Banky.sk

Hypotéka a stavebný úver. Aké sú tam rozdiely?

Autor: Katarína Macková
28.03.2018 (09:00)

Túžba po vlastnom bývaní je nepochybne niečím, čo pociťuje každý z nás. Ako sa k nemu dopracovať a s akými rôznymi možnosťami sa môžeme stretnúť? V tomto článku sa pozrieme na porovnanie hypotéky a stavebného úveru.
 

Aký je medzi stavebným úverom a hypotékou rozdiel? Aké sú tam plusy a mínusy?

Hypotéka je dnes asi najvhodnejší typ úveru na účely bývania. Priemerná úroková sadzba sa pohybuje na úrovni 1,75%, ale najvýhodnejšie ponuky atakujú hranicu jedného percenta. Podmienkou je mať nehnuteľnosť, ktorou za hypotéku bude človek ručiť,“ hovorí Maroš Ovčarik, výkonný riaditeľ Finančného kompasu s tým, že stavebný úver je drahší typ úveru. Priemerná úroková sadzba za celý trh je na úrovni 3,23%. Tu sa však najvýhodnejšie ponuky pohybujú tiež výrazne nižšie a atakujú hranicu dvoch percent. „Výhodou stavebného úveru je, že do určitej sumy nemusí byť ručený nehnuteľnosťou a úroková sadzba je fixná počas celej doby splácania. Stavebný úver je napríklad možné kedykoľvek vyplatiť bez poplatku.

690x65

V minulosti bolo podľa Lýdie Žáčkovej, hovorkyne Poštovej banky, veľmi rozšírené stavebné sporenie so štátnou prémiou, ktorá prevršovala 30 % - 40 % vkladu, a to až do výšky 6 000 korún. Neskôr sa začali poskytovať stavebné úvery s garantovaným ročným úrokom 6 %. Stavebný úver bol oproti hypotékam najdostupnejším úverom s najnižším úrokom. „Hypotéky vtedy boli drahé, poskytované s vysokým ročným úrokom nad 10 % a boli výhodné iba pri bonifikácií úroku na celú dobu splatnosti úveru, čo už je minulosť,“ vysvetľuje ďalej s tým, že hypotéka, a takisto aj stavebný úver, v dnešnej dobe spĺňajú rovnakú funkciu pre klienta a možno povedať, že sú preňho rovnocenná voľba.Klient si vie požičať pomerne rýchlo a veľmi lacno, nakoľko úrokové sadzby dosahujú historické minimum a začínajú už pri ročnom úroku 0,95 %.“

► Toto sú najlacnejšie úroky na hypotékach
► Problémové nehnuteľnosti s ktorými v banke nepochodíte
► Vieme, o čo sa najviac zaujímajú ľudia pri hypotékach


Pri hypotéke podľa Žáčkovej banka preveruje hlavne bonitu a príjem klienta, čo pri stavebnom sporení nie je také prísne. „Stavebná sporiteľňa pri nižších sumách neskúma príjem a pozerá sa na bonitu predchádzajúceho stavebného sporenia a nie na bonitu samotného klienta. V prípade, ak klient nemal stavebné sporenie, získanie stavebného úveru ako medziúveru je preňho menej dostupné a výhodné,“ a dodáva, že ak klient splnil podmienky stavebného sporenia, stavebná sporiteľňa nemôže klientovi úver odmietnuť, čo sa pri hypotéke, po vyhodnotení bonity klienta bankou, môže stať, ak nie je dostatočná.

Úver účelovo viazaný na bývanie

V oboch prípadoch, teda aj hypotéky, aj stavebného úveru, ide podľa Daniely Vlčkovej z komunikácie a PR Wüstenrot stavebnej sporiteľne a Wüstenrot poisťovne o úver účelovo viazaný na bývanie, podstatný rozdiel však spočíva v tom, že v prípade úveru od stavebnej sporiteľne klient už na začiatku úverového vzťahu presne pozná úrokové zaťaženie, respektíve náklady na celé obdobie splácania (v prípade hypotéky má klient informáciu na najbližšie roky a čo bude potom, netuší). „Navyše, stavebný úver zo stavebnej sporiteľne je jediný typ úveru na našom finančnom trhu, na ktorý má klient (po splnení určitých podmienok sporenia) dokonca právny nárok, vysvetľuje Vlčková s tým, že úver na bývanie so zvýhodnenými podmienkami tak má možnosť získať aj klient, ktorý nespĺňa niektoré kritériá ŠFRB či hypotéky pre mladých (napríklad vek do 35 rokov a podobne).

Od nového roka sú hypotéky menej dostupné
Ako preniesť ťarchu z jednej nehnuteľnosti na druhú

Druhá fáza v systéme stavebného sporenia

Stavebný úver je podľa Radovana Slobodníka, hovorcu Prvej stavebnej sporiteľne, prirodzenou druhou fázou v systéme stavebného sporenia. „Ak klient splní podmienky (nasporených min. 25 % cieľovej sumy, doba sporenia minimálne 2 roky, hodnotiace číslo 64), má zo zákona nárok na stavebný úver. Stavebné sporenie tak oproti hypotekárnym úverom poskytuje úverové riešenie aj pre nižšie príjmové skupiny obyvateľstva. V prípade hypotekárnych úverov ide najmä o solventnejšie skupiny, ktoré si môžu mesačne dovoliť zo svojho príjmu splácať vyššie úverové splátky,“ vysvetľuje ďalej.

Systém spojených nádob

Stavebné sporenie je podľa Slobodníka systémom spojených nádob. Istú dobu si klient pripravuje finančné prostriedky sporením, ktoré sú zhodnocované úrokom a štátnou prémiou, a následne prechádza do fázy stavebného úveru. Tiež podľa neho treba zdôrazniť, že stavebné úvery do 50 tisíc eur sú bez preukazovania príjmu a potreby zakladať nehnuteľnosť. „V tomto smere preto platí ďalší zásadný rozdiel oproti hypotékam. Kým v ich prípade je jedinou formou zábezpeky práve nehnuteľnosť, v prípade stavebného úveru hovoríme o rôznych možnostiach zabezpečenia,“ hovorí ďalej s tým, že treba tiež upozorniť, že stavebné úvery sú aj pre klientov s vyšším vekom. „Kým hypotekárny úver určite nedostane senior s vekom okolo 55 až 60 rokov, v prípade stavebného úveru platí, že je možné ho poskytnúť až do veku 68 rokov, pričom splatený musí byť do 78. roku veku žiadateľa.“

Garantovaná úroková sadzba

Najzásadnejším rozdielom medzi stavebným úverom a hypotekárnym úverom je podľa Slobodníka fakt, že úroková sadzba stavebného úveru je garantovaná počas celej doby splácania stavebného úveru. Čiže klient hneď na začiatku vie, akú úrokovú sadzbu, respektíve mesačnú splátku bude mať. „Úroková sadzba hypoték je spravidla fixovaná na kratšie obdobie – napríklad 1, 3 či 5 rokov.“

Na záver ešte pripájame stručné porovnanie hypotéky a stavebného úveru, ktoré pripravila Lýdia Žáčková z Poštovej banky:

2018-03-28-KM-Hypotéka a stavebný úverTAB

 
Foto: Ivan Sedlák