Ako preniesť úver z bytu na pozemok

Autor: Mário Skyba
27.02.2017 (09:00)

Na Banky.sk sa obrátil čitateľ, ktorý už má v svojej banke úver na byt. Teraz plánuje postaviť dom a potom preniesť úverové bremeno z bytu na pozemok s domom. Zisťovali sme, aký postup by mal zvoliť a aké poplatky by ho čakali.



Pred začatím procesu prenosu zabezpečenia hypotéky z bytu na pozemok alebo dom by ste si mali u banky zistiť, aký vysoký zostatok úveru máte a či vám nová nehnuteľnosť vystačí na jeho krytie.
 

Kedy sa ťarcha prenesie

Banka nemusí súhlasiť s prenosom ťarchy z bytu na pozemok vždy. Záleží najmä na hodnote nehnuteľnosti - teda či pozemok dostatočne zabezpečuje aktuálnu pohľadávku banky voči vášmu bytu. Ak máte zostatok hypotéky napríklad 50 tisíc eur a pozemok má hodnotu len 40 tisíc, banka z prenosom ťarchy nemusí súhlasiť. V tomto prípade by pomohlo, aby ste už na pozemku začali stavať dom a až potom ťarchu preniesli.

Tiež si musíte overiť, v akom štádiu musí byť nový dom rozostavaný, aby sa naň dala preniesť ťarcha. V niektorých bankách stačí mať základovú dosku a meter múru, inde je to prísnejšie. „Preniesť záložné právo na nehnuteľnosť vo výstavbe je možné, ak je rodinný dom pred dokončením a jeho rozostavanosť je minimálne 80%,“ informuje Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.

Finančné domy vám tiež nedovolia ručiť za úver záhradou namiesto bytu. „Ručiť záhradou je možné len v prípade, že v územnom pláne je tento pozemok určený na výstavbu,“ dodáva Cesnaková.

Neprehliadnite V minulosti robili banky problémy pri financovaní drevodomu, pretože ten sa nestavia postupne, ale panely sa vyrábajú v dielni a potom sa na stavbe len poskladajú. Dnes, keď už sú tieto domy viac rozšírené, sú aj banky ústretovejšie. „Financovanie montovaných drevodomov pri súčasnom ručení touto stavbou je možné v prípade, že stavbu realizuje niektorý z vybraných dodávateľov,“ vysvetľuje Cesnaková. Zvyčajne sú to zavedené firmy, s ktorými banka dlhodobejšie spolupracuje. Pokiaľ sa za úver zaručíte inou nehnuteľnosťou, povedzme bytom svojich rodičov, výber dodávateľa drevostavby nie je nijako obmedzený.
 

Prenos s byrokraciou

Ak sa rozhodnete ťarchu prenášať, v prvom rade musíte banku požiadať o zmenu zmluvných podmienok – zmenu predmetu záložného práva. K žiadosti predložíte aktuálny znalecký posudok k pozemku, na ktorý máte záujem záložné pravo preniesť (prípadne požiadate o stanovenie hodnoty pozemku banku). V niektorých bankách je potrebné mať aj poistenie novej nehnuteľnosti proti živelným pohromám.

V prípade, že vám banka zmenu schváli, vyhotoví nové záložné zmluvy, ktoré vložíte do katastra nehnuteľností. Po predložení výpisu z listu vlastníctva so zapísaním záložného práva na predmetný pozemok či dom banka vydá a pošle katastru kvitanciu, teda súhlas s výmazom záložného práva na váš byt.
 

Poplatky sú vysoké

Prenos ťarchy z bytu na pozemok či dom banky vnímajú ako zmenu zmluvných podmienok. Vypýtajú si za to pomerne vysoký poplatok. Napríklad v Slovenskej sporiteľni je to 149 eur, v Tatra banke zaplatíte 150 eur. V ostatných bankách sú poplatky podobné.

Zároveň so zriadením nového záložného práva by ste mali počítať aj s poplatkami súvisiacimi s konaním na katastri. Za elektronický návrh na vklad je poplatok 33 eur, za bežný až 66 eur a za zrýchlený vklad až 265,50 eur.
Náklady na vypracovanie znaleckého posudku vás tiež môžu vyjsť viac ako sto eur.


Časový nesúlad

Častým problémom u ľudí, ktorí sa chystajú stavať dom, je aj v tom, že jeden dlh už majú a chcú si zobrať ďalší, ktorý by im pomohol vykryť náklady výstavby. Na navýšenie úveru potrebujú dostatočné príjmy alebo nové ručenie.
Riešením, ku ktorému klienti v takýchto prípadoch pristupujú, je predaj súčasnej nehnuteľnosti a dohoda o nájme s jej novým vlastníkom,“ tvrdí Cesnaková. Ďalšia možnosť je predaj bytu a nájdenie si dočasného nájmu inde.

V týchto prípadoch výstavby vám banky dokážu poskytnúť nový úver s postupným financovaním. Funguje to tak, že banka vám postupne uvoľňuje peniaze na základe dokumentácie o priebehu výstavby. Lenže aj tu sa pripravte na poplatky. Za postupné čerpanie úveru si finančné domy zaúčtujú niekoľko desiatok eur. Napríklad v Tatra banke za druhú a každú ďalšiu platbu zaplatíte 25 eur.
Foto: redakcia