Je výhodnejšie mať peniaze na termínovanom účte alebo stavebnom sporení?

Autor: Andrej Dorič
15.04.2013 (07:00)

BANKY.sk zaujímalo, či môže sporiteľovi na dlhších vkladoch pri pravidelnom sporení zarobiť stavebné sporenie ročne viac ako peniaze na termínovanom účte. 

Hoci, ide o dva rozdielne typy produktov, BANKY.sk sa pokúsili porovnať ich. Našli sme veľa spoločných znakov oboch druhov sporenia. Na stavebnom sporení si môžete sporiť pravidelne a mať pravidelný výnos plus štátnu prémiu. Na termínovanom vklade si tiež sporíte, hoci to nemusí byť pravidelne. Na stavebnom sporení si tiež viažete peniaze na dlhší čas, aby ste dostali medziúver. Viazanosť je charakteristická aj pre termínované vklady.

Koľko zarobíte

Čo sa týka úrokov, oba tipy sporenia ponúkajú fixnú ročnú sadzbu a stavebné dokonca aj štátnu prémiu. Pri stavebnom sporení priemerný výnos závisí od vloženej sumy, keďže štátna prémia je limitovaná na 66,39 eur ročne. Platí, čím viac si nasporíte tým viac zarobíte na úrokoch a tým viac vám pridá aj štát. Rovnaká priama úmera však platí aj pri vkladovom účte. Keď vložíte vyššiu sumu viac zarobíte.

Rozdiel medzi týmito produktmi je vo výške úrokov. Na termínovaných vkladoch môžete zarobiť ročne viac ako na stavebnom sporení, ale len ak vkladáte vyššie sumy. „Dá sa povedať, že pri vyšších sumách je pravdepodobne výhodnejší termínovaný vklad,“ tvrdí Peter Hlavačka, produktový manažér z oddelenia depozitných produktov OTP banky v našej novej poradni.

Stavebné sporiteľne ponúkajú 2% ročný úrok na sporení. Niektoré sporiteľne ponúkajú aj bonusové úroky. Napríklad ČSOB Stavebná sporiteľňa ponúkala do konca marca v rámci akcie získanie úrokového bonusu vo výške 4% alebo 8% v závislosti od výšky mesačných vkladov po dobu 12 mesiacov od dátumu účinnosti zmluvy o stavebnom sporení.

Ak v ČSOB sporíte 50 eur mesačne 6 rokov zarobíte 5,84% ročne pri 60 eurách mesačne na 5 rokov  by ste zarobili 6,57% ročne. "Do prepočtu nie sú zahrnuté možné úrokové zvýhodnenia v akcii Pásmové úročenie, kde klient musí dodržať určené podmienky," dodáva Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB. 

V Prvej stavebnej sporiteľni pri sporení 50 eur mesačne na 6 rokov dosiahnete priemerný ročný úrok 5,27 %. "Ak zohľadníme dane z úrokov a poplatky z celkových vkladov bude mať klient po 6 rokoch  nasporené na konte stavebného sporenia 4070,66 eur a dosiahne čistú priemernú ročnú renditu
počas 6 rokov sporenia 4,15 %
," dodáva Miloš Blanárik, riaditeľ komunikácie PSS. Pri odkladaní 60 eur mesačne na 5 rokov  by ste zarobili 5,33% ročne.

Wüstenrot stavebná sporiteľňa tiež ponúka úrokové bonusy k základnému 2% úroku. Čím skôr po uzatvorení zmluvy vložíte peniaze na váš účet, tým dlhšie ich budeme zhodnocovať úrokovým bonusom 0,3% ročne, 2%  alebo 3,5% ročne.

Priemerne na sporení v stavebnej sporiteľni zarobíte pri pravidelnom sporení od 4% do 5% ročne vrátane štátnej prémie. Pri vkladaní peňazí iba raz ročne je úrok okolo 3% so štátnou prémiou. Pri vyššom sporení však nezarobíte viac, štátna prémia je fixná.

Rozdiely medzi stavebným sporením a termínovaným vkladom
  Stavebné sporenie Termínovaný vklad
sporiť pravidelne áno nie
štátna prémia áno nie
úrok fixný a so stropom vyšší na dlhší čas
viazanosť 6 rokov rôzna
poplatky vyššie nižšie
možnosť lacného úveru áno nie


Na vkladových účtoch sa úroky pohybujú od 0,01% pri krátkych viazanostiach až do 3,6% ročne pri dlhých vkladoch. Pozor si dávajte aj na minimálne sumy požadované bankou na otvorenie viazaného účtu. Banky s lákavými úrokmi od vás budú chcieť na začiatok niekoľko stoviek až tisícok eur. To v stavebnom sporení nemusíte robiť. I keď na získanie maximálnej výšky štátnej prémie je potrebné vložiť v tomto roku 2013 vklady vo výške 577,30 eur, čo tiež nie je málo.

Ak v banke uložíte 577,30 eur na rok, úroky sa budú pohybovať priemerne od 1 do 2,5% takže menej ako na stavebnom sporení. Pri dlhších viazanostiach napríklad 5 ročnej, ktorá je najbližšia k 6 ročnej viazanosti na stavebnom sporení, zarobíte ročne v niekoľkých bankách aj cez 3%, ale s vysokými vkladmi.

Neprehliadnite:

Na druhej strane pri termínovaných účtoch sú menšie poplatky pri jeho zakladaní ako pri stavebnom sporení. Ale sporiteľne vám zase za vernosť ponúknu lacnejší úver ako banky.

Takže keď si chcete sporiť účelovo na bývanie je stavebné sporenie veľmi výhodné. Ak chcete zarábať na úrokoch bez budúceho úveru, voľte si termínovaný vklad na dlhšie obdobie.
Foto: BANKY.sk