Mimoriadne splátky pri hypotéke môžu byť aj bez poplatku

Autor: Andrej Dorič
13.02.2015 (15:45)

Predčasne splatiť časť hypotéky aj mimo výročia úroku umožňujú viaceré banky na Slovensku. Majú rôzne podmienky a limity.

Pri predčasných splátkach hypotéky mimo termín refixácie úroku si banky zvyčajne účtujú vysoké poplatky, ktoré sa pohybujú od 2% do 5% zo splátky a navyše zaplatíte poplatok za zmenu zmluvy.

V Tatra banke je mimoriadna splátka mimo termínu zmeny fixácie úrokovej sadzby spoplatnená poplatkom za zmenu úveru vo výške 110 eur a poplatkom za predčasné splatenie vo výške 5 % z predčasne splácanej sumy.
 

Niekedy sa môžete týmto poplatkom vyhnúť, pretože banky ponúkajú aj možnosti  predčasne splatiť úver raz ročne aj mimo obdobia refixácie úroku. 

Dajte si pozor na podmienky, ktoré banka pri tomto úkone má. Zvyčajne majú banky horné limity na mimoriadne splátky, ktoré sa pohybujú od 10% do 20% z istiny.

Ich prehľad si pozrite v nasledujúcej tabuľke.

Výška mimoriadnej splátky bez poplatku

 
SLSP do 10% z aktuálnej istiny úveru 
VUB do 20% z pôvodnej výšky úveru
CSOB 
OTP banka 2 
Sberbank  UCB
do 20% z aktuálneho zostatku úveru 
mbank - male 100% po 3 rokoch od podpisu úverovej zmluvy 

Ako predčasné splátky fungujú

Pri predčasnom splatení vám banka zníži splátku už na ďalší mesiac po splatení. Ušetríte tak na úrokoch, pretože po úhrade mimoriadnej splátky splácate úroky z nižšej istiny. Celkovo na dlhodobej hypotéke môžete ušetriť aj niekoľko tisíc eur.

Zisťovali sme na modelovom príklade, koľko môže klient s hypotékou vo výške 40 000 eur s dobou splatnosti 20 rokov ušetriť, ak chce uhradiť mimoriadnu splátku vo výške 5 000 € a nechať si dobu splatnosti nezmenenú. Jeho úrok je 4% s 1-ročnou fixáciou a výška anuitnej splátky je 242 eur.

V Tatra banke by ušetril mesačne okolo 31 eur, čo na zvyšnú dobu splatnosti 19 rokov znamená celkovú úsporu vo výške 7 145 eur.

Druhá možnosť je, že po predčasnej splátke požiadate o skrátenie doby splatnosti a zachováte si pôvodnú mesačnú splátku. Tu tiež ušetríte na úrokoch, lebo úver splatíte skôr.  Musíte rátať aj s poplatkom za zmenu v úverovej zmluve, ktorý je napríklad v ČSOB 150 eur.

Dajte si pozor aj na to,  že predčasná splátka nemusí byť najmä pre klientov banky so starším úverom bezplatná. Pri ňom nemusíte mať v zmluve ukotvenú možnosť tejto mimoriadnej splátky. Banka vám v tomto prípade navrhne zmenu v zmluve, za ktorú zaplatíte vysoký poplatok aj niekoľko stoviek eur.

Neprehliadnite

Splátky cez mobil sa hodia na pravidelné splácanie

Ak chcete predčasne splácať úver niekoľko krát do roka v menších čiastkach, môžete využiť mobilné aplikácie. Pri predčasnom splatení časti úveru cez mobil vám banky neznížia splátku ihneď.

V ČSOB sa vám znižuje splátka až pri najbližšej obnove úrokovej sadzby, čo môže byť o rok ale aj o tri a viac.

Cez aplikáciu ČSOB SmartBanking sa dá mimoriadne splácať každý mesiac, ale len do výšky 1,5% zo zostávajúcej istiny.  Platia tu aj ďalšie obmedzenia ako to, že cez mobilnú aplikáciu nemôžete uhrádzať predčasne hypotéku pre mladých. Podmienkou je, aby ste mali svoj bežný účet v ČSOB.

Splácanie cez mobil v menších sumách vám môže ušetriť niekoľko stoviek eur počas 20 rokov splácania. Ak splatíte naraz niekoľko tisíc eur, úspory môžu byť už v tisíckach eur a navyše splatíte úver o niekoľko rokov skôr.

Zrýchlené splátky s vyšším úrokom

V Tatra banke môžete realizovať predčasné splátky až do výšky 3-násobku mesačnej splátky cez službu "Zrýchlené splácanie".  V prípade, že zaplatíte viac, ako je táto hranica, prenesie sa vám rozdiel tejto sumy ako mimoriadna splátka ďalšieho mesiaca.

Klienti však môžu využiť službu Zrýchlené splácanie, ktorá im umožňuje priložiť každý mesiac k bežnej mesačnej splátke niečo navyše, a to až do výšky jej trojnásobku. Úver tak klienti splatia skôr a ušetria na úrokoch,“ dodáva Marína Masárová, hovorkyňa Tatra banky.

O zrýchlené splácanie musíte požiadať na pobočke banky kedykoľvek počas splácania úver. Nevýhodou tohto splácania môže byť to, že vám banka počas neho zvýši úrokovú sadzba o 0,3 %.

Hypotekárna kalkulačka pre zrýchlené splácanie na webe Tatra banky vám poradí a prepočíta či sa vám táto služba oplatí alebo nie.  Táto služba sa hodí skôr na pravidelné vyššie predčasné splátky. Ak by ste splácali len niekoľko desiatok eur mesačne, neoplatí sa vám to, lebo sankčné zvýšenie úroku vám úspory z predčasnej splátky vymaže.

Foto: Ivan Sedlák