Banky.sk

Čo bude so štátnym príspevkom pre mladých od nového roka?

Autor: Karin Gronová
11.10.2017 (20:00)

Asi väčšina čitateľov už vie, že od nového roka prichádza k zmene podpory hypotekárneho financovania pre mladých.



S novelou Zákona o dani z príjmov prichádza zmena v spôsobe uplatňovania podpory hypotekárneho financovania. Po novom sa už nebude podpora započítavať prostredníctvom hypotekárnej zmluvy, ale formou odpočítateľného daňového bonusu. Prvýkrát si hypotekárny klient bude môcť uplatniť tento daňový bonus pri zúčtovaní dane z príjmu za rok 2018.

Mne ako človeku, ktorý sa pohybuje v hypotekárnom svete od začiatku jeho vzniku na Slovensku, sú jasné aj okolnosti, prečo k takejto zmene prišlo.

Banky v podstate roky porušovali pravidlá pri uplatňovaní úrokových sadzieb na úveroch. Na to, aby banky mohli odpočítať stávajúci Štátny príspevok pre mladých vo výške 3% zo základnej úrokovej sadzby, museli túto umelo navyšovať, aby bolo možné 3% vôbec odpočítať, pretože záporné úrokové sadzby banky poskytovať nemôžu. Čo vnášalo už niekoľko rokov do celého systému zmätky. Rovnako aj spôsoby uplatňovania tohto príspevku, vzhľadom na vágnosť Zákona o bankách, samotné banky realizovali rôznym spôsobom. Veľakrát, klient ani reálne nedosiahol zníženie úrokovej sadzby na svojej hypotéke vo výške 3%. Národná banka Slovenska už dlhšie hľadala mechanizmus, ako tieto vážne nezrovnalosti napraviť.

Gepard Finance pasik


Súčasná situácia prinášala aj také absurdity, ako napríklad, keď mal teraz môj brat v máji výročie na svojej hypotéke, dostal list zo svojej banky. Na to, aby mu jeho banka vôbec dokázala odpočítať štátny príspevok 6%, tak mu napísali - „Vaša úroková sadzba je 7,5%, štátny príspevok je 6%, výsledná sadzba je 1,5%“. (On má hypotéku už 15 rokov a vtedy sa poskytovali hypotéky so štátnym príspevkom 6% s garanciu do konca splatnosti úveru, uvádzam pre vysvetlenie). Žiadna banka predsa nemá úroky 7,5%. Veľmi podobné je to aj s hypotékami so štátnym príspevkom pre mladých, banky sadzby 3% predsa nemajú!

Neprehliadnite
Preto, pokiaľ viem, už dlhšie sa hľadal mechanizmus ako zjednodušiť systém podpory hypoték pre mladých, tak aby tento systém odolal aj zubu času a mohol sa tak prispôsobiť neustálym zmenám, ktoré hypotekárny trh prináša.

Zvolený spôsob uplatňovania podpory prostredníctvom daňového bonusu vnímam ako veľmi jednoduchý a transparentný. Samozrejme môžeme diskutovať o zvolenej výške novej podpory hypotekárneho financovania, ktorá sa mi zdá absolútne nedostatočná. Hlavne z pohľadu ostatných zmien, ktoré sa na hypotekárnych klientov valia. Celý proces získania hypotéky už nebude nikdy tak jednoduchý ako v minulosti, keď bolo možné získať aj 120%-tnú hypotéku, t.j. klient mohol kúpiť nehnuteľnosť a vedel si zobrať ešte aj prostriedky na rekonštrukciu alebo na čokoľvek, napríklad aj na kúpu auta. Tie časy už sú za nami.

Momentálne asi najviac na to doplatia práve mladí ľudia, ktorí vyrastali v tom, že "však raz si zoberiem hypotéku a kúpim si nehnuteľnosť". Dnes už je absolútnou realitou, že kupujúci potrebuje mať vlastné prostriedky vo výške minimálne 20%, čo často nie sú malé sumy, hovoríme tu aj o desiatkach tisíc eur.

Ale rovnako rozumiem aj snahe NBS o reguláciu neustále narastajúcej zadlženosti slovenských domácnosti. O pár rokov, už nebudeme z toho tak rozladení. Najviac na tieto zmeny doplatia terajší mladí ľudia, ktorí si nevytvárali finančnú rezervu, pretože ju jednoducho na kúpu nehnuteľnosti v minulosti nepotrebovali.

Avšak je tu jedna závažná vec, na internete sa objavujú rôzne články, čo bude zo „starým“ Štátnym príspevkom pre mladých. Väčšinou rôzní ľudia uplatňujú názor, že bude pokračovať tzv. „duálny systém“, že klienti, ktorí si zoberú hypotéku ešte do konca tohto roka, budú mať uplatnený štátny príspevok v starom režime, t.j. že budú mať príspevok 3% ďalších 5 rokov. A od nového roka už bude platiť iba systém daňového bonusu.
No to je dosť odvážne tvrdenie. Zákon o bankách, ktorý riadi podmienky nároku na štátny príspevok, ten sa nezmenil, ALE tento zákon neurčuje výšku štátneho príspevku. Verejnosť väčšinou ani netuší, že výška štátneho príspevku sa každý rok schvaľuje v štátnom rozpočte. A štátny rozpočet na rok 2018 ešte schválený nie je!

Odporucame
Ja si myslím - vzhľadom k tomu, že zmena spôsobu uplatňovania štátneho príspevku vznikla hlavne z dôvodu legislatívnych nejasností - neboli nikdy riadne stanovené podmienky, podľa ktorých mali banky postupovať pri jeho uplatňovaní, tak tu ide hlavne o legislatívny problém, ktorý sa týmto napráva.

Preto nie je dôvod udržiavať starý systém, ktorý už roky prináša prinajmenšom nesúlad, skôr si dovolím povedať, že tu roky išlo o porušovanie zákona. Je možné, že ešte jeden rok bude fungovať aj tento „starý“ štátny príspevok pre mladých, ale tvrdiť, že bude fungovať ešte ďalších 5 rokov, to je veľmi veľmi odvážne tvrdenie. Ľudia si časom zvyknú na nový systém a potom už bude problém v štátom rozpočte jednoducho neschváliť tento príspevok a tým definitívne skončí. Mne sa to reálne aj stalo, mala som na svojej hypotéke štátny príspevok 6%, ale už po novelizácii, keď už prestal byť garantovaný do konca hypotéky, a tak jedného krásneho januára sa mi o 6% navýšila úroková sadzba. O týchto historických faktoch mladší poradcovia, ktorí nemajú taký prehľad, nemajú vedomosť, a preto si môžu dovoliť milé optimistické názory.

Preto by si mal každý žiadateľ o hypotéku veľmi dobre zvážiť a porovnať, čo mu vlastne tento „starý“ štátny príspevok dáva v porovnaní s klasickou hypotékou. Uvádzam príklad:

výška hypo 50.000 eur (na 30 rokov), fix 5 rokov
0,00% - splátka so štátnym príspevkom pre mladých 139 eur
3,00% - splátka po skončení štátneho príspevku 211 eur
1,30% - splátka klasickej hypotéky 168 eur

výška hypo 100.000 eur (na 30 rokov), fix 5 rokov (dotácia 3% je na max 50.000)
0,00% - splátka so štátnym príspevkom pre mladých 351 eur
3,00% - splátka po skončení štátneho príspevku 423 eur
1,30% - splátka klasickej hypotéky 336 eur

Pri rozhodovaní, aký typ hypotéky si zoberiete, sa určite rozhodujte na základe porovnania hypotéky so štátnym príspevkom oproti klasickej hypotéke. V žiadnom prípade nemôžeme hovoriť o zľave 3%, to je zrejmé z uvedených príkladov.

Moje tvrdenie podporuje aj fakt, že nikdy v žiadnej úverovej zmluve pri hypotéke pre mladých si klient nenájde, že úroková sadzba na jeho úvere je 0%. Kľudne, ak toto číta niekto, kto má takýto typ hypotéky, nech si svoju úverovú zmluvu pozrie. Banka vždy schvaľovala klienta pri úrokovej sadzbe 3% (podľa nášho príkladu), pretože banka nemôže garantovať klientovi 0%, keď to nezáleží od nej, ale od schvaľovania štátneho rozpočtu. T.j. aj v minulosti klienti vždy išli do rizika, že takýto príspevok sa môže znížiť alebo zrušiť.

Nechám každého, nech si sám zváži, či sa mu oplatí riskovať a podpisovať zmluvu s nejasnými podmienkami, alebo si zoberie „klasickú“ hypotéku, kde banka garantuje na zvolené fixačné obdobie úrokovú sadzbu riadne v zmluve. Myslím, že odpoveď je jasná.

Naozaj je veľmi dôležité nenechať sa teraz zlákať predstavou, že už nikdy nikto mi zľavu 3% nedá. Áno, asi nedá - ale je dosť pravdepodobné, že ani tak dobré úrokové sadzby, ako majú teraz „klasické“ hypotéky, sa až tak ľahko opakovať nebudú.
Zdroj: Gepard Finance, Foto: Ivan Sedlák