Pravidlá na poskytovanie pôžičiek sa od nového roku pritvrdia

Autor: Mário Skyba
15.12.2017 (07:00)

Slováci sa vo veľkom zadlžujú už nielen na hypotékach, ale aj pri spotrebných úveroch. Aj preto Národná banka Slovenska sprísňuje poskytovanie spotrebných úverov. Banky.sk sa pozreli na to, aký to bude mať dopad na bežného človeka.



Tempo rastu poskytnutých pôžičiek je v tomto roku dvojciferné a mierne rastie aj percento nesplácaných úverov. Preto Národná banka Slovenska, po prísnejších opatreniach na hypotéky, ide regulovať aj spotrebné úvery, pretože ľudia si zvyknú pôžičkami doplňať nižšiu hypotéku. Nové pravidlá z opatrenia NBS začnú platiť od januára 2018.
 

Čo sa zmení

Novinkou bude, že banky pritvrdia najmä posudzovanie príjmov aj výdavkov. Pribudne nutnosť mať 20 percentnú rezervu z čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Od príjmu sa budú odpočítavať aj náklady na splátky starých úverov. Banky budú tiež testovať, či by žiadateľ o úver zvládol zvýšenie úrokov o dva percentuálne body, ale len ak si nový úver bude chcieť viac navýšiť.

Najlepšie si to ukážeme na modelovom príklade. Slobodný a bezdetný klient s čistým príjmom 900 eur, ktorý už spláca hypotéku s mesačnou splátkou 250 eur, žiada o spotrebný úver. Akú najvyššiu splátku môže mať?

Banka v prvom rade od jeho čistého príjmu odráta životné minimum vo výške 200 eur, ostane mu 700 eur. Od tejto sumy sa odráta 15 percentná rezerva - teda 105 eur - a na splátky úverov mu zostane 595 eur. Od toho sa odpočíta splátka hypotéky, no pri sadzbe zvýšenej o dva percentuálne body. To môže byť napríklad 300 eur. Žiadateľ tak dostane spotrebný úver s maximálnou možnou splátkou 295 eur. To je zhruba tretina jeho čistého príjmu, ktorú odborníci odporúčajú ako hornú hranicu výšky splátky.

Ak by žiadal o úver spotrebiteľ s deťmi a rodinou, tak sa mu z čistých príjmov odpočítajú aj životné minimá na jeho deti. Takže čistý príjem sa mu zníži ešte viac.
 

Keď si potrebujete požičať... (všetko o úveroch a pôžičkách)

Bočné efekty

Nové opatrenia môžu spôsobiť to, že niektorí menej bonitní ľudia, ktorí sú s príjmami na hrane, nemusia pôžičku dostať. Tí potom môžu prejsť na čierny trh s úvermi. Podľa odborníkov regulácia spôsobí mierny úbytok klientov bánk a zároveň zníži priemernú výšku nových úverov. Na druhej strane regulácia môže pomôcť ľuďom rozumnejšie hospodáriť, nepožičiavať si na zbytočnosti a vopred sporiť na veci, ktoré si chcú kúpiť.

Odporucame


Všetky účty pýtať nebudú

Banky a nebankovky rokovali o konečnom znení zákona a zmenách s centrálnou bankou niekoľko mesiacov. Finančné domy sa totiž obávali, že by museli od klientov pýtať doklady aj o platbách za telefón či elektrinu, čo by im prinieslo príliš veľa papierovačiek. NBS od toho napokon upustila.
Banky.sk vidia výhodu pre ľudí aj v tom, že sa medzi bankami takmer stratia rozdiely v posudzovaní príjmov. Záujemcovia teda nemusia chodiť od banky k banke, i keď individuálne rozdiely ostanú. Analytici však tvrdia, že banky budú môcť svojim najlepším klientom stanoviť benevolentnejšie podmienky pre poskytnutie predschváleného úveru.
Opatrenie NBS totiž nepočíta s platnosťou spomínaných pravidiel na výšku predschváleného úveru.


Prísnejšie pravidlá na poskytovanie spotrebných úverov

  • Nutnosť preukázať finančnú rezervu, ktorá od januára 2018 bude 15% a o júla budúceho roka už stúpne na 20%.
  • Nutnosť opäť preverovať príjem žiadateľa, ak si zvýši refinancovaný úver o viac ako päť percent alebo o dve tisíc eur
  • Testovať schopnosť splácať úver pri náraste sadzby o jedno alebo dve percentuálne body podľa dĺžky úveru
  • Príjmy bude banka preverovať na základe: potvrdenia o príjme od zamestnávateľa nie staršie ako tri mesiace prípadne výpisy z účtu za posledne tri mesiace
  • U živnostníkov bude žiadať daňové priznanie k dani z príjmov za posledný rok alebo obraty na účte za posledné tri až šesť mesiacov
  • splatnosť spotrebiteľského úveru nesmie presiahnuť 30 rokov

Foto: redakcia