Rozdiely v úveroch od banky a serióznej nebankovky sa zmenšujú
28.04.2014 (18:00)
Úroky sú spravidla v bankách nižšie ako v nebankových spoločnostiach, ale neplatí to vždy.
Nebankové spoločnosti nemajú medzi Slovákmi dobrú povesť. Všeobecne sa považuje, že majú vysoké úroky, skryté poplatky a neúmerné sankcie za neplatenie. Napriek tomu sa do ich siete stále chytia dôverčiví klienti. BANKY.sk zisťovali, aký je skutočný rozdiel medzi podmienkami na poskytnutie úveru od nebankovky a banky.
Zamerali sme sa na niekoľko serióznych alebo značkových nebankových spoločností a nie na neznáme schránkové pôžičkové firmy, ktoré kazia trhové podmienky a tiež sa nazývajú aj úžernícke.
Najdôležitejšie porovnávacie faktory sú úrok, poplatky, ročná percentuálna miera nákladov (RMPN) a sankcie.
Úroky sú spravidla v bankách nižšie ako v nebankových spoločnostiach, ale neplatí to vždy. Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky, vysvetľuje, že vyššie úroky v nebankovkách sú preto, lebo tie oslovujú menej bonitných klientov a počítajú s vyššou mierou nesplácaných úverov, čo sa odráža aj v cene úveru.
V posledných rokoch sa už ich úroky vyrovnávajú bankám. Banky už požičiavajú aj nižšie sumy (od niekoľko stoviek eur) za vyššie úroky a nebankovky zase skresávajú úroky pri vyšších sumách a nepožičiavajú peniaze každému. V Cetelem napríklad bezúčelové úvery poskytujú až od výšky 2000 eur.
Dnes už teda nemusí platiť, že v banke dostanete vždy nižší úrok na spotrebiteľských úveroch ako v nebankovke. Priznáva to aj Walterová, keď hovorí, že v individuálnych prípadoch to tak byť nemusí.
„Závisí to od konkrétnych parametrov klienta a aktuálnej ponuky finančnej inštitúcie,“ dodáva.
- Ako zvládnuť refinancovanie spotrebných úverov (1.časť)
- Ako zvládnuť refinancovanie spotrebných úverov (2.časť)
- Porovnajte si úroky na spotrebných úveroch
- Prečo banky zamietajú úvery?
- Recenzia:Pôžička od Zuno alebo úver na čokoľvek od Slovenskej sporiteľne?
Už ani nebankovky nepožičajú komukoľvek
Dnes už neplatí ani predstava, že nebankovka požičia každému. Najmä tie známejšie na trhu si už tiež klientov vyberajú.
“Úvery sú posudzované na základe scoringových modelov. Cetelem sa riadi myšlienkou zodpovedného úverovania, čiže pokiaľ klientovi hrozí nadmerné zadĺženie, jeho žiadosť o úver zamietame,” tvrdí Andrea Trebuľová, hovorkyňa Cetelem.
Ako spoznáte neserióznu nebankovku
|
Preverte si aj celkové náklady na úver
Výška úroku nie je jediným kritériom, ktoré je potrebné pri výbere úveru posudzovať. „Klient by si mal porovnať aj ďalšie vysoké poplatky, ktoré majú vplyv na vyššiu RPMN,“ upozorňuje Lukáš Fúčela, produktový špecialista Zuno bank v našej poradni.
RPMN, teda všetky náklady na úver vrátane poplatkov, je zvyčajne vyššia u nebankových spoločností ako u bánk. Seriózne nebankovky však už ponúkajú výpočet tohto ukazovateľa na webe a nemusí vás preto prekvapiť. Ak je hodnota RPMN vyššia ako 30% mali by ste zbystriť pozornosť a overiť si, či je pôžička skutočne taká výhodná ako vyzerá.
Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank, tiež klientom odporúča, aby si porovnali nielen výšku úrokovej sadzby ale najmä celkové náklady spojené s úverom.
„Cieľom spoločnosti Cetelem nie je predražovať úver prostredníctvom ďalších poplatkov a propagovať pritom nízky úver. Komunikáciu zakladáme na transparentnej prezentácii ceny úveru,“ tvrdí Trebuľová.
Modelový príklad: Klient potrebuje úver v sume 2500 eur. Splatnosť chce 5 rokov. Jeho čistý príjem je 700 eur a nemá iné záväzky. Aký úver by ste mu ponúkli? Zaujíma ho úrok, mesačná splátka, RPMN a o koľko by úver preplatil?
| ročný úrok | RPMN | mesačná splátka | celková platba za úver | |
 Pôžička |
6,90% | 7,12% | 49,39 € | 2 963,40 € |
 Flexipôžička |
11,90% | 12,57% | 55,48 € | 3 328,80 € |
| Cetelem | 14,79% | 15,84% | 62,15 € | 3 552,00 € |
| Home Credit | 17,64 % | 19,30 % | 66,81 € | 3 919,20 € |
Poplatky sa znižujú, rýchlosť poskytnutia zvyšuje
Nebankovky mali v minulosti výhodu v tom, že nemali poplatky za poskytnutie, vedenie ani predčasné splatenie úveru. Tieto benefity však už dnes ponúkajú aj banky. Poplatky za poskytnutie síce ešte banky majú, ale v rámci akcií ich často odpúšťajú.
V minulosti bola výhodou nebankových úverov ich rýchlosť poskytnutia. V ére internetu sa už aj táto výhoda stráca. Banky tiež vedia úver schváliť a poskytnúť veľmi rýchlo do niekoľko hodín alebo dní.
Pozor na detaily
Nášľapnou mínou pri úveroch od nebankoviek môžu byť sankčné poplatky za omeškanie splátky. Platí to len v úžerníckych nebankovkách.
V bankách aj v značkových nebankovkách sú sankcie limitované nariadením vlády a odvíjajú sa od aktuálnej úrokovej sadzby Európskej centrálnej banky. Aktuálne je sakčná sadzba vo výške 5,25 % ročne k vášmu úroku.
Ak by ste mali za nízky úver zakladať dom, či platiť vysoké sankcie, majte sa na pozore a radšej si nepožičiavajte. Tiež si poriadne preštudujte, čo je v zmluve malými písmenami, pretože sa tam môžu skrývať nepríjemné prekvapenia.
Foto: Ivan Sedlák
Tweet