Banky.sk

Poistenie hypotéky. Na čo si dajte pozor.

Autor: Mário Skyba
13.04.2018 (08:30)

Rozhodnutie či sa poistiť alebo zostať bez ochrany by malo záležať od výšky a dĺžky úveru,ale aj od vašich záväzkov.



Na začiatku treba povedať, že poistenie schopnosti splácať úver je dobrovoľné, sami sa rozhodnete, či ho uzatvoríte, alebo nie. Pri žiadosti o hypotéku vám banky skoro vždy odporučia prikúpiť si ho. Na jednej strane sa tak sami chránia pred rizikom vašej nesolventnosti, ale poistenie ochráni aj vás, ak ochoriete, máte úraz alebo stratíte prácu. V podstate ide o druh životného poistenia.

690x65

Banky tiež predajom poistiek k úveru robia krížový predaj pre svoje spriaznené poisťovne. ČSOB má vlastnú poisťovňu a VÚB napríklad spolupracuje s Generali. Finančné domy vsádzajú aj na pohodlnosť klienta, ktorý si chce všetko vybaviť na jednom mieste a oni mu to ponúknu.

Niektoré banky dokonca ponúkajú zvýhodnený úrok na hypotéke, ak si k nej kúpite aj poistenie úveru. Tu si však treba prerátať, či splátky poistného úver príliš nepredražia. Poistenie môžete zaplatiť jednorázovo na začiatku splácania, alebo si ho dať rozrátať do mesačnej splátky úveru. Tá potom môže byť vyššia aj o niekoľko desiatok eur.

Neprehliadnite
 ►  Ako dofinancovať hypotéku? Spotrebný úver je jedna z možností, ale...
 ► Viete, na čo slúži Hypotekárny certifikát?
 ► Ktoré nehnuteľnosti môžu byť pri hypotéke problémové?
 ► Neviete sa rozhodnúť medzi hypotékou a stavebným úverom?

Ako sa rozhodnúť

Pri rozhodovaní sa, či poistenie úveru potrebujete, zvažujte dobu na ktorú ste sa rozhodli zadĺžiť, výšku úveru v porovnaní s vašimi príjmami a aké záväzky už máte na svojich pleciach.

Ak máte menšiu pôžičku na krátku dobu, ktorú v pohode zvládnete utiahnuť aj z úspor v prípade neočakávaného výpadku príjmov, tak poistenie až tak nepotrebujete alebo si úver nepoisťujte na všetky riziká.

Na druhej strane, ak si požičiavate niekoľko desiatok tisíc eur na dlhé roky, poistenie úveru sa vám môže zísť. V tomto prípade zvážte poistenie viacerých rizík. Odborníci radia, že čím je suma úveru vyššia, tým komplexnejšie poistenie by si mal klient zvoliť.

 ►  Toto sú aktuálne úroky na hypotékach
 ►  Vysvetlenie najčastejšie používaných pojmov pri hypotékach
 ►  Ako je to s daňovým bonusom pre mladých?

Čo všetko si poistiť

Štandardne si v bankách môžete poistiť úver na bývanie pre prípad úmrtia a invalidity. Tie sú v lacnejších základných balíkoch poistenia. V drahších balíkoch máte aj poistenie práceneschopnosti (PN) či straty zamestnania.

Pri poistení úveru si treba zvážiť aj to, či nemáte už životnú poistku s krytím rovnakých rizík ako vám banka ponúka vo svojej poistke. Ak máte v životnej poistke krytý úraz, smrť či nezamestnanosť, stačí túto poistku vinkulovať v prospech banky a nemusíte uzatvárať novú poistku. Navyše životná poistka máva zvyčajne vyššie sumy krytia aj viac krytých udalostí.

Ďalším dôležitým faktom pri rozhodovaní je, že poistenie úveru sa vzťahuje len na jeden konkrétny úver a poistná suma kopíruje váš nesplatený zostatok úveru. Čo je podstatný rozdiel oproti životnej poistke.

 ►  Všetko o hypotékach vysvetlené polopate
 ►  Aký príjem musím mať na hypotéku, koľko mi banka požičia, byt, či dom?


Cena poistenia závisí od výšky úveru a od zvoleného súboru poistenia. Pri vyšších hypotékach môže ísť až o niekoľko desiatok eur mesačne, ktoré platíte spolu so splátkou úveru. Samozrejme, úroky platíte aj z poistného, a teda hypotéku preplatíte ešte viac.

Pozor na ochranné lehoty a limity

Pri poistení úveru na bývanie si overte aké limity a čakacie lehoty majú banky či poisťovne pri vyplácaní poistného krytia.

Pri pracovnej neschopnosti a pri nezamestnanosti, vám poisťovňa začne vyplácať peniaze až po 90 dňoch od uzavretia poistenia. Tým sa poisťovne kryjú voči špekulantom, ktorí už vedia, že budú prepustení a poistia sa na poslednú chvíľu.

Navyše ak stratíte prácu, poisťovne majú zvyčajne čakaciu dobu 60 dní a až potom vám začnú platiť poistné plnenie. Tak sú chránené voči krátkodobej nezamestnanosti.

Takisto je limitovaná aj dĺžka vyplácania poistného v prípade PN či nezamestnanosti a to len po dobu maximálne 6 alebo 12 mesiacov.

Tiež si overte ako často môžete využiť poistenie nezamestnanosti. V niektorých bankách je možné čerpať túto poistku maximálne dva roky inde tri roky, ale nie súvisle.

Napriek týmto nástrahám väčšina odborníkov tvrdí, že nechať si hypotekárny úver nepoistený je naozaj riziko. Nielen pre žiadateľa, ale aj pre jeho rodinu či spolužiadateľa, ktorí by museli v prípade úrazu či smrti splácať úver za neho.

2018-04-05-JR-Poistenie hypotekyTAB
 
Foto: Ivan Sedlák