Akú fixáciu si vybrať pri hypotéke

Autor: Andrej Dorič
17.10.2013 (07:00)

Základná dilema pri výbere viazanosti úroku na hypotéke je na ako dlho si ju zafixovať a či na výbere neprerobíte.  
 
V súčasnosti sú úroky na hypotékach na rekordne nízkych úrovniach pohybujú sa od 3% do 5%, a preto väčšina odborníkov, ale aj bánk odporúča nebáť sa dlhšej fixácie na 3 a viac rokov. Samozrejme pri tejto voľbe sú isté riziká, ale aj výhody.

„Univerzálne vhodná dĺžka fixácie hypotéky neexistuje, keďže každý klient má svoje individuálne možnosti a potreby,“ Boris Fojtík, analytik Tatra banky.

Na jednej strane vám dlhšia fixácia poskytne istotu rovnakých splátok na dlhšie obdobie, vďaka čomu si môžete na dlhšiu dobu naplánovať svoje rodinné výdavky. Navyše, ak počas fixácie úroky stúpnu získate výhodu lacnejšieho úveru. Keďže úroky sa zrejme budú držať na nízkej úrovni ešte dlho, táto možnosť v blízkej budúcnosti veľmi nehrozí.

Kedy sa dlhšia fixácia neoplatí

Naopak, dlhšia viazanosť úrokov môže byť nevýhodnou, ak úroky počas nej klesnú a vy budete platiť vyššiu cenu za požičané peniaze. Ak by ste úver chceli splatiť predčasne a zmeniť si sadzbu, banke za to zaplatíte vysoké poplatky. Tie sa pohybujú mimo času refixácie od 2% do 5% zo splatenej sumy.

“Klient na seba berie aj riziko, že úrokové sadzby sa môžu v čase jeho fixácie zmeniť a on bude môcť refinancovať úver iba so sankciami,” vysvetľuje Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank.

• Oplatí sa viac hypotéka či stavebný úver?
  
• Lacné hypotéky vám umožnia kúpiť si väčší byt
  
• Ani záznam v úverovom registri nemusí znamenať stop hypotéke
  
• Porovnajte si úroky na hypotékach

Online splátky sú lacnejšie

Niektoré banky však ponúkajú splatiť časť hypotéky aj mimo obdobia refixácie úroku. Sú tam isté limity. V Sberbank môžete pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou raz ročne splatiť maximálne 20% zo zostávajúcej istiny úveru. “Pri nezabezpečených úveroch majú klienti možnosť raz ročne mimoriadne splatiť maximálne 10 000 eur,” dodáva Chmelová.

V Tatra banke môžete realizovať predčasné splátky cez zapnutie služby "Zrýchlené splácanie". Touto službou môžu klienti realizovať každý mesiac predčasnú splátku až do výšky 3-násobku anuitnej splátky,“ Marína Masárová, hovorkyňa Tatra banky.

Podobne 20% zo zostatku istiny umožňuje predčasne splatiť každý rok aj ČSOB. Táto banka má možnosť predčasných splátok aj cez mobilnú aplikáciu Smartbanking. Cez smartpone môžete bezplatne urobiť mimoriadnu splátku hypotéky až do výšky 1,5% zo zostávajúcej istiny každý mesiac.

Ostatné banky na Slovensku ponúkajú predčasne bez poplatku splatiť buď  5% alebo 20% zo sumy úveru, pričom majú určnené minimálne sumy, ktoré musíte zaplatiť.  

Krátka viazanosť je riskantná

Pri variabilnej teda nefixovanej úrokovej sadzbe alebo pri krátkej viazanosti síce môžete dostať v banke lepší úrok, ale ten vám môže rýchlo narásť, ak sa situácia na trhu zmení. 

To vám spôsobí rast mesačnej splátky a urobí vám škrt cez rodinný rozpočet, najmä vtedy, ak je napätý. Dobre je mať preto nejakú rezervu na prípadne vyššie splátky úveru. 
. 
„Pokiaľ rodinný rozpočet klienta na toto riziko nie je pripravený, sú preňho vhodnejšie skôr dlhodobejšie fixácie, pri ktorých je rozdiel vo výške splátok pri refixácii nižší, čo prináša vyšší komfort pri plánovaní budúcich výdavkov,“ radí Fojtík.

Na druhej strane, ak úroky idú dole, aj vaša sadzba môže klesnúť a vy na krátkej viazanosti ušetríte. 


Tweet