Na čo si dávať pozor pri prenose spotrebného úveru

Autor: Mário Skyba
11.04.2016 (15:20)

Pri refinancovaní spotrebiteľského úveru môžete ušetriť, ale dajte si pozor na podmienky.

Presťahovanie spotrebiteľského úveru do inej banky alebo jeho refinancovanie je ľahší ako prenos hypotéky. Napriek tomu si pri tom dajte pozor na skryté problémy.

Pred rozhodnutím o prenesenie úveru si v prvom rade rozmyslite, čo chcete touto zmenou dosiahnuť. Základne motívy na refinancovanie sú jednoduché:

1. Znížiť si mesačné splátky vďaka nižšiemu úroku
2. Znížiť si celkové preplatenie úveru
3. Ušetriť na poplatkoch pri viacerých starých úveroch
4. Sprehľadniť si osobné financie
5. Dostať vyšší úver
6. Kombinácia týchto motívov

Ako si vybrať alebo výhodne refinancovať spotrebný úver

Sledujete úrok, RPMN a skryté podmienky

Pri refinancovaní spotrebného úveru sa každý v prvom rade pozerá na úrokovú sadzbu. Tá je síce dôležitá, ale nie rozhodujúca. Ak je rozdiel medzi starou sadzbou veľmi malý (niekoľko desatín percenta), nemusí sa prenos úveru kvôli tomu dôvodu oplatiť, lebo výhodnejšiu sadzbu môžu vymazať skryté poplatky pri prenose pôžičky.

Preto by ste sa mali pozrieť nato, či za výhodnou úrokovou sadzbou nie je nejaká skrytá podmienka. Napríklad obmedzená dolná či horná hranica úveru, povinný účet v banke alebo jeho aktívne využívanie.

Dôležité je tiež sledovať aj ročnú percentuánu mieru nákladov (RPMN), teda celkové náklady spojené s úverom vrátane poplatkov. Čím je rozdiel medzi ponúkaným úrokom a RPMN nižší, tým je ponuka výhodnejšia.

„Dôležité je pri výpočte úspor nehľadieť iba na výšku úroku, ale aj na súvisiace poplatky, ktoré sa v jednotlivých bankách môžu líšiť,“ vysvetľuje Beáta Bjelová, špecialistka úverových produktov, mBank.

Za skryté podmienky pri prenose úveru je napríklad nutnosť si v novej banke otvoriť bežný účet. To banky síce robiť zo zákona nemôžu, ale pokúšať sa predať vám aj iné produkty spolu so spotrebákom určite budú. V novej banke si tiež zistite možnosti predĺženia alebo skrátenia splatnosti úveru a podmienky mimoriadnej splátky.

 

• Poradňa o spotrebných úveroch – opýtajte sa na to, čo vás zaujíma
• Porovnajte si úrokové sadzby na spotrebných úveroch
• Prečítajte si viac o spotrebných úveroch
• Čo vás zaujímalo v poradni o hypotékach?

Pozor na poplatky

Väčšina bánk si v rámci konkurenčného boja neúčtuje žiadne poplatky za poskytnutie spotrebnej pôžičky na vyplatenie starých dlhov. Ale poplatok môžete platiť v starej banke, z ktorej odchádzate.

Zo zákona má každý spotrebiteľ právo urobiť mimoriadnu splátku kedykoľvek, ak úver spláca viac ako 12 mesiacov, a to až do výšky 10 000 eur bez poplatku. Strop je taký vysoký, že ho v podstate spĺňa väčšina spotrebných úverov okrem tých na bývanie.
Poplatky platíte pri vyššom úvere nad 10 tisíc eur. Za predčasné splatenie úveru nad túto sumu zaplatíte poplatky vo výške 0,5% zo zostatku úveru (ak je úver menej ako rok pred koncom splatnosti) alebo 1% ak je to inokedy.

Poplatky na vedenie úverového účtu vám už tiež banky podľa zákona vyrúbiť nemôžu. Mali by ste si však dávať pozor na poplatky za zmeny v úverovej zmluve. Tie sa bežne pohybujú v desiatkach eur. Našťastie banky ich pri predčasnom splatení spotrebáku zvyčajne neúčtujú, lebo tento úkon nepovažujú za zmenu zmluvných podmienok.

„V našej banke klient pri refinancovaní neplatí žiadne poplatky a zároveň nepožadujeme doklady k pôvodným úverom,“ vysvetľuje Bjelová.

Obmedzenia pri prenose

Banky majú pri sťahovaní úveru stanovené určité limity. Napríklad vám refinancujú len starší úver, ktorý splácate minimálne pol roka alebo rok. Chcú sa tak vyhnúť prílišnej úverovej turistike.

Banky majú tiež obmedzené počty úverov, ktoré sú ochotné refinancovať. Dve až tri staršie úvery nemusia byť problém, ale keď máte na krku okolo 10 úverov, nemusíte byť všade úspešní.

„Refinancovať sa u nás dajú pôžičky, kreditné karty aj povolené prečerpania spolu až do výšky 24 000 eur, pričom maximálne je možné do mBank preniesť 10 úverov so 6-mesačnou históriou splácania,“ informuje Bjelová.

Čo sa dá presťahovať

Banky umožňujú refinancovať zvyčajne starý spotrebný úver, dlh na kreditnej karte či na povolenom prečerpaní. Niektoré vám refinancujú aj úvery z nebankoviek.

Na druhej strane, banky vám ťažšie refinancujú spotrebákom hypotéku, úver zo stavebného sporenia alebo lízing. Tu bude záležať na výške starého úveru a na vašej bonite. „Refinancujeme spotrebné úvery z bánk a rovnako je možné si do mBank preniesť aj hypotéku,“ dodáva Bjelová.





Tweet