Ako sa pripraviť na výber hypotéky

Autor: Andrej Dorič
06.02.2015 (11:30)

Pri výbere úveru na bývanie nepozerajte iba na výšku úroku, majte aspoň niečo našetrené a myslite aj na finančnú rezervu.

Pred rozhodnutím pre úver na bývanie by ste mali zvažovať viacero faktorov. Prvý dôležitý krok, pred zadlžením sa, je rodinná porada, kde si podrobne rozoberiete váš rodinný rozpočet a prepočítate si aké veľké zaťaženie znesie.

Banky odporúčajú, aby výška vašej budúcej mesačne splátky nepresahovala 30 až 35% príjmu domácnosti. Nemali by ste tiež zabúdať ani na dodatočné výdavky na byt ako sú energie, ktoré sa môžu vyšplhať na niekoľko stoviek eur.

Navyše myslite aj na finančnú rezervu, ktorú by ste mali mať na účte na zaplatenie aspoň troch mesačných splátok, v prípade choroby či straty práce. Tiež by ste mali by byť schopní si popri splácaní úveru aj niečo šetriť ako železnú rezervu.

Pozor na staré úvery
 

Pri uvažovaní o hypotéke si urobte prehľad svojich starých úverov, prípadne si spomeňte či niekomu za úver neručíte. Všetky staré záväzky vám môžu sťažiť cestu k novému úveru.

„Pri poskytovaní úveru banka zohľadňuje aj existujúce splátky iných úverov a jeho doterajšiu platobnú disciplínu pri splácaní ale aj životné náklady. Takýmto spôsobom si vie klient dopredu vykalkulovať, či mu ostane ešte rezerva na mesačnú splátku nového úveru,“radí Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank v našej poradni. 

Nepozerajte len na výšku úroku
 

Ak ste rozhodnutý sa zadlžiť, urobte si prehľad o ponúkaných hypotékach vo viacerých bankách. Pri výbere banky nehľaďte iba na to či u nej máte už účet, lebo ani vaša vlastná banka vám nemusí dať najlepší úrok.

Samozrejme najväčšiu váhu by mal mať najvýhodnejší úrok, ale ani ten nie je všetko. Všímajte si pri ponukách aj to či ten výhodný úrok nie je podmienený dodatočným drahým poistením úveru alebo založením účtu či povinnosťou posielať si na účet výplatu.

Úroky na hypotékach sú dnes na rekordne nízkej úrovni a pohybujú sa od 2% do 4%. Najnižšie úroky však dostanú len najbonitnejší klienti s vyšším príjmom. Človek s priemerným príjmom by mal rátať s úrokom okolo 3-4%. Úroky na hypotékach si môžete porovnať tu.

Všímajte si aj ochotu a profesionalitu pracovníkov, možnosti predčasného splácania a dodatočné benefity, ktoré vám banky ponúkajú.

• Porovnajte si úroky na hypotékach
• ČSOB, OTP banka a UniCredit zlacneli hypotéky
• BANKY.sk v novom, atraktívnom dizajne

Na ako dlho sa zadlžiť
 

Pri zadlžovaní myslíte aj na svoj vek. Hypotéka je zvyčajne na dlhé obdobie 20-30 rokov Výšku splátky pri dlhšom splácaní je síce nižšia, ale úver viac preplatíte na úrokoch.

„Ak už má klient viac ako 35 rokov, tak by mal počítať s tým, že konečná splatnosť úveru by nemala presahovať predpokladaný vek jeho odchodu do dôchodku,“ dodáva Ďuďáková. 

Pri výbere hypotéky by ste mali zvážiť aj dĺžku fixácie, na akú bude chcieť viazať úrok. Banky v súčasnosti odporúčajú zvoliť si čo najdlhšiu dobu viazanosti, pretože rekordne nízke úrokové sadzby je dobré podržať si zafixované čo najdlhšie.

Čo všetko treba zvážiť pred výberom hypotéky

Urobiť si revíziu rodinného rozpočtu Dať si urobiť viacero ponúk od bánk či finančných poradcov Zistiť si všetky informácie o nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť Mesačné splátky úveru by nemali presiahnuť  tretinu vášho čistého príjmu Rozhodnúť sa či si úver zoberiete na vlastné plecia alebo budete mať ručiteľa Zvážiť na aké percento z hodnoty nehnuteľnosti si chcete požičať Požičajte si len toľko koľko potrebujete

Neberte si viac ako potrebujete
 

Pri vybavované úveru na bývanie vám niektoré banky môžu ponúknuť  viac peňazí ako potrebujete, pretože máte lepšiu bonitu, ale aj preto lebo na vyššom úvere viac zarobia. Nenechajte sa zlákať k väčšiemu zadlženiu ako potrebujete.

Úver na bývanie si môžete zobrať iba na vlastné plecia alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa. Ak máte spoludlžníka, banky vám môžu dať výhodnejší úrok, pretože majú viac záruk, že o svoje peniaze neprídu. Ak budete dlžník iba sám, nezabudnite si úver poistiť, aby ste ochránili rodinu.

Úver na celú hodnotu bytu môže byť drahší
 

Pri rozhodovaní o hypotéke by ste mali mať predstavu či si chcete požičať na celú nehnuteľnosť  alebo len na jej časť. Pomer hodnoty vlastných prostriedkov k hodnote kupovaného bytu banky nazývajú LTV ( loan to value) a jeho hodnota, ktorá sa určuje v percentách ovplyvňuje aj výšku úrokovej sadzby. 

Ak nemáte nič našetrené a budete potrebovať 100% prefinancovanie nehnuteľnosti, ste pre banku rizikovejší klient a dá vám vyšší úrok ako keby ste chceli úver len na polovicu či dva tretiny kupoveného domu či bytu. 

Hoci pri klasickej hypotéke vám banky môžu poskytnúť úver len do 70 % z hodnoty zabezpečenia. Banky vám zvyčajne ponúknu kombináciu hypotéky a spotrebného úveru, ktoré môžu byť aj na celú hodnotu nehnuteľnosti.  Dajte si pozor, aby s dvoma úvermi neboli spojené aj viaceré poplatky.

Na čo sa pýtať pri hypotéke v banke

Na úrok a podmienky jeho získania Na všetky možné zľavy na úvere za využívanie doplnkových služieb Na poplatky súvisiace s úverom Aké dokumenty budete potrebovať Za akých podmienok možno robiť mimoriadne splátky Na možnosti úpravy podmienok úveru v budúcnosti (doba splatnosti, doby fixácie, odklad splátok, vypustenie spoludlžníka...)

Pozor na kupovaný byt
 

Pre kúpou bytu na hypotéku si zistite čo najviac detailov  o vyhliadnutej nehnuteľnosti. Okrem jej ceny si zistite si či na nej nie je nesplatená hypotéka či nemá viacero majiteľov, pretože tieto skutočnosti vám môžu kúpu skomplikovať.


Tweet