Banky.sk

Aké faktory musíte zvažovať pri výbere hypotéky

Autor: Andrej Dorič
02.10.2014 (08:45)

Pri výbere úveru na bývanie nemajte prehnané požiadavky, majte aspoň niečo našetrené a myslite aj na finančnú rezervu. 

Pred rozhodnutím pre úver na bývanie by ste mali zvažovať viacero faktorov. Prvý dôležitý krok, pred zadlžením sa, je rodinná porada, kde si podrobne rozoberiete váš rodinný rozpočet a prepočítate si aké veľké zaťaženie znesie.

Banky odporúčajú, aby výška vašej mesačne splátky nepresahovala 30 až 35% čistého príjmu domácnosti. Nemali by ste tiež zabúdať ani na dodatočné výdavky na byt ako sú energie, ktoré sa môžu vyšplhať na niekoľko stoviek eur. Ak zarábate v domácnosti 1000 eur, splátka hypotéky by nemala byť vyššia ako 350 eur, a rátajte, že náklady na byt môžu ukrojiť s vášho rodinného rozpočtu ďalších 200 eur. Ste schopní vyžiť zo zvyšných 450 eur? Ak nie, zoberte si menší úver s nižšou splátkou.

ZADAJTE OTÁZKU DO PORADNE


Aká je ideálna splátka?


Na jej zistenie stačí jednoduchý prepočet. Od príjmov vašej domácnosti odpočítajte všetky svoje pravidelné aj nepravidelné výdavky (rozpočítané na mesiac) – výsledkom bude maximálna možná výška splátky úveru. Tá by určite nemala presiahnuť 35 % z príjmu vašej domácnosti,“ tvrdí si Renáta Holecová, špecialistka na hypotéky VÚB banky v našej poradni.

Navyše odborníci radia, aby ste mali finančnú rezervu na zaplatenie aspoň troch mesačných splátok, v prípade choroby či straty práce. Prípadne, aby ste si úver na tieto riziká poistili.

Najdôležitejšou otázkou je, či záujemca dokáže úver splácať. Teda, či nový pravidelný výdavok unesie jeho rodinný rozpočet. Pri tejto otázke by mal brať do úvahy aj nepredvídateľné udalosti, ako dočasná strata zamestnania, choroba, pokazená práčka. Inými slovami, mal by byť schopný si popri splácaní úveru aj niečo šetriť ako železnú rezervu,“ radí Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank.

Neprehliadnite

Ako vyberať banku


Ak ste rozhodnutý sa zadlžiť, urobte si prehľad o ponúkaných hypotékach vo viacerých bankách. Pri výbere banky nehľaďte iba na to či u nej máte už účet, lebo ani vaša vlastná banka vám nemusí dať najlepší úrok.

Mali by ste si nechať urobiť viac ponúk a zvažovať nielen výšku úroku, ale aj ochotu a profesionalitu pracovníkov, možnosti predčasného splácania nad rámec toho, čo prikazuje zákon, dodatočné benefity, ale aj podmienky na získanie výhod,“ dodáva Chmelová.

Na ako dlho sa zadlžiť


Pri výbere hypotéky by ste mali zvážiť aj dĺžku fixácie, na akú bude chcieť viazať úrok. Chmelová v súčasnosti odporúča zvoliť si čo najdlhšiu dobu viazanosti, pretože rekordne nízke úrokové sadzby je dobré podržať si zafixované čo najdlhšie.

Čím dlhšia doba splatnosti, tým bude vaša mesačná splátka nižšia, no na druhej strane, tým viac úver preplatíte.

Preto sa snažte nastaviť dobu splatnosti tak, aby nebola príliš dlhá a aby výsledná splátka čo najviac zodpovedala vašim finančným možnostiam,“ radí Holecová.

Čo všetko treba zvážiť pred výberom hypotéky

  • Urobiť si revíziu rodinného rozpočtu
  • Dať si urobiť viacero ponúk od bánk či finančných poradcov
  • Zistiť si všetky informácie o nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť
  • Mesačné splátky úveru by nemali presiahnuť tretinu vášho čistého príjmu
  • Rozhodnúť sa či si úver zoberiete na vlastné plecia alebo budete mať ručiteľa
  • Zvážiť na aké percento z hodnoty nehnuteľnosti si chcete požičať
  • Požičajte si len toľko koľko potrebujete 
  • Zistite si všetky možné zľavy na úvere za využívanie doplnkových služieb 
  • Zistite si poplatky súvisiace s úverom
  • Zistite si aké dokumenty (napr. znalecký posudok) budete potrebovať
  • Zistite si za akých podmienok možno robiť mimoriadne splátky 
  • Zistite si možnosti úpravy podmienok úveru v budúcnosti (doba splatnosti, doby fixácie, odklad splátok, vypustenie spoludlžníka...)

Neberte si viac ako potrebujete


Pri vybavované úveru na bývanie vám niektoré banky môžu ponúknuť viac peňazí ako potrebujete, pretože máte lepšiu bonitu, ale aj preto lebo na vyššom úvere viac zarobia. Nenechajte sa zlákať k väčšiemu zadlženiu ako potrebujete.

Úver na bývanie si môžete zobrať iba na vlastné plecia alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa. Ak máte spoludlžníka, banky vám môžu dať výhodnejší úrok, pretože majú viac záruk, že o svoje peniaze neprídu. Ak budete dlžník iba sám, nezabudnite si úver poistiť, aby ste ochránili rodinu.

TV Tipsport - najširšia ponuka športových priamych prenosov

Úver na celú hodnotu bytu môže byť drahší


Pri rozhodovaní o hypotéke by ste mali mať predstavu či si chcete požičať na celú nehnuteľnosť alebo len na jej časť. Pomer hodnoty vlastných prostriedkov k hodnote kupovaného bytu banky nazývajú LTV ( loan to value) a jeho hodnota, ktorá sa určuje v percentách ovplyvňuje aj výšku úrokovej sadzby.

Ďalej je dôležité zamyslieť sa, či záujemca má k dispozícii aj nejakú hotovosť, alebo bude potrebovať 100% prefinancovanie nehnuteľnosti. Hotovosť je vždy výhodou, vtedy získa záujemca výhodnejší úrok,“ dodáva Chmelová.

Pri klasickej hypotéke banky môžu poskytnúť úver len do 70 % z hodnoty zabezpečenia. Pri spotrebnom úvere na bývanie vám vedia banky požičať aj na celú hodnotu bývania. V banke si môžete vybaviť aj kombináciu hypotéky a spotrebného úveru. Dajte si pozor, aby s dvoma úvermi neboli spojené aj viaceré poplatky.

Pozor na kupovaný byt


Pre kúpou bytu na hypotéku si zistite čo najviac detailov o vyhliadnutej nehnuteľnosti. Okrem jej ceny si zistite si či na nej nie je nesplatená hypotéka či nemá viacero majiteľov, pretože tieto skutočnosti vám môžu kúpu skomplikovať.


Foto: Ivan Sedlák