Na čo si dávať pozor pri refinancovaní spotrebného úveru

Autor: Andrej Dorič
25.11.2014 (09:00)

Pri refinancovaní spotrebiteľského úveru môžete ušetriť, ale dajte si pozor na podmienky.  

Banky lovia klientov nielen medzi nezadlženými ľuďmi, ale aj u konkurencie. Klientov so starými dlhmi lákajú na nižšie úroky, vyššiu sumu pôžičky a minimum poplatkov. Proces prenosu spotrebiteľského úveru do inej banky alebo refinancovanie úveru je ľahší ako prenos hypotéky. Napriek tomu si pri tom dajte pozor na skryté problémy.

Pred rozhodnutím o prenesení úveru si v prvom rade rozmyslite, čo chcete touto zmenou dosiahnuť. Základne motívy na refinancovanie sú:

1. Znížiť si mesačné splátky a celkové preplatenie úveru
2. Ušetriť na poplatkoch na viacerých starých úveroch
3. Sprehľadniť si osobné financie
4. Dostať vyšší úver
5. Prípadne kombinácia týchto motívov

ZADAJTE OTÁZKU DO ÚVEROVEJ PORADNE

Sledujete úrok, RPMN a skryté podmienky

Pri každom z týchto motívov musíte byť opatrní a nekonať bez zváženia všetkých pro a proti.

V prvom rade by ste sa mali pozrieť na úrokovú sadzbu, ktorú vám ponúka nová banka, ale aj ročnú percentuánu mieru nákladov (RPMN). Čím je RPMN nižšia, tým je ponuka výhodnejšia.

„Takýmto spôsobom môžete porovnávať len totožné ponuky - rovnaká dlžná suma, rovnaká dĺžka splatnosti. Existujú totiž aj také ponuky, kedy klient síce mesačne platí menej, no úver spláca dlhšie a prepláca ho,“ vysvetľuje  Jozef Dudáš, produktový špecialista online banky Zuno.

Navyše úplne malé sumy sa od bánk požičiavať veľmi neoplatí, pretože úrok bude vyšší a takisto aj RMPN. 

Tiež by ste sa mali pozrieť nato, či za výhodnou úrokovou sadzbou nie je nejaká skrytá podmienka. Napríklad obmedzená dolná či horná hranica úveru či povinný účet v banke alebo jeho aktívne využívanie.

„Tiež by nemal podceniť novú ponuku aj po stránke servisu, ktorý banka klientovi ponúka ako možnosť predĺženia alebo skrátenia splatnosti úveru, mimoriadna splátka či splátkové prázdniny,“ dodáva Dudáš.

• Úver cez web dostanete iba v online bankách
• Kedy v banke úver nedostanete a ako to riešiť
• Ako spoznáte neserióznu nebankovku
• Ako sa odlišuje banka od nebankovky

Čo sa dá refinancovať

Banky umožňujú refinancovať zvyčajne starý spotrebný úver, dlh na kreditnej karte či na povolenom prečerpaní. Niektoré vám prefinancujú aj úvery z nebankoviek.

"Lepšia splátka od Poštovej banky umožňuje klientom splatenie bankových pôžičiek, kreditných kariet, povoleného prečerpania na účte, ale aj pôžičiek z nebankoviek či splátkového predaja," dodáva Lendacká.

Na druhej strane niektoré banky vám neprefinancujú spotrebným úverom hypotéku, úver zo stavebného sporenia alebo lízing.

Existujú aj iné limity pri sťahovaní úveru. Napríklad online banka Zuno vám refinancuje úver, ktorý splácate minimálne tri mesiace.

Banky majú aj obmedzené počty úverov, ktoré sú ochotné refinancovať. Dva až tri staršie úvery nemusia byť problém, ale keď máte na krku okolo 10 úverov nemusíte byť úspešní.

V Sberbank Slovensko môžete refinančnou Pôžičkou splatiť iba bankové produkty, ale účelové obmedzenie sa dá obísť, ak si úver navýšite.

„ Vtedy spotrebiteľ môže vyplatiť aj nebankové pôžičky, pretože výška refinančnej pôžičky môže byť až o polovicu vyššia, než je celková výška vyplácaných bankových úverov. Teda až 50% refinancovaného úveru môže záujemca čerpať bezúčelovo na čokoľvek,“ vysvetľuje Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank.

Skúmanie príjmu

Základnou podmienkou, ktorú banky pri refinancovaní zisťujú je vaša bonita a či ste neboli v omeškaní so splátkami na starých úveroch. Ak nemáte dostatočný príjem a ste zavalení starými dlhmi, nový úver zrejme nedostanete.

Pokiaľ ste v minulosti meškali so splátkou len niekoľko dní, nemusí to byť prekážkou pri schválení nového úveru, ale môže. Banky radia, aby ste refinancovanie riešili skôr, ako prestanete splácať úver a stanete sa neplatičom.

„Pre banku je potrebné vedieť nielen to, aká je úverová história refinancovaného úveru, ale aj aké sú finančné možnosti klienta pri splácaní novej pôžičky,“ vysvetľuje Dudáš.

Ak ste zamestnanec, váš príjem si banky overia cez Sociálnu poisťovňu, Vtedy nemusíte predkladať potvrdenie o príjme. Ak máte príjmy z podnikania, banky budú chcieť vaše daňové priznanie za posledné zdaňovacie obdobie a výpisov z účtu za niekoľko mesiacov dozadu.
 


Tweet