Niektoré sporiace účty sa podobajú na termínované, ale nie vo všetkom

Autor: Andrej Dorič, Jana Sedláková
12.04.2013 (07:00)

Banky ponúkajú klientom tri druhy sporenia, pri všetkých sú úroky dosť nízke, ale najviac zarobíte na tom keď zveríte banke peniaze na dlhší čas.  
 
Všeobecne platí, že termínované vklady sú vhodné pre majiteľov voľných finančných čiastok, ktorí chcú svoje úspory viac zhodnotiť, pretože úroky na týchto vkladoch sú vyššie ako u sporiacich účtoch. Pohybujú sa od 0,01% pri krátkych viazanostiach až do 3,6% pri dlhých vkladoch. Tí sa zmieria s tým, že sa svojich peňazí dlhšie nedotknú a zarobia viac.

Na druhej strane sporiaci účet je viac flexibilnejší, čo sa týka prístupu k vašim peniazom. Je akýmsi doplnkom k vášmu bežnému účtu. Keď na bežnom konte máte prebytok môžete si ho presunúť na sporiaci účet, ktorý má vyššie úroky. 

Výhodou tohto účtu oproti termínovanému je to, že sporiť môžete aj nepravidelne a môžete si z neho voľne peniaze vyberať, keďže väčšina bánk si neúčtuje poplatok za predčasný výber. Niektoré banky však majú výpovedné lehoty aj pri tomto účte a za to ponúkajú vyšší úrok.

   Sporenie  Termínovaný vklad
Voľné disponovanie s uloženými peniazmi  Áno  Nie.Pri nedodržaní viazanosti zaplatíte sankcie.
Dodatočné vklady   Áno  Banka ich môže, ale nemusí umožniť
Úrok  Vyšší ako na bežnom účte  Vyšší ako pri sporení.
Jednorazové uloženie peňazí  Vhodný  Vhodný
Pravidelné sporenie  Vhodný  Niekedy
Povinnosť viesť v banke aj bežný účet  Niekedy. Závisí od konkrétnej banky   Nie


Vyššie úroky za dlhší vklad

Úroky na sporiacom účte sa priemerne pohybujú od 1% do 2% ročne, ale sú zvyčajne variabilné teda môžu sa meniť v priebehu roka. Napríklad ČSOB ponúka na Sporiacom účte s extra úrokom 1,3% ročne, ale výhodná úroková sadzbu získate len ak si pravidelne sporíte od 15 € do 500 € mesačne. Navyše musíte aktívne využívať jej balák služieb. Peniaze si z tohto účtu môžete vybrať do 7dní.

Pri inom sporiacom účte v tejto banke sporiť pravidelne nemusíte a dostanete úrok 1,4%,ale vypovedať vklad musíte až 35 dní vopred. 

Pokiaľ máme sporenie s výpovednou lehotou, treba banke vopred oznámiť plánovaný výber aby sme sa vyhli sankciám. Banky si zvyčajne účtujú percentuálnu zrážku z výšky predčasne vyberanej sumy. Pri sporiacich účtoch má ČSOB poplatok 0,5% z vybratej sumy. Na dlhších termínovaných vkladoch sú sakcie od 0,75% do 1,75%.

Ale aj pri sporení existujú obmedzenia pri výbere peňazí. "Pri sporení nemáme výpovednú lehotu, klient si môže vybrať 50% z nasporenej sumy každý mesiac v deň sporenia. V prípade, že chce vybrať v iný deň alebo viac ako 50% z nasporenej sumy, musí sporiaci účet zrušiť,"  informuje Štefan Panenka, riaditeľ odboru produktov Slovenskej sporiteľne.


Rozdiely medzi sporiacim a ternínovaným účtom
Termínovaný vklad:
  • jednorazový vklad, ktorý ponecháme v banke na vopred stanovenú dobu.
  • neodporúčajú sa predčasné výbery, lebo sú spoplatnené
  • banka nie vždy umožňuje dodatočné vklady
  • výška minimálneho vkladu je vyššia ako na sporiacom účte

Sporiaci účet:
  • sporiť môžeme v pravidelných alebo nepravidelných intervaloch
  • na sporenie môžeme ukladať rovnaké čiastky, alebo rôzne podľa našich aktuálnych finančných možností
  • vyberať peniaze môžeme kedykoľvek. Pri sporiacich účtoch s výpovednou lehotou odporúčame túto lehotu dodržať, aby sme sa vyhli sankčným poplatkom
  • počiatočný vklad je nízky

Na čo si dávať pozor

Pri viazaných vkladoch si dávajte pozor na minimálne sumy požadované bankou na otvorenie viazaného účtu. Tie banky s lákavými úrokmi od vám budú chcieť na začiatok niekoľko stoviek až tisícok eur.
Pri týchto vkladoch si overte aj to ako banka úročí vaše peniaze. Niektoré banky pripisujú úroky každý mesiaca potom vám úročia aj úroky z úrokov, čo sa tiež nazýva kapitalizácia úrokov. Iné vám pripíšu úrok len raz za rok.  Slovenská sporiteľňa  sporiaci účet úročí mesačne s kapitalizáciou. Terminovane vklady úročí pri splatnosti.

Nezabúdajte, že termínovaný vklad sa riadi inými pravidlami ako sporiaci účet. Ak by ste chceli dodatočne navýšiť sumu na termínovanom vklade, banka vám to môže, ale nemusí umožniťOTP bankaumožňuje navýšiť vklad iba v dobe obnovy vkladu. VÚB banka vám pri Flexivklade extra (viazanosť 48 mesiacov) umožní vkladať peniaze kedykoľvek. 

Za mimoriadne vklady si môžu banky účtovať poplatok. Sberbank si za mimoriadny vklad účtuje 60 centov.

Tiež si musíte uvedomiť, že pri termínovanom vklade v banke nemusíte platiť aj za bežný účet pri sporiacom to je podmienka. 

Neprehliadnite:
Foto: Ivan Sedlák