Hypotéka s partnerom. Na čo si dávať pozor

Autor: Mário Skyba
25.04.2018 (09:00)

Mladí ľudia dnes zvyčajne nečakajú na svadbu, aby mohli spolu bývať. Pri kúpe spoločného bytu sa niekedy až príliš ponáhľajú. Banky.sk sa pozreli na to, aké nástrahy čakajú partnerov pri spoločnej hypotéke.



Banky v súčasnosti nijako nediskriminujú partnerov bez manželského zväzku pri žiadosti o hypotéku. Ide im len o to, aby mali spoločne alebo jednotlivo dosť peňazí úver splácať. Manželská hypotéka pred partnerskou tak v podstate nemá žiadne výhody. „Z pohľadu sadzby, sumy, potreby zabezpečenia sa nedá hovoriť o žiadnych špecifických výhodách či nevýhodách,“ vysvetľuje Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne. Podobne aj pri posúdení schopnosti splácať úver je partnerstvo či manželstvo totožné.

Rozdiel je iba v tom, že na rozdiel od manželov, nezosobášený pár si môže zvoliť výšku majetkových podielov. Hypotéku si však voči banke „papierovo“ rozdeliť nemôžu. Pri manželoch platí, že ak si hypotéku zoberú až po sobáši, vstupuje do bezpodielového vlastníctva.

690x65

Je teda na partneroch, aby sa pred zadlžením rozhodli, kto si zoberie úver, či do neho pôjdu spolu a v akom podiele, kto bude spoludlžník a ako ho budú splácať. Ak si toto vyjasnia, vyhnú sa budúcim problémom v prípade, že by sa rozišli.

V praxi môžu nastať tri situácie:

  • O hypotéku požiadajú partneri spoločne a jeden je spoludlžník

  • Úver si zoberie len jeden z partnerov

  • Hypotéku má len jeden a druhý partner zaplatí za byt v hotovosti

V prvom prípade banky radia, že pri úvere je najlepšie, ak partneri ako žiadateľ a spolužiadateľ vystupujú rovnocenne, teda že majú polovicu úveru, aby sa vyhli problémom v budúcnosti.

Odborníci tiež radia, aby pri žiadosti o úver ako hlavný dlžník figuroval partner s vyšším príjmom. (Pozrite si, aké príjmy banka akceptuje).Ten môže získať vyšší úver a lepšiu úrokovú sadzbu. Partner s nižším príjmom bude v žiadosti vystupovať ako spoludlžník. Tiež pri splácaní je lepšie spoliehať sa na dva príjmy, ako na jeden.

„Okrem samotného úveru by mali partneri riešiť aj to, kto bude vlastník, ak budú vlastníkmi obaja, tak v akom podiele,“ radí Cesnaková.

Len jeden dlžník

Druhá možnosť je výhodná vtedy, ak má jeden z partnerov malý príjem a mohol by ohroziť získanie vyššej hypotéky. Tiež sa hodí vtedy, ak má jeden veľmi vysoký príjem a nie je potrebné zahrňať partnera do úverového vzťahu. Ten by si mal uvedomiť, že na byt nemá žiadny nárok, ak sa nedohodnú inak.

Ak si menej solvetnejší partner vymôže spoluvlastníctvo bytu, to môže pri rozchode spôsobiť problémy. Byt bude financovať jeden, ale vlastniť ho budú obaja. V tomto prípade je prvý solvetnejší dlžník v nevýhode.

Neprehliadnite
 ► Čo by ste si mali všimnúť pri výbere hypotéky
 ► Hypotéku si teoreticky môžete dofinancovať aj spotrebným úverom, ale...
 ► Banky sprísnili pri navyšovaní vašej hypotéky
 ► Ako úspešne investovať
 ► Predaj bytu s ťarchou je náročnejší
 ► Všetko o daňovom bonuse na hypotéky pre mladých

Hotovosť a úver

Pri tretej možnosti je dôležité si uvedomiť, že ak jeden z partnerov platí za svoju časť nehnuteľnosti v hotovosti a druhý si berie úver, prvý z nich je v nevýhode. Ak je vedený ako spoludlžník, bude musieť hypotéku splácať aj v prípade, ak by partner úver nesplácal.

Podľa Cesnakovej je prezieravé, aby sa spoludlžník stal aj spoluvlastníkom nehnuteľnosti.

Druhý prípad je, že partner s hotovosťou nebude figurovať na zmluve o úvere, ale na liste vlastníctva budú dvaja majitelia. Banka si berie do zálohy celú nehnuteľnosť. V prípade nesplácania, tak banka môže predať celý byt, nielen podiel zadlženého partnera.

Rozchod a vyrovnanie

V prípade rozchodu páru tiež môžu nastať rôzne situácie. Ak majú úver napoly a partner, ktorý v byte chce ostať na odkúpenie nemá peniaze, musí si vziať hypotéku len na seba a vyplatiť bývalého partnera a zároveň spoluvlastníka. Ak byt nikto nechce, ten sa predá a peniaze sa rozdelia medzi partnerov a banku.

► Tu sme zhrnuli všetko o hypotékach

Samozrejme tu môžu nastať problémy, kto koľko splatil. Ideálne je mať v splátkach a podieloch prehľad. Ak sa dohoda partnerov nepodarí, môžu spory končiť aj na súde. Banka však bude žiadať splátky aj keď sa súdite. V najhoršom prípade skončí byt v dražbe, vy sa dostanete do registra dlžníkov a prídete aj o časť ceny bytu a zaplatené úroky.

Súd môže spoluvlastníctvo zrušiť a na návrh jedného z parnerov (prihliadnutia na veľkosť podielov) nehnuteľnosť rozdelí, prípadne ju jednému z partnerov prikáže na náhradu alebo nariadi jej predaj a následné rozdelenie výťažku.

Dedenie

Veľký rozdiel nie je medzi slobodným párom a manželstvom ani pri dedení hypotéky.

„V oboch prípadoch platí, že smrťou jedného z dlžníkov záväzok voči banke z hypotéky nezaniká a dlh musí splatiť druhý dlžník, keďže je zaviazaný na úhradu spoločne a nerozdielne,“ vysvetľuje Cesnaková. Dlh by ste nezdedili len v prípade, že by ste v úverovom vzťahu nefigurovali.

 
Foto: Matthew Henry, Burst