Hypotekárne úvery

Otázka:
05.07.2009 - Vlastním rodinný dom asi v hodnote 66 tisíc eur. Dom je zaťažený hypotékou 15 tisíc eur. Rada by som si zobrala v banke úver a ručila nehnuteľnosťou. Existuje banka, ktorá mi ho dá aj bez dokladovania príjmu. (Dana)

Odpoveď:
14.07.2009 - Hypotéky pri ktorých klient čestne prehlasuje výšku svojho príjmu, ale nemusí ho iným spôsobom dokladovať poskytujú už len niektoré banky. V prípade, že Váš dom je už zaťažený hypotékou, musíte ďalšiu hypotéku čerpať z tej istej banky. Preto je potrebné zistiť, či daná banka takúto možnosť pri úverových produktoch poskytuje. Banka poskytne úver do výšky maximálne 50% z hodnoty nehnuteľnosti, avšak vo Vašom prípade je potrebné odpočítať aj hodnotu, ktorá je zaťažená ťarchou na už existujúcu hypotéku. Väčší podiel z hodnoty nehnuteľnosti umožňujú banky prefinancovať už len vybranej skupine klientov.




Otázka:
01.07.2009 - Plánujem kúpiť byt v Maďarsku. Chcem si zobrať hypotekárny úver zo slovenskej banky a ručiť chcem bytom, ktorý vlastním na Slovensku. Chcem sa spýtať či v prípade predaja bytu na Slovensku - ktorým budem ručiť- môžem preniesť potom ťarchu na byt, ktorý kúpim v Maďarsku. (Nika)

Odpoveď:
14.07.2009 - Žiaľ zatiaľ hypotekárne banky na Slovensku stále požadujú ručenie nehnuteľnosťou nachádzajúcou sa na území SR. V priebehu roka bola snaha jednej z bánk o spustenie produktu s možnosťou zabezpečenia úveru nehnuteľnosťami nachádzajúcimi sa v štátoch EÚ, v ktorých sa nachádzali pobočky ich materskej banky. Tento produkt bol však pred spustením pozastavený. Preložiť záložné právo na inú nehnuteľnosť spĺňajúcu požiadavky banky môžete, ale na otázku či v období kedy budete preklad záložného práva realizovať bude akceptovateľná aj nehnuteľnosť nachádzajúca sa mimo územia SR Vám teraz odpovedať nie je možné. Každopádne by ste sa na túto možnosť nemali spoliehať.




Otázka:
18.06.2009 - Ako je to s ukončením fixácie úroku a výške splátky? Po roku splácania hypotéky v Slovenskej sporiteľni mi konci ročná fixácia. Osobná poradkyňa z banky ma informovala, že úrok mi poklesne (podľa aktuálneho stavu z 5,5 na 5,18%), ale, že na anuitnej splátke sa to nezmení, keďže banka prepočítava úroky len k 1. marcu bežiaceho roku. Tomu nerozumiem. Logické by bolo, ak so zmenou (poklesom) úrokovej sadzby by poklesla aj splátka nie? (Michal)

Odpoveď:
19.06.2009 - Vaša osobná poradkyňa Vás informovala správne. SLSP prehodnocuje anuitnú splátku hypotéky vždy len k 1. marcu. Pri zmene úrokovej sadzby pre nadchádzajúce obdobie fixácie sa výška splátky nezmení, a to až do nasledujúceho 1. marca.
Anuitná splátka sa skladá z úrokovej časti (úrok banke) a z časti istiny (Vášho dlhu). Do najbližšieho 1. marca teda aj napriek zmene sadzby zostáva výška splátky rovnaká, ale mení sa vnútorné rozloženie (pomer) istiny a úroku. Pri poklese úrokovej sadzby sa zvyšuje podiel istiny a podiel úroku klesá. Pri zvýšení úrokovej sadzby sa naopak podiel úroku zvyšuje a podiel istiny klesá. Vo Vašom prípade budete teda až do marca budúceho roku platiť mesačnú splátku v rovnakej výške, ale väčšia časť splátky pôjde na znižovanie Vášho dlhu, čiže ho rýchlejšie splácate.





Otázka:
12.06.2009 - Potrebujem vyplatiť s manželom švagra z rodinného domu. Preto si potrebujem požičať asi 10 tisíc eur. Mohla by som mesačne splácať asi 270 eur. Mohli by ste mi poradiť banku v Prievidzi, kde by som dostala najvýhodnejší úrok?

Odpoveď:
12.06.2009 - Možnosti získať úver vo výške 10.000 € je niekoľko. Čo sa týka podmienok, v tomto prípade bude dôležité nielen to aký máte príjem a výdavky, ale aj zabezpečenie úveru. Teda či kvôli úveru bude možné založiť rodinný dom alebo inú nehnuteľnosť alebo nie. Od toho sa bude odvíjať výška úrokovej sadzby. Nakoľko bez ďalších detailov nie je možné podrobnejšej odpovedať, najlepšie urobíte ak zájdete na pobočku svojej domovskej banky a prípadne aj do ďalších 2-3 bánk, kde Vám dajú na výber z niekoľkých možností. Pri hypotéke bude úroková sadzba nižšia než pri iných úverov bez zakladania nehnuteľnosti. Na druhej strane, schvaľovanie úveru bude zložitejšie a poplatky vyššie.




Otázka:
05.06.2009 - Chceli by sme si s manželom kúpiť rodinný dom, a rozmýšľame o úvere zo Štátneho fondu rozvoja bývania. Potrebovali by sme asi 50 000 eur. Manžel pracuje a ja som na materskej dovolenke. Máme jedno dieťa. Manželov plat je okolo 650 eur. Myslíte si, že by nám ten úver schválili? (Stanka)


Odpoveď:
05.06.2009 - Podľa uvedeného príjmu by ste mali spĺňať podmienku poskytnutia podpory zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB). Hranica pre minimálny príjem pre trojčlennú rodinu je 501,01 eur a maximálny 1 348,87 eur. Úver zo ŠFRB môžete získať najdlhšie na 30 rokov v rozsahu do 80% obstarávacej ceny nehnuteľnosti, maximálne do výšky 49 790 €. Na získanie úveru budete musieť preukázať aj vlastné prostriedky vo výške 20% obstarávacej ceny domu.
Okrem príjmovej otázky a výšky úveru je potrebné sa informovať či vybraná nehnuteľnosť svojimi parametrami spĺňa podmienky pre poskytnutie podpory.
Aká výška podpory Vám môže byť schválená a či je možné ju získať je potrebné sa informovať priamo na obecnom úrade v obci, v ktorej sa rodinný dom nachádza.





Otázka:
04.06.2009 - Ako sa mladý človek študujúci popri zamestnaní so zárobkom v priemere 600-700 EUR mesačne môže s priateľkou, ktorá zarába 400-500 EUR dopracovať k finančným prostriedkom asi 100 000 EUR na kúpu vlastného bývania? Máme šancu dostať hypotéku a v akej výške?

Odpoveď:
04.06.2009 - V prípade, že by sa jednalo už o čisté mesačné príjmy po odpočítaní výdavkov a boli by skôr v hornej hranici, ktorú Ste uviedli, bolo by možné získať financovanie od 80% až 100% z uvedenej sumy. Možná výška prefinancovania však okrem príjmov závisí aj od ďalších faktorov, ako vzdelanie, typ zamestnania, pracovné zaradenie a iné. Podrobnejšie informácie je možné poskytnúť po osobnej konzultácii.




Otázka:
04.06.2009 - Chcel by som si kúpiť nehnuteľnosť a zobrať si hypotéku. Počúvam však o poklese cien nehnuteľnosti v Bratislave. Mal by som počkať?

Odpoveď:
04.06.2009 - Toto rozhodnutie vždy zostáva na klientovi. O poklese cien nehnuteľností je možné len špekulovať. Otázka ceny nie je vždy najdôležitejšia – niekedy viac zaváži lokalita alebo iné kritérium než cena. Pri súčasnej situácii máte dobré šance, že nájdete výhodnú ponuku, ktorá sa už nemusí opakovať. Ak nepotrebujete súrne riešiť bývanie, môžete samozrejme počkať, či ceny ešte neklesnú. Treba sa však určite vopred poradiť ohľadom hypotéky – ak plánujete zmenu zamestnania, očakávate zníženie príjmu alebo zvýšenie výdavkov, je možné že by sa hypotéka viac oplatila teraz. Vybavenie hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých môže byť kritériom pre rozhodnutie o vhodnej dobe kúpy nehnuteľnosti.




Otázka:
03.06.2009 - Kvôli kríze sa bojím o zamestnanie. Ak by som stratil prácu môžem požiadať banku o odklad? Aký dlhý odklad mi môže banka dať?

Odpoveď:
03.06.2009 - Možností ako postupovať v prípade nepriaznivej finančnej situácie súvisiacej so stratou zamestnania je viacero. K nájdeniu optimálneho riešenia je potrebné podrobnejšie poznať Vašu finančnú situáciu a aj Vaše požiadavky.
Jedným z riešení je požiadať banku o úpravu splátkového kalendára. Splátkový kalendár sa spravidla upraví na obdobie 6 až 12 mesiacov a odklad sa týka iba istiny. Druhou možnosťou je požiadať o predĺženie doby splatnosti úveru, čím sa tiež zníži Vaša mesačná
splátka. Riešením môže byť aj výmena Vášho bytu za menší. Z peňazí, ktoré získate za výmenu väčšieho bytu za menší, môžete splatiť časť úveru, čím si znížite dlh voči banke, a teda následne aj mesačné splátky.
Niektorí klienti riešia dočasnú situáciu s neschopnosťou splácať úver dočasným presťahovaním sa k rodine či známym a prenájmom svojej nehnuteľnosti. Niektorým vyhovuje aj prenájom jednej miestnosti v byte, čo postačí na čiastočné splácanie mesačných splátok.





Otázka:
03.06.2009 - Môžem kúpiť byt s nesplatenou hypotékou a prevziať ju na seba? Aké poplatky ma čakajú?


Odpoveď:
03.06.2009 - Prevzatie hypotéky od inej osoby pre Vás znamená administratívne a aj finančne menej náročný spôsob nadobudnutia nehnuteľnosti s hypotékou než v prípade žiadosti o nový úver na kúpu. Hypotéku môžete prevziať v prípade ak splníte príjmové a iné požiadavky banky a ak banka povolí prevzatie úveru treťou osobou. Bez súhlasu banky nie je možné postúpiť záväzok splácať úver na inú osobu.
V prípade prevzatia hypotéky ide o zmenu zmluvných podmienok, ktorá je spoplatnená sumou od 33,19 € do 165,97 €. Kritéria splácania sa môžu zmeniť na základe Vašej žiadosti. Banka Vám môže napríklad povoliť predĺženie splatnosti úveru, čím klesnú mesačné splátky.
V každom prípade je však vhodné porovnať si aj podmienky existujúcej hypotéky s novým úverom. Je totiž možné, že nový úver bude pre Vás, napriek vyšším poplatkom, výhodnejší.





Otázka:
28.05.2009 - Prečo sú teraz také vysoké rozdiely v úrokových sadzbách na bývanie u rôznych bánk?

Odpoveď:
28.05.2009 - V úrokovej sadzbe sa premieta jednak cena peňazí, z ktorých banka úver poskytuje, rôzne prirážky vychádzajúce z analýz budúceho vývoja trhu a aktuálnej bankovej politiky, bonity klienta a rizikovosti úveru Každá banka teda vychádza z mierne odlišných podmienok, ktoré sa zároveň odrazia na výške úrokovej sadzby pre konečného klienta.
Už pri jednotlivých typoch úverov vidieť rozdiely – úvery, ktoré sú relatívne spoľahlivo zabezpečené nehnuteľnosťou, sú pre klienta lacnejšie. Úvery, ktoré sú zabezpečené „len“ ručiteľom alebo hnuteľným majetkom, sú poskytované s vyššími úrokovými sadzbami, pretože sú spojené s vyšším rizikom nesplácania.
Rovnako to funguje na rozdielne typy klientov – rizikovejší klient dostane drahší úver než klient, pri ktorom je z pohľadu banky menšie riziko nesplácania. Zároveň určovanie skupín rizikových a menej rizikových klientov je na pleciach jednotlivých bánk. Tým pádom sa môže stať, že klient je v jednej banke posúdený ako rizikový a v inej banke môže patriť do skupiny menej rizikových klientov. Z tohto dôvodu potom dostane ponuky s rôznymi úrokovými sadzbami.