Hypotekárny či spotrebný úver na bývanie?

Autor: Ľudovít Petržala
11.01.2011 (13:20)

Banky ponúkajú celkovo dve možnosti financovania nového bývania. Tými sú hypotekárne úvery a spotrebné úvery na bývanie. Čo je však pre klientov výhodnejšie a kedy sa pre ktorú alternatívu rozhodnúť?

Klasické hypotéky sa riadia podľa zákona o bankách, výška úveru sa pohybuje do 70% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Získané prostriedky musia byť použité za účelom získania, obnovenia alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie. Hypotéka je tiež pre banku náročnejšia a poskytuje menšiu flexibilitu splácania.

Pri spotrebných úveroch na bývanie je rámec práv a povinností spravovaný podľa Občianskeho alebo Obchodného zákonníka. Výška úveru sa v tomto prípade môže vyšplhať na 100% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Banky tiež nie sú limitované v jeho poskytovaní a so spotrebnými úvermi sú spojené aj nižšie náklady na vybavenie a celkovú administráciu. Výhodou pre klientov je zasa to, že spotrebný úver môžu splácať aj menej ako 4 roky a viac ako 30 rokov.

Samozrejme, že každá banka ponúka svoje produkty za špecifických podmienok, ale niektoré veci majú spoločné. S hypotékami sú spojené väčšie náklady na správu a administratívu, čo je zapríčinené najmä produkciou hypotekárnych záložných listov, ich monitorovaním a reportingom. Pri predčasnom splatení sú podľa Maroša Ovčiarika z portálu financnahitparada.sk zasa výhodnejšie spotrebné úvery.  „Spotrebitelia sú najviac chránení pri úveroch, ktoré sa riadia zákonom o spotrebiteľských úveroch, pretože poplatok za predčasné splatenie nemôže presiahnuť 1 percento z výšky predčasne splatenej časti úveru,“ povedal pre sme.sk . Pri hypotékach je to okolo 4 až 5 percent z výšky predčasne splácanej istiny. Banky však zasa pri týchto úveroch často umožňujú na konci fixácie úrokovej sadzby splatiť celý úver bez poplatku, prípadne raz ročne splatiť bez poplatku 20% úveru.

Podľa čoho si teda vybrať konkrétny úver? Ak je Váš vek od 18 do 35 rokov a máte priemerný mesačný hrubý príjem maximálne do výšky 1,3 priemernej mesačnej mzdy (975 eur) tak Michal Fúrik, hovorca Dexia banky, odporúča rozhodnúť sa pre hypotéku. Pretože 2% z úrokovej sadzby za Vás uhradí štát a 1% samotná banka.  Spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou odporúča hovorca Dexia banky klientom, ktorí chcú jednoduchšie a flexibilnejšie financovať svoje bývanie ako pri klasickom hypotekárnom úvere. Klient môže súčasne využiť výhodné úrokové sadzby. Úver môže získať aj bez dokladovania príjmu a bez znaleckého posudku. Doklady preukazujúce účel úveru postačuje predložiť do 6 mesiacov od poskytnutia úveru. Účel úveru musí klient zdokladovať min. vo výške 60 % z objemu poskytnutého úveru.



Zuzana Francúzová, hovorkyňa ČSOB zasa dodáva, že účelové úvery sú výhodné aj pri splácaní klasickej hypotéky, pretože hypotekárny úver sa nedá splatiť novým hypotekárnym úverom.

Mnohé banky teraz preferujú vo svojom produktovom portfóliu predovšetkým spotrebné úvery, medzi ne patria predovšetkým Slovenská sporiteľňa alebo Tatra banka, u ktorej hypotéky tvoria zhruba len 10% z objemu poskytnutých úverov na bývanie.

Opakom je napríklad VÚB banka, ktorá uplatňuje spotrebné úvery len okrajovo.
Zdroj: Tatra banka, ČSOB, Dexia, sme.sk,