Oplatí sa poistiť si úver pre prípad smrti?
15.02.2013 (07:00)
Hypotéky, ale aj iné úvery sa splácajú dlhé roky. Banky preto odporúčajú si úver poistiť aj pre prípad smrti. BANKY.sk zisťovali či sa to oplatí.
V prvom rade, keď si chcete poistiť úver pre prípad smrti, banky si preveria vaše zdravie, aby sa nestalo, že im predčasne zomriete pred splatením úveru.
„Súčasťou podmienok je i zdravotný stav klienta - klient môže k poisteniu pristúpiť len v tom prípade, ak je zdravý. Zdravotný dotazník klient vypĺňa len v prípade, že výška spotrebných úverov poistených u toho istého poisťovateľa na osobu je vyššia ako 40 000 eur,“ Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.
V Slovenskej sporiteľni je poistenie smrti súčasťou každého balíka poistenia. „Pri vyšších úveroch klient predkladá banke vyplnený dotazník o zdravotnom stave, prípadne absolvuje vyšetrenie u zmluvného lekára. Štandardne banke aj poisťovni postačuje prehlásenie klienta o zdravotnom stave, ktoré klient podpisuje v zmluve o úvere,“ dodáva Štefan Frimmer, hovorca banky.
Dajte si však pozor na poistné podmineky, lebo aj keď zomriete poisťovňa vám nemusí úver splatiť. Má isté čakacie doby a výluky. Poisťovňa vám môže obmedziť plnenie poistného napríklad vtedy, ak poistený zomrel v súvislosti s konaním, ktorým inému spôsobil ťažkú ujmu na zdraví. "Pokiaľ smrť poisteného nastane do dvoch mesiacov od začiatku poistenia, poisťovňa vyplatí poistné plnenie len v tom prípade, ak je smrť poisteného následkom úrazu," dodáva Frimmer.
Úver treba splácať aj po smrti
Ak sa stane že dlžník zomrie, banky môžu úročenie úveru na čas zastaviť, no nemusia. Záleží aj na tom, či na úvere je spoludlžník alebo nie.
„Ak na flexipôžičke vystupuje dlžník aj spoludlžník a dôjde k úmrtiu jedného z nich, úročenie úveru pokračuje a rovnako naďalej trvá aj povinnosť druhého z dlžníkov úver splácať,“ vysvetľuje Walterová z VÚB banky. V prípade, ak na úvere je iba jeden dlžník, po jeho úmrtí sa úročenie úveru pozastaví až do ukončenia dedičského konania. Následne ho môže nový dlžník (dedič) splatiť jednorazovo, alebo môže pokračovať v splácaní mesačnými splátkami.
V Slovenskej sporiteľni vám však počas dedičského konania úver bude úročený. „V prípade, že dedičia majú záujem úver riadne splácať, prípadne celý úver vyplatiť, nie je potrebné, aby čakali na výsledok dedičského konania,“ upozorňuje Frimmer. Blízki príbuzní môžu ešte pred začatím dedičského konania podpísaním dohody o pristúpení k záväzku prevziať úver na seba. Vzdialenejší to môžu urobiť tiež, ale na základe potvrdenia od notára. „Pristúpenie k záväzku pred a počas dedičského konania má význam hlavne pri úveroch, kde bol zosnulý klient jediným účastníkom úverového vzťahu,“ radí Frimmer.
| Neprehliadnite: |
Za meškanie môžu byť pokuty
Ak by ste sa ako dedič omeškali so splátkami, banky vám môžu vyrúbiť penále za omeškanie. Slovenská sporiteľňa zastaví upomínanie na úvere a neúčtuje poplatky za upomienky. Poplatok za správu úveru, riadne úroky a možné úroky z omeškania si však banka účtuje aj počas dedičského konania v prípade, že je tam spoludlžník.
„Výnimku tvoria prípady, keď na úvere okrem zosnulého klienta žiadny iný účastník úverového vzťahu nevystupuje, v takom prípade banka neúčtuje poplatok za vedenie úverového účtu a úroky z omeškania až do momentu právoplatnosti rozhodnutia v dedičskom konaní,“ dodáva Frimmer.
Aj Poštová banka po úmrtí majiteľa úverového účtu úver úročí, ale iba zmluvnou úrokovou sadzbou. “ Ak úver nikto nespláca počas obdobia dedičského konania neúčtujeme žiadne sankčné úroky,” informuje Eva Sagálová, hovorkyňa Poštovej banky.
Ak máte úver poistený pre prípad smrt,i poisťovňa zvyčajne splatí váš záväzok voči banke v plnej výške teda istinu aj úroky a aj poplatky spojené s bežnou správou účtu za obdobie od dátumu splatnosti poslednej splátky úveru. Peniaze pôjdu priamo banke nie vám ako dedičovi.
"Poisťovňa po nahlásení poistnej udalosti a šetrení buď uzná alebo neuzná poistnú udalosť. V prípade uznania poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie, ktoré sa rovná výške pohľadávky úveru ku dňu smrti poisteného, ale bez omeškaných splátok úveru a bez úrokov z omeškania," dodáva Frimmer.Vysporiadanie poistného plnenia v prípade smrti prebehne nezávisle od dedičského konania.
Poistenie úveru pre prípad smrti sa oplatí mať prevažne jednému dlžníkovi. Ak je na úvere spoludlžník, ten bude musieť platiť úver aj počas dedičského konania. Až po jeho vyriešení úver zatiahne poisťovňa.
Foto: Ivan Sedlák
Tweet