Lacné spotrebné úvery sa poistením predražia

Autor: Mário Skyba
28.11.2017 (14:00)

Viaceré banky ponúkajú v súčasnosti veľmi lákavé úroky na spotrebných úveroch. Nižší úrok podmieňujú poistením úveru, ktoré platíte v rámci splátky. To je síce nepovinné, ale keď si ho priplatíte, úver sa vám môže predražiť.



Jednou z bánk, ktorá aktívne ponúka spotrebný úver s lákavým úrokom už od 4,9%, je UniCredit Bank. Je možné ho získať len za podmienky, ak je úver poistený proti neschopnosti ho splácať a navyše si v banke musíte založiť účet.

Ak si navolíte na online kalkulačke UniCredit Bank 5.000 eurový úver s poistením na 5 rokov, získate úrok 5,9% ročne. Splátka by bola 109 eur a úver by ste preplatili za celú dobu splatnosti 1.573 eurami, teda celkovo by ste zaplatili 6.573 eur.

Tú istú požičku bez poistenia by ste získali za vyšší úrok 7,4% ročne, mesačne by ste splácali len 100 eur a úver by ste preplatili len o 1.047 eur.

V tomto prípade by vám poistenie úveru zvýšilo mesačnú splátku len minimálne (o 9 eur), ale celkovo by ste úver preplatili o 500 eur navyše v porovnaní s pôžičkou bez poistenia. A nepomohol by vám v ušetrení ani nižší úrok.

PORADŇA: Keď si potrebujete požičať... (všetko o úveroch a pôžičkách)

Niečo za niečo

Podľa odborníkov sa bežne zľava z úroku v bankách pohybuje na úrovni 0,2 až 0,3% z výšky úrokovej sadzby. „Často však platí, že zľava z úrokovej sadzby je nižšia, ako je samotné poistenie. Jeho výška sa často pohybuje na úrovni 10% z výšky mesačnej splátky,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik, riaditeľ portálu Finančný kompas.

Na druhej strane, ak máte úver poistený proti nesplácaniu, máte kryté riziko voči chorobe či strate zamestnania, počas ktorej nebudete môcť úver splácať. Takže je to niečo za niečo. Zaplatíte viac mesačne, ale ste poistený na horšie časy. Ak sa rozhodnete poistiť si úver, odporúčame vám pozrieť si výluky z poistenia a ochranné lehoty. Je bežné, že poisťovňa váš nesplácaný úver nebude platiť hneď od druhého dňa choroby, ale čaká aj tri mesiace. Potom splátky uhradí spätne. Podobné čakacie lehoty existujú aj pri poistení nezamestnanosti.

• Ako sa nezáväzná ponuka úveru od banky zhoduje s reálnou
• Ako preniesť ťarchu úveru z bytu na rozostavaný dom
• Platíte za hazard kartou? Priplatíte si!
• Ako spoznáte neférovú nebankovku?

Čo banky nepovedia

Aj na základe horeuvedeného príkladu je zrejmé, že okrem úrokovej sadzby si treba na úvere všímať aj ročnú percentuálnu mieru nákladov - RPMN, čo sú náklady na úver aj so všetkými poplatkami. Tento ukazovateľ po započítaní poistného napríklad vo výške niekoľko desiatok eur môže výrazne zvýšiť cenu úveru. Napríklad v našom modelovom príklade by bola RPMN až 12,04%, čo už nie je také lákavé percento. Na druhej strane za to dostanete poistnú ochranu počas celej doby splácania spotrebiteľskej pôžičky.

Banky často nekomunikujú klientom výšku RPMN jasne a zreteľne - a hoci tá je súčasťou úverových zmlúv zo zákona, často je uvedená iba drobným písmom. Dôvod je jasný. Úroková sadzba je nižšie číslo, vyzerá v ponukách lákavejšie. Navyše veľa ľudí netuší, čo RPMN je, čo všetko zahŕňa a ako mu majú rozumieť. Podľa odborníkov je pre klienta dôležitejšia informácia RPMN ako úrok, pretože až toto číslo vám ukáže, koľko vás poskytnutie pôžičky naozaj stojí.


Tweet