Aká viazanosť úroku pri hypotéke sa dnes oplatí

Autor: Andrej Dorič
12.02.2015 (07:00)

Banky v súčasnosti podporujú dlhšiu viazanosť úroku nižšími úrokmi.

Keďže v súčasnosti sa úroky na hypotékach pohybujú na rekordných minimách od 2 do 4%, väčšina odborníkov aj bánk odporúča fixovať si úroky na stredne dlhé obdobie 3 a 5 rokov. Banky tieto viazanosti úrokov zvýhodňujú nižšími úrokmi.

Napríklad ČSOB má úrok pri trojročnej viazanosti od 2%, ale pri fixácii na 10 rokov je úrok viac ako dvakrát vyšší 4,25%. Čiže extra dlhé fixácie na 10 a viac rokov sa neoplatia, pretože jednak dostanete horší úrok, a viažete sa na príliš dlhú dobu.

Zadajte otázku do poradne o hypotékach

Podobne drahšie sú aj úroky s viazanosťou iba na rok.  Napríklad Slovenská sporiteľňa vám ponúkne úrok s ročnou viazanosťou od 3%, ale pri trojročnej viazanosti je úrok od 2%.

Aká viazanosť sa teda oplatí? Pri voľbe fixácie by ste sa mali riadiť najmä svojimi schopnosťami splácať úver.

Medzi klientmi UniCredit Bank sú aktuálne najobľúbenejšie hypotéky s päťročnou fixáciou, žiadajú ich až tri štvrtiny nových záujemcov. 

„Od januára ponúkame aj novinku v podobe sedemročnej fixácie úrokovej sadzby hypotekárnych úverov s úrokom už vo výške 1,99 % ročne,“ informuje Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank našej poradni.

Neprehliadnite

Výhody a nevýhody dlhšej viazanosti

Dlhšia fixácia je výhodná v tom, že vám poskytne istotu rovnakých splátok na dlhšie obdobie, vďaka čomu si môžete naplánovať svoje rodinné výdavky. Navyše, ak počas fixácie úroky stúpnu, získate výhodu lacnejšieho úveru.


„Pri fixácii banka garantuje klientovi nemennú sadzbu podľa zvoleného obdobia. Ak by trhové sadzby stúpali, klientovi banka sadzbu ani splátku nemení. Aktuálne sú najvýhodnejšie fixy na 3 a 5 ročné obdobie,“ radí Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB.

Na druhej strane, nevýhodou dlhej fixácie sú obmedzené možnosti častejších mimoriadnych splátok. Za predčasné splatenie úveru si banky účtujú vysoké poplatky od 2 do 5% zo splatenej sumy. Lenže mnohé finančné domy povoľujú klientom aj mimoriadne splátky hypotéky bez poplatku, takže môžete ušetriť.

„Ak by mal klient záujem splatiť mimoriadnym vkladom časť svojho úveru, tak mu to bez poplatku umožníme jedenkrát za obdobie splácania úveru až do výšky 20% zo zostatku úveru, kedykoľvek aj počas obdobia trvania fixácie,“ dodáva  Ďuďáková.

Nevýhodu dlhšej viazanosti úroku pocítite aj vtedy, ak úroky počas nej klesnú a vy budete platiť vyššiu cenu za požičané peniaze. Pri týchto fixáciach máte teda nižšiu flexibilitu riadiť svoj úver.

Plusy a mínusy variabilnej a kratšej viazanosti

Pri variabilnej, teda nefixovanej úrokovej sadzbe, alebo pri krátkej viazanosti úroku dnes nedostanete najvýhodnejšie úroky, pretože banky preferujú dlhšie viazanosti. Napriek tomu majú tieto fixácie isté výhody.

„Klientovi pri variabilnej sadzbe banka prehodnocuje výšku sadzby podľa vývoja trhových sadzieb na medzibankovom trhu (podľa vývoja EURIBORu). Klient tak na seba berie riziko zvýšenia sadzieb, na druhej strane, ak budú sadzby klesať, klient má z toho výhodu priebežne sa znižujúcej splátky,“ vysvetľuje Eliášová.

Výhodou kratšej fixácie na 1 rok je aj vyššia flexibilita úveru. Môžete napríklad vždy k obnove sadzby uhrádzať mimoriadne splátky bez poplatku, alebo predčasne vyplatiť hypotéku bez poplatku. Tiež môžete k obnove robiť aj zmeny na úvere napríklad zmeniť si fixáciu.

„Keďže obnova pri 1-ročnom fixe nastáva každý rok, klient má možnosť "hýbať" so svojou hypotékou častejšie a bez sankcií,“ dodáva Eliášová.

Pri variabilnej sadzbe môžete tiež splácať úver predčasne každý rok, ale pod podmienkou, že za posledný kalendárny rok nedošlo k zmene sadzby.
Nevýhodou je riziko zvýšenia sadzby.  Ak sa tak stane, narastie vám mesačná splátka a urobí vám to škrt cez rodinný rozpočet. Dobre je mať preto nejakú rezervu pre prípad vyššej splátky úveru. Podľa bankárov by ste mali mať finančnú rezervu minimálne na 3 a ideálne aspoň na 6 mesačných splátok, aby ste vedeli preklenúť prípadné nepriaznivé obdobie.  Ak rezervu nemáte, radšej voľte istotu dlhšej viazanosti.
Foto: Ivan Sedlák