Pred zadlžením si urobte rozbor rodinných financií
25.04.2012 (17:00)
Ak máte ťažkosti so splácaním úveru nemali by ste pchať hlavu do piesku a komunikovať s bankou. Lepšie je však problémom predchádzať.
BANKY.sk zisťovali ako postupovať pri rozhodovaní sa o novom úvere, aby ste neboli po čase prekvapení, že ho nedokážete splácať.
Bankový ombudsman Eva Černá odporúča pred zadlžením sa vyskúšať si pravidlo 3/33/3. To znamená odkladať si 3 mesiace na skúšku bokom peniaze na predpokladanú mesačnú splátku. Nebrať si splátky úverov ktoré sú vyššie ako tretina (33 %) z mesačného príjmu a mať v zálohe našetrené 3 rezervné splátky, ak by sa niečo stalo. „Žiadateľ o úver by mal urobiť malý rodinný audit. Spočítať si, aké má mesačne príjmy a výdavky a urobiť si sumár majetku. Ak výdavky prevyšujú príjmy, je potrebné ich prehodnotiť a znížiť,“ vysvetľuje Černá.
Jednotný recept neexistuje
Aj komerčné banky odporúčajú čerstvým žiadateľom o úver isté pravidlá obozretnosti, i keď priznávajú, že univerzálne pravidlo neexistuje a záleží na bonite klienta. Podľa Maríny Smolkovej, hovorkyne Tatra banky, je vhodné, aby mal záujemca o úver určité vlastné zdroje ešte pred poskytnutím úveru a aj počas splácania udržiaval rezervu na neočakávané situácie. „Mnoho ľudí však potrebuje úver práve preto, že nie sú schopní šetriť a bez neho by si nikdy nesplnili svoje priania,“ dodáva. Podľa Smolkovej je dobré využiť rady profesionálne vyškoleného personálu na pobočke banky, ale aj možnosť poistenia schopnosti splácať.
Podľa Štefana Frimmera, hovorcu Slovenskej sporiteľne, je rozdiel, či ide o spotrebný úver, alebo úver na bývanie. „Pri úveroch na bývanie by splátka nemala prekročiť 35% mesačného príjmu domácnosti, a pri spotrebných úveroch 25%. Hovorca tiež radí, že sa oplatí sa mať odložené ako pohotovostnú rezervu na nepredvídané situácie 3 až 6 mesačný objem peňazí ktoré rodina minie.
Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky odporúča, aby vaša celková výška mesačných splátok nepresiahla 35 % z čistého príjmu domácnosti. Ak by ste to nedodržali mohla by nastať situácia, že vám neostane dostatok finančných prostriedkov na realizáciu iných aktivít.
Čo by ste mali vedieť
Pred zadlžením sa by ste si mali vedieť odpovedať na niekoľko základných otázok: Akú veľkú splátku chcete a na akú skutočne máte? Aký typ úveru je najvhodnejší na váš účel? „Napríklad klient potrebuje požičať na výmenu okien, mal by sa v banke pýtať na účelový úver na bývanie, prípadne špeciálny zvýhodnený úver priamo na výmenu okien, ktoré majú niektoré banky v ponuke,“ vysvetľuje Walterová.
Mali by ste vedieť aj to akým spôsobom chcete za úver ručiť. Ručenie nehnuteľnosťou nemusí byť vždy vhodné – najmä pri nižších sumách, pretože poplatky súvisiace so zakladaním nehnuteľnosti môžu celý úver zbytočne predražiť.
Dôležitá ja aj dobre zvolená doba splatnosti. Čím dlhšia doba splatnosti, tým bude mesačná splátka nižšia, na druhej strane, tým viac klient úver preplatí. „Pred zadlžením sa by ste si mali zistiť aj výšku poplatkov, podmienky predčasného splatenia, možnosti zmeniť dobu splatnosti či požiadať o odklad splátok,“ dodáva Walterová.
Bankový ombudsman Eva Černá ešte dodáva, že ak už úver máte, a nezvládate ho splácať ešte pred návštevou banky by ste si mali zvážiť alternatívy ako:
1. predĺženie doby splatnosti úveru,
2. odklad splátky istiny úveru,
3. odklad splátok úroku aj istiny alebo
4. dohoda o dobrovoľnom predaji nehnuteľnosti a splatenie celého zostatku úveru.
„Nezabúdajte však na to, že akékoľvek zníženie splátok je nevyhnutne spojené so zvýšením celkových nákladov na úver,“ dodáva.
Pozor na úvery z nebankovky
Ak máte problémy so splácaním úveru v bežnej komerčnej banke, dohoda s ňou je ľahšia. Banka má záujem o kvalitného dlžníka. Navyše vám pomôže aj bankový ombudsman. S problémovým úverom v nebankovke vám však ombudsman nepomôže.
„Bohužiaľ, pôsobnosť bankového ombudsmana sa vzťahuje výlučne na banky, pobočky zahraničných bánk a sporiteľne, ktoré sú členmi Slovenskej bankovej asociácie a ktoré sa zaviazali dodržiavať Etický kódex bánk v oblasti ochrany spotrebiteľa,“ dodáva Černá.
Pozrite si tiež:
Slováci si berú viac spotrebných úverov
Prevod úveru pri predaji bytu je najlacnejšie riešenie
Koľko stojí rok v mínuse na účte
Foto: Ivan Sedlák
Tweet