Kedy si zobrať spotrebák, prečerpanie alebo úver z kreditky?

Autor: Andrej Dorič
21.11.2013 (07:00)

Spotrebný úver použite na drahšie veci, ktoré môžete splácať dlhšie. Kreditka a prečerpanie sú na nevyhnutné krátkodobé výdavky.  
 
Požičať si od banky na domáce spotrebiče je dnes už bežná vec. Pri výbere úveru zvážte na ako dlho a ako súrne si potrebujete požičať, a aké sú vaše možnosti jeho splácania. BANKY.sk zisťovali, či je výhodnejšie financovať kúpu domáceho spotrebiča cez kreditnú kartu, cez spotrebný úver alebo cez povolené prečerpanie.

„Spotrebný úver je výhodnejší, pokiaľ klient potrebuje prefinancovať drahšie položky a mesačné splátky úveru si chce rozložiť na dlhšie obdobie,“ tvrdí Zuzana Eliášová hovorkyňa ČSOB. 

To znamená, že ak chcete televízor za 300 eur spotrebný úver sa vám až tak neoplatí vybavovať. Je s tým viac papierovačiek, budete ho dlhšie splácať a zbytočne ho preplatíte. Ak by ste potrebovali auto alebo zariadenie do bytu za niekoľko tisíc eur, vtedy je spotrebný úver vhodnejší.
Matej Kubinec, hovorca mBank, dodáva, že spotrebný úver má nižšie úročenie a jeho splácanie je jednoduchšie a prehľadnejšie. „Na druhej strane povolené prečerpanie a kreditná karta majú možnosť viacnásobneho čerpania limitu. Je preto na zvážení každého klienta, ktorú z týchto výhod si vyberie,” hovorí Kubinec. 

Hoci majú banky dolné limity na spotrebných úveroch v niekoľkých stovkách eur a prísnejšie posudzovanie, Kubinec si nemyslí, že tak prihrajú klientov nebankovkám. “Dolné limity v bankách sú pomerne nízke a nespôsobujú odchod klientov k nebankovým spoločnostiam,” dodáva.

Neprehliadnite

Lacnejšie veci aj cez kreditku


„Pri nižších sumách a rýchlejšom splácaní je pre klienta výhodnejšie využívať kreditnú kartu, pri ktorej má klient možnosť zvoliť si, koľko chce splácať a zároveň má ku kreditnej karte poistenie nákupu alebo predĺženú záruku,“ radí Eliášová. 

Pri kreditnom úvere si však musíte dať pozor, aby ste ho splácali na čas v rámci bezúročnej lehoty (od 45 dní do 55 dní) pretože úroky sa šplhajú v niektorých bankách až do 20% ročne.
Lacnejší spotrebič ako je napríklad práčka si môžete kúpiť aj cez povolené prečerpanie k účtu, ak ho máte k dispozícii. Banky zvyčajne povoľujú ísť do mínusu aj niekoľko stoviek eur. Aj tu sú úroky vysoké ako pri kreditke, ale výhodou je, že splácate len úroky z vyčerpanej čiastky a teda každým vkladom na účet (ak vám tam chodí výplata) sa vám váš dlh zníži a úroky platíte z menšej čiastky. 

„Povolené prečerpanie máva vyššiu úrokovú sadzbu ako splátkové spotrebné úvery, preto je vhodnejšie ho vďaka jeho jednoduchému čerpaniu využívať skôr na krátkodobé financovanie,“odporúča Marína Masárová, hovorkyňa Tatra banky. 

Plusy a mínusy spotrebáku oproti kreditke a prečerpaniu

Spotrebný úver

+Môžnosť získať vyššiu sumu úveru
+Nižšia mesačná splátka
+ Rovnaké splátky, ktoré sa nemenia počas celej splatnosti úveru

-Dlhšia doba splatnosti
-Poplatok za poskytnutie úveru
-Nutnosť dokladovať príjem

Povolené prečerpanie

+Úver sa automaticky obnovuje
+Flexibilita pri splácaní
+Úroky platíte len z vyčerpanej čiastky
+Bez poplatku za poskytnutie

-Vyššie úroky

Kreditná karta

+Bezúročné obdobie
+Automatická obnova úveru

-Vyššie úroky
-Vysoký sankčný úrok
-Fixný ročný poplatok za kreditku

Byť v mínuse dlho sa vám môže predražiť


Na lepšie porovnanie sme namodelovali príklad, ktorý síce nie je bežný, ale môže sa hocikomu stať. Predstavte si, že si chcete požičať 400 eur na novú práčku. Úver nechcete splácať dlho, najviac rok. Oplatí sa vám ísť do mínusu na prečerpaní, platiť kreditkou alebo zobrať si spotrebný úver? Pri rozhodovaní by ste mali hľadieť na úroky, na poplatky, na byrokraciu, ale aj na výšku preplatenia úveru.
Ak by ste boli celý rok v mínuse na povolenom prečerpaní v sume 400 eur (predpokladáme, že by ste síce vkladali na účet výplatu, ale na konci mesiaca by ste opäť boli v mínuse) by ste v ČSOB mesačne na úrokoch zaplatili 6,3 eura a za rok (18,9 % ročne) by vás pobyt v mínuse stál 75,6 eur. V mBank by vás pobyt v mínuse stál 71,60 eur.

Čiastočne splácaný 400 eurový kartový úver by vás na úrokoch za rok stál menej. „Ak by sme predpokladali, že klient zaplatí za tovar kreditnou kartou sumu 400 eur a mesačne spláca aspoň 5% z čerpanej sumy, za rok by na úrokoch zaplatil 57,91 eur,“ odhaduje Eliášová.

Horšie by to bolo, ak by ste mesačne nesplácali nič. Vtedy by ste sa dostali do omeškania a váš úrok z omeškania, by bol vo výške 5,25% ročne, ktorý by sa prirátal k štandardnému kartovému úroky vo výške 16,9%. Vtedy by sa úver predražil a platili by ste aj poplatky za upomienky a výzvy v sumách 10 a 30 eur.

V mBank by ste za nesplácaný kreditný úver zaplatili 71,60 eur ročne + 96 eur na poplatkoch za omeškanie (2% z dlžnej sumy, minimálne 1,66 eur maximálne 16,60 eur) + poplatky za upomienky od jedného eura do 23,24 eur. 

Pri ročnom spotrebnom úvere by ste si v ČSOB mohli požičať minimálne 600 eur. V tomto prípade by ste mesačne splácali 52,94 eur a celkové náklady na úver by boli 635,25 eur. Úver by ste preplatili o 35,25 eur čo je menej ako pri prečerpaní aj pri kreditke. Pri 400 eurovom spotrebáku by bola suma preplatenia ešte nižšia.

Dá sa teda tvrdiť, že keď si chcete požičať na práčku iba na rok a splácať úver pravidelne, oplatí sa spotrebný úver. Ak máte možnosť splácať úver nepravidelne aj vyššími splátkami, oplatí sa ísť do mínusu na bežnom účete, alebo zaplatiť za práčku kreditnou kartou.
Foto: BANKY.sk