Zadlžili ste sa kvôli Vianociam? Tu sú rady, ako z toho von

Autor: redakcia
28.01.2019 (11:20)

Chceli ste byť na Vianoce štedrí? Kreditná karta s vyšším limitom, tovar na splátky či ľahko dostupné pôžičky sú veľkým lákadlom. Každý rok však pribúda počet ľudí, ktorí si zoberú úver nad svoje možnosti splatenia. Poradíme, čo s tým.


Aj vy ste precenili svoje možnosti a teraz ste si uvedomili, koľko dlhov vám pribudlo po Vianociach? Čo najskôr by ste si mali "upratať" vo svojich pôžičkách a nastaviť si také podmienky, pri ktorých nehrozí, že padnete do dlhovej špirály či prídete kvôli neschopnosti splácať o strechu nad hlavou. Čo robiť, aby vás dlhy nestiahli ku dnu?

Prečo a komu ste sa zadlžili

Prvou radou, najmä do budúcna, je vždy myslieť na svoju finančnú kondíciu vopred a zodpovedať si na tri základné otázky: prečo sa zadlžujete, respektíve prečo ste sa zadlžili, komu ste sa zadlžili a aké sú vaše schopnosti splatenia úveru načas. „Väčšina zadlžených ľudí, ktorí sa obracajú so žiadosťou o pomoc, často na otázku, na čo slúžil úver, ktorý ich dostal do ťažkostí, nevedia ani odpovedať,“ vysvetľuje generálna tajomníčka AFISP Darina Huttová.

Obdobne je to aj s otázkou komu ste sa zadlžili. Nestačí vedieť len názov. Vždy je potrebné si preveriť, či sa zadlžujete vo finančnej inštitúcii, ktorá je pod dohľadom Národnej banky Slovenska. Hoci na rozdiel od nebankoviek je schvaľovací proces úveru v bankách zložitejší, práve tie dokážu vyslať varovný signál v prípade neschopnosti dlžníka splácať úver a teda upozorniť, či nehrozí, že prídete kvôli štedrejšiemu darčeku pod stromček neskôr o strechu nad hlavou. Ako ukazuje prax, často práve vo vianočnom období Slováci podľahnú nevýhodným rýchlym pôžičkám, lebo z časových dôvodov či neznalosti neporovnávajú produkty viacerých bánk. Zvyčajne si porovnajú len úrok, prípadne výšku splátky, ale nie celkové náklady (RPMN), ktoré sú s úverom spojené.

• Aktuálny prehľad úverov a ich úrokových sadzieb
• Pravidlá na poskytnutie pôžičky sa pritvrdili
• Pôžičky pre menej bonitných ľudí sú možné. S ručiteľom.

Ojedinelé totiž nie sú prípady, kedy nebankovka poskytla svojmu klientovi pôžičku 300 eur, s dobou splatenia 12 mesiacov, na ktorú sa však viazali poplatky 280 eur, teda takmer sto percentný úrok. „Len jedna nezaplatená splátka pritom znamená enormný nárast zadlženia a pád do dlhovej špirály,“ upozorňuje odborníčka.

Základom dobrých finančných rozhodnutí je plánovanie. Ľudia, ktorí majú vo svojich financiách neporiadok, netušia, koľko peňazí míňajú na aké tovary a netvoria si rezervu. (Prečítajte si: Kde začať upratovať svoje financie) Práve tí najskôr podľahnú nevýhodným úverom, ktoré sa pre nich stávajú nočnou morou ešte dlhé mesiace. Úvermi by v žiadnom prípade nemali byť financované produkty či služby, ktorých životnosť je kratšia, než dĺžka splácania samotného úveru.

„Prestavte“ si úver

Jedným z riešení v prípade nevýhodného zadlženia je znovunastavenie podmienok, ktoré sú pre dlžníka prijateľné. Je zrejmé, že žiadna finančná inštitúcia nebude tolerovať, keď pôžičku prestanete splácať. Aj preto je lepšie nečakať a riešiť nepriaznivú situáciu hneď.

Druhým riešením je požiadať o nový, výhodnejší úver, ktorým splatíte nevýhodnú starú pôžičku (refinancovanie). „Určite nie je riešením neotvárať obálky, ktoré znamenajú nepríjemnosti, a len čakať, čo sa stane,“ upozorňuje. Lepšie je už v počiatočných štádiách obrátiť sa na odborníka. „Veľmi užitočnú úlohu môže zohrať finančný sprostredkovateľ - odborník, ktorý pomôže posúdiť účelnosť úveru, jeho vhodnosť a vysvetlí detaily zmluvy. Na rozdiel od klienta dokáže riešiť jeho finančnú situáciu nezaujate,“ vysvetľuje. Je stále jednoduchšie refinancovať úver, keď nemeškáte so splátkami. Pokiaľ splátky neuhrádzate, vznikne vám negatívny zápis v úverovom registri a nový úver vám žiadna banka neschváli.

• Oplatí sa dnes refinanovať úver? Môžete ušetriť stovky až tisíce eur
• Úver so záznamom v registri dostanete ťažko

Ďalším riešením je spojiť si viacero úverov do jedného - konsolidácia. Výsledkom má byť to, že budete mať väčší prehľad v splátkach a zbavíte sa najnevýhodnejších pôžičiek. Inými slovami, viac drahých úverov nahradíte jedným, lacnejším. Pozor, aj v tomto prípade si strážte platobnú disciplínu. Inak cesta k lacnejšiemu úveru bude veľmi ťažká.

Ako vybrať najlepší úver

Univerzálna rada na nastavenie podmienok pri úvere neexistuje. „Každý má úplne špecifické podmienky, ktoré menia typ rady. To čo zafunguje u jedného, u iného nemusí fungovať vôbec. Ľudia však musia vedieť konať, vedieť za kým ísť a ako s danou inštitúciou komunikovať,“ podotýka.

Preto pri výbere úveru okrem celkových nákladov (RPMN) je dôležitá aj flexibilita finančnej inštitúcie, jej servis, nastavenie schvaľovacích procesov a podobne. Nebojte sa toho, že nerozumiete všetkym finančným pojmom, ktoré sú uvedené v zmluve, pomôžu vám s tým odborníci, ktorí vám vedia nájsť úver najlepšie splňajúci vaše požiadavky.
 


Tweet