Poisťovňa si preverí vašu zdravotnú minulosť, zabudnutá diagnóza môže výrazne zmeniť poistné plnenie
Životné poistenie má ľuďom pomôcť najmä v situáciách, keď ich zasiahne vážna choroba, úraz, invalidita alebo iná závažná životná udalosť.
Problém však môže nastať vtedy, ak pri jeho uzatváraní klient neuvedie všetky svoje zdravotné problémy. Aj diagnóza, na ktorú si po rokoch nemusí spomenúť alebo ju považuje za nepodstatnú, môže neskôr ovplyvniť výšku poistného plnenia. Poisťovne si totiž pri vyšetrovaní poistných udalostí zdravotnú históriu klienta spätne preverujú. Podľa údajov, ktoré uvádzajú poisťovne, sa predtým neuvedené ochorenia alebo zdravotné komplikácie objavia približne pri tretine poistných udalostí. Pri závažných prípadoch môže byť preverovanie ešte dôslednejšie.
Zdravotný dotazník preto nie je iba formalitou. Práve na jeho základe poisťovňa posudzuje zdravotný stav človeka pri vstupe do poistenia a rozhoduje, za akých podmienok ho poistne kryje. Zdravotný problém nemusí automaticky znamenať, že človek životné poistenie nedostane. Poisťovňa ho môže akceptovať, prípadne stanoviť výnimku alebo upraviť podmienky poistenia. Kľúčové však je, aby o ňom klient pri uzatváraní zmluvy pravdivo informoval.
Prieskum FinGO.sk ukázal, že až 93 percent ľudí si myslí, že by zdravotný dotazník dokázalo vyplniť správne. Zároveň však takmer pätina respondentov priznáva, že si nepamätá všetky svoje diagnózy alebo užívané lieky. Práve to môže byť problém. Človek si môže spomenúť na operáciu alebo vážnejší úraz, no zabudnúť na liečbu vysokého krvného tlaku, neurologické vyšetrenia, dlhodobé užívanie liekov, rehabilitácie či iné zdravotné ťažkosti. „Ľudia si väčšinou spomenú na operácie či vážnejšie úrazy, no v zdravotnej dokumentácii môžu byť aj informácie o liečbe vysokého tlaku, neurologických vyšetreniach, dlhodobom užívaní liekov, rehabilitáciách či ďalších zdravotných ťažkostiach,“ vysvetľuje expertka na životné poistenie FinGO.sk Ivana Kniežová.
Poisťovne sa pritom s neúplnými zdravotnými údajmi stretávajú pomerne často. Allianz uvádza, že približne každý piaty zdravotný dotazník obsahuje nepresné alebo neúplné informácie. Generali upozorňuje na prípady, keď klient uvedie jednu diagnózu, no zo zdravotnej dokumentácie následne vyplynú ďalšie ochorenia, pre ktoré je dlhodobo sledovaný. Wüstenrot zase uvádza, že pri poistných udalostiach odhalí predtým neuvedené ochorenia alebo zdravotné komplikácie približne v 30 až 35 percentách prípadov. Pri závažných udalostiach, ako sú kritické ochorenia, invalidita či úmrtie, preveruje zdravotnú históriu až v 60 percentách prípadov.
Medzi diagnózy, ktoré klienti podľa skúseností poisťovní najčastejšie neuvedú, patria cukrovka, vysoký krvný tlak či psychiatrické ochorenia. Objavujú sa aj problémy s chrbticou, zvýšený cholesterol, astma, alergie, nálezy v prsníku alebo pečeni. Poisťovne evidujú aj zamlčanie starších úrazov, operácií, ochorení pohybového aparátu, srdcovo-cievneho systému či onkologických ochorení.
Neúplné údaje pritom môžu mať pri poistnej udalosti konkrétne finančné následky. Ak poisťovňa zistí rozdiel medzi informáciami v zdravotnom dotazníku a skutočným zdravotným stavom klienta, môže poistné plnenie krátiť, upraviť podmienky poistenia alebo v určitých prípadoch od zmluvy odstúpiť. V praxi už poisťovne riešili aj prípady, keď zabudnutá alebo neuvedená diagnóza výrazne ovplyvnila vyplatenú sumu. V jednom prípade klientka pri uzatvorení poistenia neuviedla nález v prsníku. O päť mesiacov neskôr jej diagnostikovali rakovinu prsníka a poisťovňa následne znížila poistné plnenie takmer o 60 percent.
V inom prípade klient približne rok a pol po uzatvorení životného poistenia prekonal infarkt. Spätným preverovaním sa ukázalo, že už pred podpisom zmluvy sa liečil na vysoký krvný tlak a cukrovku, no tieto informácie v dotazníku neuviedol. Poisťovňa preto poistné plnenie opätovne posúdila. Keďže klient s jej rozhodnutím nesúhlasil, prípad napokon vyústil do zamietnutia poistného plnenia a ukončenia zmluvy.
Ani diagnóza pred uzatvorením poistenia však automaticky neznamená, že klient nemôže byť poistený. Rozhodujúce je jej správne uvedenie a následné posúdenie poisťovňou. V opačnom prípade môže nastať problém práve vtedy, keď človek poistenie najviac potrebuje. Riziku nepríjemného prekvapenia sa pritom dá podľa odborníkov pomerne jednoducho predísť. Pomôcť môže výpis zo zdravotnej dokumentácie, ktorý si klient môže vyžiadať od svojej zdravotnej poisťovne. K dispozícii je podľa FinGO.sk aj elektronicky prostredníctvom účtu poistenca. Obsahuje informácie o diagnostikovaných ochoreniach, vyšetreniach, liečbe či predpísaných liekoch, takže klient nemusí spoliehať iba na svoju pamäť.
„Až 93 % ľudí si myslí, že by vedelo správne vyplniť zdravotný dotazník pri životnom poistení. Zároveň však takmer pätina priznáva, že si nepamätá všetky svoje diagnózy či užívané lieky,“ upozorňuje Ivana Kniežová z FinGO.sk. Podľa nej môže pri vypĺňaní dotazníka časť dôležitých informácií zostať neuvedená aj preto, že sa ľudia obávajú zhoršenia poistných podmienok.
Práve výpis zo zdravotnej dokumentácie má pomôcť tieto zabudnuté údaje odhaliť. FinGO.sk zároveň uvádza, že jeho makléri využívajú nástroj na načítanie a prehľadné spracovanie údajov zo zdravotnej dokumentácie. Podľa Evy Stoklásovej, expertky na poisťovníctvo a odbornej garantky profesijného vzdelávania, má čítačka pomôcť klientom aj maklérom lepšie sa zorientovať v zdravotnej histórii a identifikovať údaje dôležité pri vypĺňaní dotazníka.
Pre klienta je preto dôležité nielen správne nastaviť poistné sumy a rozsah krytia, ale venovať dostatočnú pozornosť aj zdravotnému dotazníku. Pred podpisom zmluvy sa oplatí skontrolovať zdravotnú dokumentáciu a uviesť staršie diagnózy, operácie, úrazy aj pravidelne užívané lieky, hoci sa môžu zdať na prvý pohľad nepodstatné. Rovnako má zmysel skontrolovať staršiu poistnú zmluvu, ak človek nevie, či pri jej uzatváraní uviedol všetky podstatné zdravotné informácie.
Životné poistenie totiž nie je produkt, pri ktorom sa oplatí spoliehať na pamäť alebo na to, že „veď o nič vážne nešlo“. Zdravotný údaj, ktorý klient považuje za dávno zabudnutú drobnosť, môže mať po rokoch pri poistnej udalosti výrazne väčšiu váhu, než očakával. Najbezpečnejšou cestou je preto poskytnúť poisťovni úplné a pravdivé informácie už pri uzatváraní zmluvy.
Zdroj: SITA, Foto: pexels.com
Tweet