Ako si vybrať správnu hypotéku

Autor: Andrej Dorič
20.02.2013 (07:00)

Rozhodnutie zobrať si hypotéku alebo iný druh úveru na bývanie je v živote veľmi dôležité. Zadlžiť sa na niekoľko desaťročí nie je ľahké a preto si ho treba poriadne premyslieť. Za chyby budete platiť.  

Pri rozhodovaní akú hypotéku si zoberiete na plecia, musíte zvažovať veľa faktorov. V prvom rade by ste mali mať už vyhliadnutú nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť. Vedieť jej cenu a poznať vaše úspory a príjmy. Podľa toho sa rozhodnete, koľko si môžete požičať. 

Tiež by ste mali vedieť, či chcete úver na bývanie zobrať iba na vlastné plecia alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa. Vtedy vám banky môžu dať výhodnejší úrok. Banky všeobecne odporúčajú sa zadlžovať opatrne a vaše splátky by nemali presahovať viac ako tretinu vášho čistého mesačného príjmu. Ak teda zarábate 1000 eur nemali by ste splácať viac ako 330 eur. 

Tiež by ste mali mať predstavu, či si chcete požičať na celú nehnuteľnosť alebo len na jej časť. Na celú vám dnes banky ťažko požičajú, lebo sú opatrné. Museli by ste byť veľmi bonitný klient. Pri klasickej hypotéke sú banky navyše limitované zákonom, a môžu poskytnúť úver len do 70 % z hodnoty zabezpečenia.

Ak sa rozhodujete medzi hypotékou a spotrebným úverom na bývanie mali by ste vedieť, že pri klasických hypotékach majú banky prísnejšie pravidlá pri poskytovaní. Musíte im dokladovať svoj príjem ako aj účel použitia úveru.

Úrok je dôležitý, ale nie hlavný faktor

Samozrejme, veľmi dôležitý je ponúkaný úrok. Podľa jeho výšky viete, koľko budete mesačne splácať a o koľko úver nakoniec preplatíte. Úroky na hypotékach sú dnes dosť nízke, pohybujú sa od 2% do 6%. Priemerný je však okolo 4 až 5%. Úroky si môžete porovnať tu. 

Banky vám ponúknu nižší úrok, ak si úver alebo nehnuteľnosť aj poistíte, ale to sú extra výdavky každý mesiac, a môžu byť aj niekoľko desiatok eur. Výhodnejší úrok vám banky ponúknu ak máte v banke účet, ale zaň tiež budete platiť mesačný poplatok. Tiež pri správnom výbere fixácie úroku môžete ušetriť. Všeobecne platí: čím dlhšia viazanosť úroku, tým je úrok vyšší. 

Napokon, ak máte do 35 rokov a nižšie príjmy mali by ste zvážiť aj hypotéku s podporou štátu môžete dostať úver lacnejší až o 3%. Pozrite si úroky na hypotékach pre mladých.

Kroky pri výbere hypotéky
  1. Vyhliadnuť si nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť
  2. Zrátať si vaše úspory a príjmy
  3. Nezadlžiť sa príliš
  4. Rozhodnúť sa medzi hypotékou a spotrebným úverom na bývanie
  5. Porovnať úroky, zistiť a využiť zľavy na poplatkoch 
  6. Osloviť viacero bánk a skúsiť vyjednať najlepšie podmienky

Pozor na poplatky

Banky vám síce budú ponúkať výhodné hypotéky s odpustením poplatkov za úver či za vedenie úverového účtu, ale dajte si pozor na skryté poplatky, o ktorých banky nehovoria. Medzi ne patria poplatky za ohodnotenie nehnuteľnosti znalcom či rôzne notárske potvrdenia. 

Neprehliadnite:

Banky radi odpúšťajú jednorazové poplatky ako napríklad poplatok za poskytnutie úveru. Fixné poplatky, ktoré platíte každý mesiac si však nechávajú. Jeden zo skrytých poplatkov, ktorý je súčasťou vašej mesačnej splátky je poplatok za vedenie úverového účtu. Zaň si banky účtujú od 3 do 4 eur mesačne. Zvyčajne hypotéku alebo aj iný úver čerpáte naraz. Ak však chcete peniaze po častiach, priplatíte si zato. Niekedy aj niekoľko desiatok eur.

Neočakávané poplatky budete mať aj v prípade, ak chcete splatiť časť hypotéky predčasne a mimo termínu, kedy vám končí viazanosť úrokovej sadzby. Banky si účtujú niekoľko percent z predčasnej splátky. Priemerne okolo 4%-5%. Ušetriť môžete ak využijete možnosť splatiť časť úveru mimoriadnou splátkou bez poplatku. Niektoré banky to umožňujú každý rok, ale zvyčajne je to k výročiu zmeny fixácie úroku.

Určite sa na jednanie s bankou vopred pripravte a nebojte sa skúsiť vyjednávať. Slováci nie sú na vyjednávanie zvyknutí, no možno budete príjemne prekvapený výsledkom...

Foto: Ivan Sedlák