Oplatí sa viac hypotéka alebo spotrebák na bývanie

Autor: Andrej Dorič
22.02.2013 (07:00)

Ak si chcete kúpiť byt banky vám môžu ponúknuť hypotéku alebo spotrebný úver na bývanie. Aký je medzi nimi rozdiel a kedy sa vám oplatí jeden či druhý tip úveru?  
 
Všeobecne sa dá povedať, že obe úverové produkty sú veľmi podobné, ale rozdiely medzi nimi sú a keď ich viete využiť v prospech seba môžete ušetriť. 

Dostať hypotéku je zvyčajne ťažšie, pretože podlieha väčším reguláciám a banky pri tomto úvere preverujú klienta prísnejšie. Aj použitie peňazí je pri klasických hypotékach je obmedzenejšie na konkrétny účel bývania. Bezúčelové hypotéky sú však voľnejšie takisto ako spotrebné úvery na bývanie, ktoré sa môžu použiť aj za zariadenie bytu. 

„Z pohľadu klienta je rozdiel v uvedených produktoch minimálny. Pri klasickej hypotéke musí klient dokladovať svoj príjem ako aj účel použitia prostriedkov,“ vysvetľuje Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB. 

Strop výšky úveru sa dá obísť

Ďalšie obmedzenie pri hypotéke je to, že ju môžete podľa zákona získať len do výšky 70% ceny nehnuteľnosti. Ale toto pravidlo vedia banky obísť tak, že často tento úver kombinujú so spotrebným úverom na bývanie, aby vám vedeli ponúknuť úver s vyšším percentom podielu hodnoty nehnuteľnosti k výške úveru. Dnes vám tak banky vedia požičať aj na 100% nehnuteľnosti.

Rozdiely existujú

Veľmi podobné sú pri týchto úveroch aj úroky či fixácie. Úroky sa pri oboch úveroch pohybujú od 2 do 6% pričom ich výška je odvodená od účelu, fixácie či od vášho príjmu a možnosti krytia. Úroky na hypotékach a spotrebných úveroch na bývanie si porovnajte tu.

Banky tvrdia, že aj, poplatky sú podobné, ale pri bližšom porovnaní tam nájdete rozdiely. Napríklad za predčasné splatenie hypotéky či spotrebného úveru na bývanie zaplatíte v ČSOB aj v OTP banke 5 % z predčasne splatenej istiny. Pri spotrebiteľskom úvere je výška poplatku len 1% z objemu mimoriadnej splátky alebo 0,5% ak do riadnej splatnosti úveru zostáva menej ako rok. 

V OTP banke zaplatíte za vedenie úverového účtu k hypotéke 3,5 eur mesačne, ale za účet k spotrebáku zaplatíte iba 2,5 eura. V ČSOB sú poplatky 2 eura za účet k spotrebáku a 3,5 eur za účet k hypotéke.

Banky Vedenie úverového účtu ku klasickej hypotéke Poplatky za účet k spotrebáku na bývanie 
ČSOB,  3,5 eur  2 eura
OTP banka 3,5 eur  2,50 eura
Poštová banka 3 eura (bezúčelová hypotéka) 2,50 eura
Prima banka 2,99/5,99 eur ( ak nemáte v banke bežný účet) 1,99/3,99 eur ( ak nemáte v banke bežný účet)
Sberbank 3,99 eur 2,20 eur
Slovenská sporiteľňa 3,49 eur 2,99 eur
Tatra banka 3,50 eur 3 eura
UniCredit Bank 3,50 eur 2,20 eur
VÚB banka 3,30 eur 0/2,99 eur ( podľa času uzavretia úveru)

Hypotéky môžu byť pre banku drahšie

Z pohľadu banky je v týchto úveroch rozdiel v tom, že podliehajú iným zákonom a inak sa kryjú. Hypotéka sa kryje záložnými listami a spotrebné úvery pôžičkami či vlastným kapitálom.

„Náklady sú pre banku porovnateľné a závisia od viacerých faktorov vývoja trhu, od možnosti umiestnenia hypotekárnych záložných listov,“ dodáva Eliášová. 

Zdenka Dobreová, vedúca Oddelenia úverových produktov v OTP banke pripúšťa vyššie úroky na hypotekárnych úveroch z dôvodu nutnosti ich krytia hypotekárnymi záložnými listami, ktorých vydávanie je drahšie.

Mladším sa oplatí hypotéka

Eliášová tvrdí, že vek žiadateľa nemá vplyv na výber typu produktu klienta. Na druhej strane Dobreová tvrdí, že hypotekárny úver sa jednoznačne viac oplatí pre mladých ľudí do 35 rokov, ktorí majú nárok na štátny príspevok pre mladých. „Zníženie úrokovej sadzby o štátny príspevok vo výške 3% až na 5 rokov nie je zanedbateľné, klient tak môže na splátkach ušetriť desiatky až stovky eur,“ dodáva.

Refinancujte radšej spotrebákom

Pri refinancovaní úveru sa kedysi využíval iba spotrebný úver na bývanie a nie hypotéka keďže zákon zakazoval splatiť hypotéku inou hypotékou. Dnes to už neplatí, ale pri „výmene“ hypoték máte stále isté obmedzenia. 

Refinancovať úver hypotekárnym úverom sa dá len bez štátneho príspevku pre mladých a len ak bol úver poskytnutý pred 30.júnom 2003. „Tu však platia obmedzujúce podmienky, a to že klient nesmie úver navýšiť, nesmie predĺžiť dobu splácania a úroková sadzba novej hypotéky musí byť nižšia ako pôvodnej hypotéky,“ dodáva Dobreová. Podľa nej je výhodnejšie refinancovať úver spotrebným úverom, lebo máte možnosť úver bezúčelovo navýšiť, či z úveru splatiť povolený debet či kreditnú kartu.

Tiež sa oplatí pri refinancovaní sledovať akcie bánk a využiť možnosť zliav. OTP Banka momentálne ponúka pri presmerovaní mzdy do banky nový úver na bývanie zvýhodnený až o 0,4 % ročne.

Neprehliadnite:
Ako si vybrať správnu hypotéku
Oplatí sa poistiť si úver pre prípad smrti?
Banky bojujú o klientov lacnejšími hypotékami
Porovnajte si úroky na hypotékach
Foto: Ivan Sedlák