Finančná poradňa

21.03.2014 - Nakoľko nepoznám presné parametre Vášho úveru v Poštovej banke, vyjadruje sa mi k tomu ťažšie. Pokiaľ je Vaša súčasná splátka 192 eur pri výške úveru 6 000 eur a nemenili by sa iné parametre (úroková sadzba a doba splatnosti), po navýšení úveru o ďalších 4 000 eur by splátka mala byť asi 320 eur. Aj keď je Váš príjem vyšší, banky štandardne počítajú na každú osobu v domácnosti určitú rezervu a predpokladám, že práve po započítaní tejto rezervy na osobné výdavky im scoringový model nepovolil navýšiť Vám úver o spomínanú sumu. Čo sa týka praktického riešenia, rád by som Vám poradil vybrať najvhodnejšiu alternatívu, ale potrebujem k tomu rozhodne viac informácii, aby som mohol preveriť možnosti jednotlivých bánk. Je dôležité poznať nielen Vašu príjmovú stránku, ale aj celkovú situáciu. Či napríklad vlastníte nejakú nehnuteľnosť, ktorá by sa dala použiť ako zábezpeka pre úver s nižším úrokom a podobne.  

18.03.2014 - Samozrejme, že je možné čerpať hypotéku bez akéhokoľvek poistenia. Banky Vás do žiadnych poistných produktov nútiť nemôžu. Vo väčšine prípadov ide len o snahu banky vyťažiť z klienta čo najviac bez ohľadu na to či klient poistenie potrebuje alebo nie. Na základe dosiahnutie svojho cieľa sa snažia klienta motivovať rôznymi výhodnejšími podmienkami, ako napr. nižšia úroková sadzba a pod. V tomto prípade je dôležité rozlišovať rizikové poistenie pre prípad práceneschopnosti, resp. straty zamestnania zo zdravotných dôvodov (úraz, choroba) a poistenie straty zamestnania z dôvodu výpovede. V tom druhom prípade ide do značnej miery o nezmyselné poistenie k úveru, pretože má množstvo výluk a väčšinou sa vzťahuje len na určité typy výpovedí, ako napr. výpoveď z dôvodu zániku pracovného miesta, resp. z dôvodu znižovania stavov, ale nie na to keď dáte výpoveď Vy, alebo napr. za hrubé porušenie pracovnej disciplíny. V prvých dvoch prípadoch dostanete od zamestnávateľa 2-mesačné odstupné a samozrejme, že by ste mali mať vytvorenú aj finančnú rezervu pre tieto prípady, preto považujem toto poistenie za nepotrebné a vyslovene za účelové pre poisťovňu. Rizikové poistenie pre prípad smrti, úrazu a choroby má určite väčší význam, ale to či a aký druh poistenia potrebujete už závisí od Vašej konkrétnej situácie.

17.03.2014 - Nie, hypotéku so štátnym príspevkom (v podstate technicky žiadnu hypotéku) nie je možné preniesť do inej banky. Môžete túto hypotéku len refinancovať, teda vyplatiť súčasný úver úverom v banke s lepšími podmienkami. Štátny príspevok sa však nedá preniesť do inej banky, pretože je viazaný na konkrétnu hypotekárnu zmluvu. Zároveň úver so štátnym príspevkom pre mladých vyplatený (teda refinancovaný) skôr ako po 4 rokoch znamená pre klienta povinnosť vrátiť celý doteraz načerpaný štátny príspevok. Aby sa Vám tento krok oplatil,musel by rozdiel v súčasnej a ponúkanej úrokovej sadzbebyť veľmi veľký. Samozrejme je dôležité Vašu situáciu presne prepočítať, ale odporúčam Vám zmluvu o hypoúvere ponechať do roku 2016, kedy bude v platnosti vyššie spomínané 4 roky. Vtedy sa táto hypotéka bude dať vyplatiť a bez toho, že by Vám vznikla povinnosť štátny príspevok vrátiť.

14.03.2014 - Existuje viacero možných alternatív riešenia:

• Podľa § 800 ods. 2 Občianského zákonníka „Možno tiež dohodnúť, že poistenie môže vypovedať každý z účastníkov do dvoch mesiacov po uzavretí poistnej zmluvy. Výpovedná lehota je osemdenná; jej uplynutím poistenie zanikne.“ Ak teda poistné podmienky túto klauzulu nevylučujú, zmluvu je možné zrušiť týmto spôsobom. Poisťovňa má vtedy právo na alikvótnu časť peňažných prostriedkov za obdobie, kedy Vás kryla.
• Podľa § 802a ods. 1 Občianského zákonníka „V prípade poistenia osôb s výnimkou poistenia pre prípad úrazu môže osoba, ktorá s poistiteľom uzavrela poistnú zmluvu, najneskôr do tridsať dní odo dňa uzavretia poistnej zmluvy od tejto zmluvy odstúpiť.“ Ak sa teda nejedná o čisto úrazové poistenie, je možné od poistnej zmluvy aj odstúpiť. Zmluva tak zanikne od počiatku a poisťovňa nemá právo na akékoľvek peňažné prostriedky.

V prípade, že poistná zmluva beží dlhšie ako 2 mesiace , je platená področne (mesačne, kvartálne, polročne) a zároveň to umožňujú poistné podmienky, zmluvu je možné zrušiť k najbližšiemu dátumu splatnosti (mesiacu, kvartálu, polroku). V praxi býva častokrát uplatňovaná 6 týždňová lehota na spracovanie.

13.03.2014 - Vo Vašom prípade máte do dôchodku 12-15 rokov, čo je krátka doba na to aby ste videli reálny efekt zhodnotenia vašich peňazí. Samozrejme je lepšie začať neskôr ako vôbec. Pokiaľ berieme ako fakt, že túto pravidelnú sumu už počas života meniť nebudete, tak vieme presne určiť výšku celkovej investície, ktorú do sporenia vložíte (5.760€ - 12 rokov). Ide teda o sumu, ktorá z pohľadu navýšenia poberaného dôchodku nebude mať pre Vás veľký význam, ale skôr bude slúžiť ako istý druh finančnej rezervy.
Vo Vašom prípade, je dôležité zvoliť produkt, ktorý bude mať pri čo najnižších nákladoch najvyšiu návratnosť a zároveň Vás nebude vystavovať enormnému riziku poklesu hodnoty Vášho účtu v období pred ukočením sporenia. Produkty ako kapitálové životné poistenie, resp. investičné životné poistenie (teda produkty cez poisťovne) sú z pohľadu enormných poplatkov pre Vás absolútne nevhodné, tak ako pre väčšinu ľudí, ktorých hlavným cieľom je zhodnocovať vlastné úspory, bez ohľadu na časové hľadisko. Osobne Vám odporúčam nejaký produkt priamych investícii a zmiešané portfólio tvorené z nízkonákladových fondov, pretože poplatky a inflácia sú to čo z Vašej koncovej sumy odčerpá najviac prostriedkov. Konkrétne portfólio by som ľadil už trocha defenzívnejšie z dôvodu krátkej doby sporenia a aj z dôvodu súčasného extrémneho nadhodnotenia akciových a aj dlhopisových trhov. Na zostavenie konkrétnej stratégie a portfólia je ale potrebné vedieť podstatne viac informácii ako len to, čo uvádzate vyššie, na základe čoho sa dá odpovedať len vo všeobecnej rovine.