Prenos spotrebného úveru: Rýchlo a bez behania to nešlo

Autor: Mário Skyba
17.11.2016 (09:00)

Online weby sú plné návodov či rád, ako najjednoduchšie splatiť starý úver novým. Realita však môže priniesť nečakané skúsenosti a prekvapenia.





Skúsenosť s refinancovaním úveru mal aj redaktor Banky.sk. Nebolo to vôbec také ľahké a rýchle, ako nás uisťujú banky, keď nás lákajú na novú pôžičku.
 
Náš redaktor splácal spotrebný úver v ČSOB, ktorá mu po roku a pol zvýšila úrok zo 7 na 9%, pretože si u nej medzičasom zrušil účet aj preniesol hypotéku do inej banky. Po tomto nelojálnom kroku už nespĺňal podmienky na výhodnejšiu úrokovú sadzbu, ktorú dostal ako dlhoročný klient ČSOB. Na zvýšenie úroku má v tomto prípade banka právo - ale klient má zase právo odísť ku konkurencii. Keďže na trhu sa dnes úroky na spotrebných úveroch pohybujú už od 4,9%, klient to aj urobil.

Ako získať výhodný spotrebný úver - odborná poradňa


Prenos nebol online

Pre nový úver si napokon vybral mBank, pretože tá ponúka pri úvere do 1.500 eur akciovú nulovú úrokovú sadzbu. Je tam síce 2% poplatok za poskytnutie úveru (vo výške 30 eur), ale aj tak sa mu tento úver oplatil. Ročná percentuálna miera nákladov, ktorá zahŕňa všetky náklady na splácanie pôžičky, vychádzala 3,81%, čo je na trhu výhodná ponuka. Redaktorovi neprekážala ani podmienka, že pôžičku musí vedieť splatiť pomerne rýchlo - dĺžka úveru je len 12 mesiacov so splátkou 125 eur mesačne.
 
Online banku si náš redaktor vybral tiež preto, lebo sa chcel pri tomto úkone vyhnúť návšteve pobočky.
O úver požiadal online v prvý novembrový deň. Vyplniť žiadosť na internete mu trvalo len niekoľko minút. Hneď po odoslaní žiadosti mu prišiel z mBank informatívny mail, že sa musí dostaviť na pobočku, aby dokladoval svoju totožnosť, keďže v banke nemá účet. „Po preverení Vašej žiadosti bolo zistené, že ešte nie ste klientom našej banky a teda je potrebné overiť Vašu totožnosť, či sa nejedná o podvodnú žiadosť o pôžičku. Taktiež v prípade SZČO osôb je potrebné doložiť Váš príjem,” odpísal mu pracovník helpdesku z mBank. Návšteve pobočky sa teda nevyhol.
Ak by bol klientom mBank už predtým, na pobočku by už chodiť nemusel a ostatné doklady by mohol poslať mailom. Túto informáciu sa však dozvedel až od pracovníka na pobočke. Účet sa totiž v tejto banke dá založiť skoro online - cez kuriéra.

Neprehliadnite

Veľa dokladov

Na pobočke redaktorovi založili účet na počkanie a vysvetlili, aké doklady bude potrebovať k úveru. A nebolo ich málo. Ako SZČO musel predložiť:
  • doklad o bezdlžnosti voči daňovému úradu, ktorý si za toto tlačivo vypýtal 3-eurový kolok
  • potvrdenie o zaplatení dane, teda výpis z účtu zo starej banky z mesiaca marec
  • doklad o výške dane z daňového priznania
  • celé daňové priznanie za predchádzajúci rok - ak ho nemáte doma prefotené, za každú kópiu strany zaplatíte na daňovom úrade 1,5-eurový kolok
  • výpis z terajšieho účtu za posledný mesiac
Niektoré z týchto dokumentov redaktor banke doniesol osobne na pobočku, keď si tam zakladal účet - zvyšné naskenoval a poslal mailom. Po doložení všetkých požadovaných dokumentov počkal už len na schválenie úveru, čo banke trvalo iba dva pracovné dni a peniaze mal na účte.
 

Mastná suma za jeden papier

Medzitým redaktor požiadal o predčasné splatenie úveru v ČSOB. Tam tiež nešlo všetko hladko a rýchlo. Hoci podľa zákona je splatenie spotrebného úveru do 10 tisíc eur bez poplatku, vypýtala si od neho banka poplatok až 50 eur za potvrdenie o zostatku úveru. Za jednu stranu A4 so zostatkovou dlžnou sumou zaplatil draho. Nedalo mu to a v cenníku banky si pozrel, či taký poplatok vôbec existuje. Zistil, že ČSOB ho mala skrytý pod poplatkom za potvrdenie na žiadosť klienta - aj to bez DPH v sume 41,67 eur.
Pre úplnosť je dobré vedieť, že ak by ste chceli splatiť úver nad 10 tisíc eur, zaplatíte poplatok vo výške 0,5% zo zostatku úveru (ak je úver menej ako rok pred koncom splatnosti), alebo 1% ak musíte úver splácať ešte viac ako rok.
 

Dlhý prenos bez pošty

Kto by očakával, že si úver prenesie za pár dní, môže zostať sklamaný. V tomto prípade celý proces trval skoro dva týždne, hoci zdržanie bolo spôsobené skôr pomalosťou daňového úradu vo vystavovaní dokumentov a zaneprázdnenosťou redaktora. Čas však nášho redaktora tlačil - v ČSOB si dal termín vyplatenia úveru do 1.decembra, teda o viac ako tri týždne po žiadosti o predčasné splatenie. Na pobočke ho informovali, že ak by úver do stanoveného termínu nesplatil, prepadne mu 50-eurový poplatok a za požiadanie o nový dátum splatenia by ho musel zaplatiť znova.
 
Čo teda proces natiahlo?
Získanie potvrdenia o neexistencii dlhu voči Daňovému úradu trvalo tri dni.
Doklad o výške úveru mu banka odmietla poslať poštou, takže redaktor musel opäť osobne navštíviť pobočku.
Aj vystavenie potvrdenia o zostatku úveru trvalo dlhšie ako čakal – na vytlačenie A4 so zostatkovou sumou potrebovala pracovníčka banky celý týždeň (a aj to musel redaktor banku urgovať).
 
Napokon proces dospel do zdárneho konca. Redaktor zo svojho nového účtu, na ktorý mu po 13 dňoch od začiatku vybavovania nabehli peniaze, splatil starý úver. Samozrejme, navýšený o 50-eurový poplatok.
 

Čo a ako môžete refinancovať

Refinancovať môžete okrem bankových spotrebných úverov tiež úvery z nebankoviek, dlh na kreditnej karte, či na povolenom prečerpaní. Ako postupovať?

  1. Spíšte si dôvody, prečo chcete úver či úvery preniesť
  2. Urobte si zoznam toho, čo všetko chcete refinancovať
  3. Vyberte si novú banku, kam chcete úver či úvery preniesť
  4. Dajte si v banke urobiť kalkuláciu (alebo si to prepočítajte sami cez webové kalkulačky), či sa vám prenos oplatí. Okrem výšky úroku sa zamerajte aj na výšku RPMN.
  5. Zistite si limity novej banky o počte refinancovaných úverov.
  6. Požiadate o úver v novej banke a zistite si u nej, aké doklady či potvrdenia budete potrebovať.
  7. Požiadajte o vyčíslenie zostatku predčasne splácaného úveru v pôvodnej inštitúcii a stanovte si termín splatenia. Nechajte si radšej niekoľkotýždňovú rezervu a pripravte sa na poplatok za vyčíslenie zostatku.
  8. Odovzdajte novej banke všetky dokumenty a čakajte na schválenie úveru.
  9. V prípade schválenia pošle banka peniaze z nového úveru do starej banky alebo priamo vám na účet.
Foto: redakcia