Pri navýšení hypotéky vás banky preklepnú prísnejšie

Autor: Mário Skyba
19.03.2018 (12:30)

Banky.sk zisťovali aké kroky musíte urobiť, aby ste si úver na bývanie navýšili bez dodatočných nákladov.



Namodelovali sme klienta, ktorý si chce navýšiť hypotéku, ktorá bola pôvodne vo výške 60 tisíc eur, ale už z nej splatil 20 tisíc eur. Plánuje si ju teraz navýšiť o 15 tisíc eur, aby vyplatil nevýhodné spotrebné úvery a kreditku, ktoré majú vysoké úroky. Cena nehnuteľnosti, ktorú má založenú je 120 tisíc eur a jeho príjem je 1000 eur v čistom.

Prísnejšie pravidlá

Banky u tohto klienta budú v prvom rade preverovať jeho schopnosť splácať nový vyšší úver. Ak sa úver navyšuje o viac ako 5% alebo o viac ako 2000 eur, finančné domy musia opätovne skúmať príjem žiadateľa podľa pravidiel obozretnosti, ktoré im nadiktovala Národná banka Slovenska v minulom roku. V našom prípade je úver navyšovaný až o 37% takže skúmanie príjmu bude prísnejšie.

690x65

Banky musia od marca minulého roka skúmať príjmy podrobnejšie a hlbšie do minulosti. Už im nestačí ukázať príjem za posledné tri mesiace, ale až za pol roka. Okrem príjmu musia banky preverovať, podľa nových pravidiel NBS, aj výdavky žiadateľa o úver na iné splátky či na domácnosť a jej členov.
Banka od vás bude požadovať aj 10% rezervu z príjmu, ktorá postupne narastie v júli tohto roka až na 20%. To znamená, že od vášho čistého príjmu sa odráta nielen životné minimum (čo je skoro 200 eur), ale aj táto rezerva. Na splátky vám teda ostane menšia suma príjmu.


Úverový register


Navyše, ak by ste si chceli hypotéku navyšovať výrazne nad 80% z hodnoty nehnuteľnosti, môžete mať opäť väčší problém taký vysoký úver získať. Podľa prísnejších pravidiel je objem týchto hypoték v bankách obmedzený.


NA ČO SA PÝTATE NAJČASTEJŠIE?

 

Živnostníci pod drobnohľadom

Ak o navýšenie úveru žiada živnostník, mal by si ustrážiť svoje príjmy a neznižovať si ich umelo kvôli nižším daniam. Pri navyšovaní hypotéky by sa mu to mohlo vypomstiť. Navyše v tomto čase už by mal mať podané nové daňové priznanie za rok 2017, pretože bankám nemusí stačiť priznanie z predminulého roka.

Tiež by sa mal pripraviť na to, že banke musí doniesť na jej tlačive aj potvrdenie z daňového úradu o výške daňového základu a zaplatenej dani. Banky tiež od živnostníka môžu žiadať nielen doklady o príjme z daňového úradu, ale aj obraty na účte za pol roka dozadu.

Poplatky za zmeny

S navýšením úveru na bývanie vás čakajú aj nečakané poplatky v banke. Tá si bude účtovať poplatok za zmenu v úverovej zmluve, ktorý sa pohybuje aj v stovkách eur. Podobne sa pripravte aj na poplatok za nový znalecký posudok. Ak máte k nehnuteľnosti posudok starší ako 5 rokov banky zvyčajne chcú novší. Tiež banky preferujú svojich zmluvných znalcov, preto vás môžu nútiť si posudok urobiť nanovo aj keď nie je veľmi starý. Za znalca zaplatíte tiež vyše 100 eur podľa regiónu kde bývate.

Aké doklady na navýšenie hypotéky potrebujete

  • doklady totožnosti
  • doklady o príjme (výpisy z účtu alebo daňové priznanie)
  • žiadosť o navýšenie úveru
  • znalecký posudok alebo kúpnu zmluvu k nehnuteľnosti
  • kópia katastrálnej mapy (nie vždy)
  • doklad preukazujúci vek stavby (nie vždy)
  • žiadosť o zmenu vinkulácie poistnej zmluvy k zakladanej nehnuteľnosti

Foto: redakcia