Oplatí sa viac hypotéka či stavebný úver?

Autor: Andrej Dorič
12.03.2015 (07:00)

Hypotéka, ako aj stavebný úver, vám môžu zabezpečiť bývanie relatívne lacno. Rozdiely medzi nimi existujú a každý z týchto typov úverov má svoje výhody a nevýhody. 

Najdôležitejšou výhodou hypotéky oproti stavebnému úveru je to, že si na bývanie môžete požičať veľmi rýchlo a bez predchádzajúceho sporenia. Je preto určená tým, ktorí doteraz nesporili, ale chcú bývať čo najskôr.

Naopak stavebný úver vám stavebná sporiteľňa môže podľa zákona dať až po dvoch rokoch sporenia. Skôr síce môžete dostať medziúver, ale ten je zvyčajne drahší ako stavebný úver.  Navyše pri stavebnom úvere si musíte nasporiť aspoň 25 % z cieľovej sumy, aby ste ho dostali. Takže ak chcete bývať bez sporenia, hypotéka je rýchlejšou voľbou.
 

Zadajte otázku do poradne o hypotékach

 

Na bonitu pozerajú banky viac pri hypotéke

Čo sa týka úroku, banky vám ho určia na základe vašej bonity. Ak ste schopný úver splácať ľahšie a máte vyšší príjem, dostanete lepšiu sadzbu. 

Naopak stavebné sporiteľne viac ako bonita zaujíma vaše predchádzajúce sporenie. Na bonitu sa pozerajú až pri vyšších sumách úveru.

Navyše stavebné sporiteľňa si nebude preverovať ani váš príjem, ak ste jej sporiteľ a požičiavate si do istej sumy.  Napríklad ČSOB stavebná sporiteľňa pri úvere do 25 000 eur nebude od vás chcieť ani založenie nehnuteľnosti, ani potvrdenie o príjme. Wüstenrot stavebná sporiteľňa vám bez dokladovania výšky príjmu požičia do výšky 30 000 eur.

Úrok je porovnateľný

Hypotéka bývala v minulosti drahšia ako stavebný úver, ale v súčasnej dobe, keď sú úroky na hypotékach na rekordne nízkych úrovniach, to už neplatí.

Napríklad v ČSOB stavebnej sporiteľni môžete dostať stavebný úver od 2,9 % ročne a medziúver od 2,30%. Jej sestra ČSOB vám ponúkne hypotéku od 2,35%. Wüstenrot stavebná sporiteľňa momentálne poskytuje stavebné úvery na bývanie s úrokom úrok od 3 % ročne.

Úrok pri stavebnom úvere je nemenný počas celej doby splácania. Ak získate výhodný úrok a sadzby časom stúpnu, nemennosť úroku sa vám vyplatí. V opačnom prípade bude jeho stálosť nevýhodná.

Výhodou stavebného úveru je aj to, že naň máte právny nárok, ak splníte podmienky sporenia, sporiteľňa vám úver nemôže odmietnuť, čo sa pri hypotéke stať môže. 

• Pred rozvodom si vysporiadajte aj hypotéku
• Na hypotéke pre mladých ušetríte, ale nebudete mať nulový úrok
• Úľavy pri splácaní hypotéky sú časovo obmedzené
• Hypotéku môžete dostať aj so záznamom v úverovom registri 

Limity na výšku úveru
 

Pri hypotéke existuje zákonný limit, že vám banky môžu požičať iba do 70% z hodnoty založenej nehnuteľnosti. V kombinácii so spotrebným úverom tento limit banky vedia obísť a požičať vám aj do 100% hodnoty bytu.

Pri stavebnom úvere si musíte nasporiť aspoň 25 % z cieľovej sumy. 

Limity sú tiež na dobu splácania stavebného úveru. V Prvej stavebnej sporiteľni aj v ČSOB sporiteľni to je len 17 rokov, na druhej strane hypotéku môžete splácať 20 aj 30 rokov. Úver síce preplatíte, ale mesačné splátky vás nebudú až tak zaťažovať.

Pri splácaní je zase stavebný úver flexibilnejší ako hypotéka. Kým stavebnú pôžičku môžete splácať kedykoľvek mimoriadnymi splátkami bez poplatku, pri hypotéke sú splátky bez poplatku zvyčajne len v dobe zmeny fixácie. Inak za to platíte dosť vysoký poplatok, ktorý sa pohybuje od 2 do 5% z mimoriadnej splátky. Treba sledovať akcie bánk, keď ponúkajú mimoriadne splátky aj mimo refixácie sadzby.

Výhodou stavebného úveru je aj to, že vám ho dajú aj vo vyššom veku - napríklad aj po 60, čo sa pri hypotéke ťažko stane.

 

Stavebný úver Výhody po sporení automatický nárok na úver ľubovoľné mimoriadne splátky bez poplatku fixná úroková sadzba, ktorá sa nemení počas celej splatnosti úveru nízky poplatok za poskytnutie stavebného úveru ľubovoľné použitie úveru nielen na bývanie úver do istého limitu aj bez založenia nehnuteľnosti, bez dokladovania príjmu možnosť získať aj vo vyššom veku Nevýhody  nutnosť sporenia aspoň 2 roky kratšie lehoty splácania úveru fixná úroková sadzba v prípade, ak úroky v priebehu splácania úveru klesnú bez bonifikácie pre mladých Hypotéka Výhody nemusíte sporiť úver na dlhšie obdobie štátny príspevok pre mladých, ak sa naň kvalifikujete Nevýhody vyšší poplatok za poskytnutie úveru skúmanie bonity potreba založenia nehnuteľnosti a niekedy aj ručiteľa obmedzené predčasné splátky

 

Poplatky sú vyššie pri hypotéke
 

Poplatkov pri hypotéke je trocha viac a sú vyššie ako pri stavebnom úvere.  Za poskytnutie hypotéky si banky účtujú niekoľko stoviek eur, ak práve nemajú akciu a neodpúšťajú ho. Na porovnanie - za spracovanie stavebného úveru si stavebné sporiteľne účtujú len niekoľko desiatok eur.

Ak by ste chceli od stavebnej sporiteľne medziúver, pri ňom sú už poplatky vyššie. Za spracovanie zaplatíte určité percento z cieľovej sumy, čo sa môže vyšplhať až na niekoľko stoviek eur. 

Pri rozhodovaní, či si požičiať cez hypotéku alebo cez stavebný úver, musíte zvažovať viacero horeuvedených faktorov. Ak ste netrpezliví a nemáte nasporené, voľte hypotéku. Ak máte úspory a čas, počkajte si na úver od sporiteľne. Úroky sú dnes na oboch produktoch nízke.
 


Tweet