Ako spoznáte úžernícku nebankovku

Autor: Mário Skyba
08.12.2015 (13:00)

Rozdiely medzi bankou a „nebankovkou“ sa v poslednom čase zmenšujú, ale stále existujú v úrokoch, poplatkoch, v ročnej percentuálnej miere nákladov (RMPN), ale aj v sankciách za neplatenie.

Základný rozdiel medzi bankou a nebankovou spoločnosťou je v tom, že banky sa riadia podľa prísnejšej legislatívy a podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska (NBS). V porovnaní s nebankovými subjektmi, banky poskytujú klientom viaceré služby od založenia účtu cez vkladové produkty až po poradenstvo. Na druhej strane aj nebankové subjekty sú už pod čiastočnou kontrolou NBS a musia mať licenciu na svoje podnikanie. Preto sa pri úvere pýtajte aj na ňu. Ak ju niektorá „nebankovka“ nemá, je to podozrivé a nemali by ste si u nej požičiavať.

Úvery a pôžičky - ako si vybrať?


Úroky a poplatky

Pri úverových produktoch majú banky spravidla nižšie úrokové sadzby, ako nebankové spoločnosti, ale nie je to pravidlo. Závisí to od konkrétnych parametrov klienta a aktuálnej ponuky finančnej inštitúcie.

Vyššie úroky v nebankovkách sú zvyčajne preto, lebo oslovujú menej bonitných klientov a počítajú s vyššou mierou nesplácaných úverov, čo sa odráža aj v cene úveru.

V posledných rokoch sa už ich úroky vyrovnávajú bankám, napríklad veľká nebankovka Cetelem vám požičia 3000 eur na  3 roky už od 8,9 %. V bankách sa úroky pri takomto spotrebnom úvere pohybujú od 4,9% až po 11,5%.

Pozor na výšku pôžičky a poplatky

Banky sa v súčasnosti vyrovnávajú nebankovkám aj v tom, že požičiavajú klientom aj nižšie sumy (už od niekoľko stoviek eur), ale za vyššie úroky. Platí, že čím nižšia požičaná suma, tým vyšší úrok, pretože náklady na spracovanie úveru majú finančné domy podobné pri veľkom aj malom úvere. Aj nebankovky skresávajú úroky pri vyšších sumách a nepožičiavajú peniaze každému. V Cetelem napríklad bezúčelové úvery poskytujú až od výšky úveru 2000 eur. Vyvarujete sa nízkych úverov na krátky čas, lebo tie bývajú najdrahšie.

Dôležité je tiež, aby ste si overili výšku poplatku za poskytnutie úveru. Nebankovky často lákajú klientov na to, že nemajú poplatky za poskytnutie, vedenie ani predčasné splatenie úveru. Tieto benefity však už dnes ponúkajú aj banky. Ak je ponuka úveru veľmi výhodná, bez poplatkov či úrokov, zbystrite pozornosť. Úverovateľ si tieto stratené príjmy nahradí niekde inde, napríklad na sankciách z neplatenia. Zadarmo vám nikto požičiavať nebude.

Neprehliadnite

Pýtajte sa aj na divnú skratku RPMN

Pri výbere spotrebného úveru sa pýtajte aj na ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá poukazuje na celkové náklady spojené s pôžičkou. Teda nielen úrokové náklady, ale aj poplatky s pôžičkou spojené. Pri niektorých neserióznych nebankovkách sa RPMN pohybuje v stovkách aj tisíckach percent. Preto vám toto číslo nebudú chcieť prezradiť. Vtedy zbystrite pozornosť a nepožičiavajte si.

Pozor na sankcie

Dôležité je informovať sa o výške sankčných poplatkov, ktoré vám v prípade platobnej neschopnosti hrozia. Kým banky vám za upomienky účtujú niekoľko desiatok eur a úroky z omeškania sú vyššie od bežného úroku o viac ako 5%, v úžerníckych nebankových subjektoch sú sankcie často likvidačné a vedú niekedy až k exekúcii. V extrémnych prípadoch sa vám môže stať, že pri pôžičke za niekoľko stoviek eur môžete prísť o byt v hodnote niekoľko desiatok tisíc eur. 

Ako odhalíte úžernícku nebankovku:
  • Ochotne vám požičia veľmi rýchlo bez skúmania príjmu a úverovej minulosti.
  • Neochota stretnúť sa osobne a úverovú dokumentáciu chce riešiť cez sprostredkovateľov. Firma nemá kanceláriu.
  • Snaží sa zahmlievať skutočné náklady na úver a skrýva ich do rôznych poplatkov.
  • Pýtajte sa na ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá poukazuje na celkové náklady spojené s pôžičkou.
  • Vyvarujete sa nízkych úverov na krátky čas, lebo tie bývajú najdrahšie.
  • Pýtajte sa na licenciu od NBS.
  • Dávajte si pozor na zmluvnú odmenu, ktorá neraz tvorí 60 až 80 percent požičanej sumy.
  • Ak sa v zmluve vôbec neuvádzajú úroky požadované od spotrebiteľa je to podozrivé.
  • Úverovateľ tvrdí,  že pôžička je bezúročná a bez poplatkov.
  • Ak vám nebankovka chce požičať viac ako žiadate.
  • Dajte si pozor na sankcie z omeškania. Nekalé body v zmluve sú napríklad tie, že po krátkom napríklad dvojmesačnom omeškaní je úver splatný v celku a firma ho môže vymáhať cez exekútora.
  • Nikdy nepodpisujete úverovú zmluvu, kde je plná moc pre cudzí subjekt za účelom zapísania záložného práva na dom na kataster.
  • Nepodpisujete  rozhodcovskú doložku v zmluve. Rozhodcovské súdy sú často poprepájané s majiteľmi úžerníckych nebankoviek.
  • K pôžičke nikdy nepodpisuje „bianko“ zmenku.
  • Zmluvná pokuta vo výške 0,25% denne za omeškanie je vysoká. Tá môže pri mesačných omeškaniach narásť na vysoké čiastky.
Foto: redakcia