Kedy sa oplatí sťahovať hypotéku
Autor: Andrej Dorič24.10.2014 (09:00)
Pri rozhodovaní o prenose úveru na bývanie zvažujte viacero faktorov nie len nižší úrok.
Na základnú otázku pri akom úrokovom rozdiele sa oplatí prenos hypotéky banky ani odborníci nevedia dať jednoznačnú odpoveď, keďže refinancovanie je veľmi individuálny proces.
„Výhodnosť prenosu hypotéky je potrebné zvažovať v širšom kontexte, nielen z pohľadu zníženia úrokovej sadzby. Na výhodnosť prenosu úveru má dopad napríklad aj prípadný poplatok za predčasné splatenie úveru v pôvodnej banke, ak je realizované mimo výročia fixácie, poplatky za vystavenie rôznych potvrdení požadovaných bankou, či poplatok za zriadenie nového záložného práva v katastri nehnuteľností,“ vysvetľuje Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank.
|
Splácať skôr či neskôr?
Kedy sa oplatí refinancovanie hypotéku na začiatku alebo pri konci splácania? To je ďalšia ťažká otázka, ktorá má len individuálne riešenie.
Platí, že v prípade predlžovania splatnosti úveru sa vám môžu aj pri zníženej úrokovej sadzbe, celkové náklady na úver navýšiť.
ZADAJTE OTÁZKU DO HYPOTEKÁRNEJ PORADNE |
„Ak by napríklad dlžník refinancoval úver v závere splácania, povedzme v 25 roku z dohodnutých 30-tich, a vzal by si refinančný úver na zostávajúcu sumu istiny, pravdepodobne by šlo už iba o malú čiastku. Bolo by zbytočné kvôli nízkej sume zakladať nehnuteľnosť v prospech novej banky a platiť s tým spojené poplatky,“ vysvetľuje Chmelová
Takisto by ste si mali zvážiť, na akú dlhú dobu by ste si vzali refinančný úver. Ak by to bolo na dlhšie obdobie ako máte do konca pôvodného úveru, museli by ste rátať s celkovým preplatením úveru.
Na druhej strane, ak vám ide o zníženie mesačnej splátky, na preplatenie nehľadíte a nižší úrok vám preváži všetky iné negatíva.
Namodelovali sme 3 rôzne prípady na refinancovanie hypoték. Ponuku Sberbank si pozriete v nasledujúcich tabuľkách:
Manželia si chcú preniesť hypotéku na byt, ktorý mal podľa posudku spred 3 rokov hodnotu 130 000 eur. Spoločný príjem domácnosti je 1 600 eur Majú bezproblémovú históriu splácania Chcú si preniesť hypotéku vo výške 75 000 eur Splatnosť chcú mať rovnakú 20 rokov V Sberbank by splnili nárok na zvýhodnený úrok 2,49% ročne pri fixácii na 3 roky. „Museli by zároveň splniť ďalšie podmienky, ktorými sú otvorenie a vedenie balíka služieb v Sberbank Slovensko, posielanie 1,5-násobku mesačnej splátky na účet do našej banky a poistenie nehnuteľnosti Môj domov,“ dodáva Chmelová. |
|
Z uvedeného je zrejmé, že hodnota nehnuteľnosti či výška prenesenej hypotéky nemá veľký vplyv na novú úrokovú sadzbu. Na druhej strane zlá úverová história vám úrok môže navýšiť prípadne zahatať cestu k prenosu hypotéky úplne.
Argument v prospech prenosu úveru na začiatku splácania je aj ten, že nestratíte toľko už zaplatených úrokov a môžete mať ešte čerstvé dokumenty k bytu ako je znalecký posudok.
- Skryté poplatky pri refinancovaní hypotéky
- Aké doklady potrebujete pri refinancovaní hypotéky
- Pred refinancovaním hypotéky si zvážte poriadne plusy a mínusy
- Ako fungujú mimoriadne splátky pri hypotéke
- Čo si vybrať: klasickú hypotéku či spotrebný úver na bývanie?
Preverte si v starej banke či nemá možnosti splatiť úver aj mimo refixácie so zľavou. Niektoré banky to ponúkajú, ale týka sa to len časti úveru.
Foto: Ivan Sedlák
Tweet