Mimoriadne splátky pri hypotéke si pozorne prepočítajte
05.03.2014 (09:45)
Predčasne splatiť hypotéku aj mimo výročia úroku umožňujú viaceré banky na Slovensku. Niektoré povoľujú splatiť veľké čiastky až do 20% z istiny, iné menšie sumy cez mobil.
Zbaviť sa dlhov za bývanie rýchlejšie ak máte voľné peniaze je dobrá voľba, ale mali by ste si dať pozor na to, akou formou úver predčasne splatíte, ustriehnuť si horné limity splátky a zistiť si podmienky za ktorých sa vám zníži splátka alebo skráti doba splácania.
BANKY.sk sa pozreli bližšie na ponuky mimoriadnych splátok dvoch bánk -ČSOB a Tatra banky a zistili sme nečakané prekvapenia, skrývajúce sa v detailoch.
Splátka 20% len pre novších klientov
ČSOB ponúka predčasne a bezplatne splatiť 20% z istiny úveru kedykoľvek v roku aj mimo obdobia refixácie úroku. To znamená, že môžem časť úveru splatiť v decembri a ďalšiu časť v januári ďalšieho roka.Lenže celkom bezplatne táto predčasná splátka nemusí byť pre klientov banky so starším úverom. Pri ňom nemusíte mať v zmluve ukotvenú možnosť tejto mimoriadnej splátky. Banka vám v tomto prípade navrhne zmenu v zmluve, za ktorú zaplatíte 150 eur a potom už môžete využiť túto ponuku.
„Mimoriadnu splátku umožňujeme klientom, ktorí majú túto možnosť garantovanú v úverovej zmluve. V súčasnosti majú túto možnosť v zmluve všetci noví klienti,“ informuje Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB.
Pri tomto 20% splatení vám banka zníži splátku na ďalší mesiac po splatení. Ak by ste si chceli aj skrátiť dobu splatnosti úveru banka si za to účtuje poplatok za zmenu zmluvy teda 150 eur. O skrátenie doby splatnosti je potrebné požiadať na pobočke.
- Aké poplatky vás čakajú pri vybavovaní hypotéky
- Pri hypotéke sa pýtajte na úrok, mesačné splátky a zľavy
- Aké doklady budete potrebovať pri žiadosti o hypotéku
Cez mobil iba menšie sumy
Ak chcete predčasne splácať úver niekoľko krát do roka v menších čiastkach, môžete využiť mobilnú aplikáciu ČSOB SmartBanking. Cez ňu sa dá mimoriadne splácať každý mesiac ale len do výšky 1,5% zo zostávajúcej istiny a minimálne 200 eur. Pri istine 40 000 eur by ste mohli splatiť mesačne 600 eur.
Keď sa rozhodnete splácať mobilom nižšie čiastky z úveru, banka vám nezníži mesačnú splátka hneď, ale len k výročiu fixácie, čo môže byť aj o niekoľko rokov pri troj či päťročných viazanostiach. Napriek tomu ušetríte na úrokoch, keďže sa budú počítať z nižšej istiny.
Klient s hypotékou vo výške 50 000 eur s dobou splatnosti 20 rokov chce uhradiť mimoriadnu splátku vo výške 10 000 alebo 1000 eur. Koľko ušetrí na úrokoch a o koľko si môže skrátiť dobu splatnosti? Pri úvere so sadzbou 3,14% by platilo nasledovné: Mimoriadna splátka: 1 000 eur Usporená suma na úrokoch: 858,61 eur Nová doba splatnosti: 19 rokov 5 mesiacov Mimoriadna splátka: 10 000 eur Usporená suma na úrokoch: 7 280,67 eur Nová doba splatnosti: 14 rokov 10 mesiacov |
Zrýchlené splátky plaťte radšej vyššie
V Tatra banke môžete realizovať predčasné splátky až do výšky 3-násobku anuitnej splátky cez službu "Zrýchlené splácanie" na mobile.
O zrýchlené splácanie musíte požiadať na pobočke banky kedykoľvek počas splácania úveru. Táto služba však tiež nie je dostupná pre všetkých klientov. Napríklad tí, ktorí majú hypotéku pre mladých ju využiť nemôžu.
Ďalšia nevýhoda tohto splácania môže byť to, že vám banka počas neho zvýši úrokovú sadzbu o 0,3 %.
„Klientovi je sadzba upravená iba na obdobie, kedy chce využívať službu zrýchlené splácanie. V okamihu, keď už nemá záujem o jej využívanie, požiada banku o vypnutie tejto služby a následne dochádza aj k úprave sadzby nadol,“ vysvetľuje Marína Masárová, hovorkyňa Tatra banky.
Preto si treba dobre prepočítať koľko chcete predčasne splatiť a ako dlho túto službu využívať. Hypotekárna kalkulačka pre zrýchlené splácanie na webe Tatra banky vám poradí a prepočíta, či sa vám táto služba oplatí alebo nie.
Podľa našich modelových výpočtov sa táto služba hodí skôr na pravidelné vyššie predčasné splátky.
|
V Tatra banke platí, že mimoriadnou splátkou sa vám znižuje zostatok úveru takže sa vám znižujú aj úrokové náklady. Mesačná splátka ostáva nezmenená a zároveň sa vám znižuje ostávajúca doba splatnosti. Proces znižovania zvyšnej doby splatnosti, si viete sledovať vo svojom internetbankingu.
Služba vám nedovolí splatiť mesačne viac ako je 3-násobok vašej štandardnej splátky. „V prípade, že klient zaplatí viac, ako je táto hranica, prenesie sa mu rozdiel tejto sumy ako mimoriadna splátka do ďalšieho mesiaca,“ dodáva Masárová.
Konkurenčné ponuky
Ostatné banky na Slovensku ponúkajú predčasne bez poplatku splatiť od 10% do 20% zo sumy úveru, pričom majú určené minimálne, ale aj maximálne sumy splátky.
Slovenská sporiteľňa vám umožní raz ročne splatiť 10% z úveru, ale len keď už rok úver splácate. Sberbank, OTP banka a Poštová banka umožňujú raz ročne bez poplatku splatiť maximálne 20% zo zostávajúcej istiny úveru. VÚB banka dovoľuje splatiť raz ročne bez poplatku 20% z pôvodnej výšky úveru.
UniCredit Bank vám tiež dovolí splatiť 20% z aktuálneho zostatku úveru kedykoľvek počas splácania úveru bez poplatku. "Tento úkon však môže urobiť len raz počas celej doby splatnosti úveru," dodáva Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa banky.
Foto: Ivan Sedlák
Tweet