Pred výberom hypotéky si zvážte aký úver unesiete

Autor: Andrej Dorič
19.02.2014 (07:00)

Pri výbere úveru na bývanie buďte obozretný, majte aspoň niečo našetrené a myslite aj na finančnú rezervu.  
 

Pri rozhodovaní akou formou si zabezpečiť úver na bývanie, by ste mali zvažovať viacero faktorov. V prvom rade si zistite čo najviac detailov o vyhliadnutej nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť. Okrem jej ceny si zistite či na nej nie je nesplatená hypotéka, či nemá viacero majiteľov, pretože tieto skutočnosti vám môžu kúpu skomplikovať. Veľa sa dozviete z aktuálneho listu vlastníctva.

Dôležitý krok pred zadlžením sa, je rodinná porada, kde si podrobne rozoberiete váš rodinný rozpočet. Podľa toho by ste sa mali rozhodnúť, koľko si môžete požičať.

Čo všetko treba zvážiť pred výberom hypotéky
  • Zistite si všetky informácie o nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť
  • Urobte si revíziu rodinného rozpočtu
  • Mesačné splátky úveru by nemali presiahnuť tretinu vášho čistého príjmu
  • Rozhodnite sa, či si úver zoberiete na vlastné plecia alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa
  • Zvážte na aké percento z hodnoty nehnuteľnosti si chcete požičať
  • Požičajte si len toľko, koľko potrebujete 
  • Dajte si urobiť viacero ponúk od bánk či finančných poradcov

Splátka hypotéky by nemala byť príliš vysoká


Pri vybavovaní úveru na bývanie majú niektoré banky tendenciu ponúkať vám viac peňazí ako potrebujete, pretože na vyššom úvere viac zarobia. Nenechajte sa zlákať k väčšiemu zadlženiu ako potrebujete.

Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne, odporúča v poradni BANKY.sk, aby vaša výška splátky nepresahovala 30 % príjmu domácnosti, ak sa chcete zadĺžiť zdravo.

Ak teda zarábate 900 eur nemali by ste splácať viac ako 270 eur mesačne. Nemali by ste tiež zabúdať ani na dodatočné výdavky na byt ako sú energie, ktoré sa môžu vyšplhať na niekoľko stoviek eur.

Navyše odborníci radia, vytvoriť si finančnú rezervu na zaplatenie aspoň troch mesačných splátok, v prípade choroby či straty práce.

Úver na bývanie si môžete zobrať iba na vlastné plecia alebo budete mať spoludlžníka či ručiteľa. Tým môže byť manžel/ka alebo príbuzní či rodičia. Ak máte spoludlžníka, banky vám môžu dať výhodnejší úrok, pretože majú viac záruk, že o svoje peniaze neprídu. Ak budete dlžník iba sám, nezabudnite si úver poistiť, aby ste ochránili rodinu.

Odporucame

Úver na celú hodnotu bytu môže byť drahší


Pri rozhodovaní o hypotéke by ste mali mať predstavu, či si chcete požičať na celú nehnuteľnosť alebo len na jej časť. Pomer hodnoty vlastných prostriedkov k hodnote kupovaného bytu banky nazývajú LTV (loan to value) a jeho hodnota, ktorá sa určuje v percentách ovplyvňuje aj výšku úrokovej sadzby.

Keď ručíte za úver kúpenou nehnuteľnosťou, ktorej cena je vyššia ako úver, banky budú ochotné zľaviť z úroku. Vedia, že ak by byt v prípade nesplácania úveru predali, získajú ľahšie svoje peniaze späť. Úver na 100% hodnoty domu či bytu vám dnes nedá každá banka. Museli by ste byť veľmi bonitný klient. Riziko vám zohľadnia vo vyššom úroku.

Pri klasickej hypotéke banky môžu poskytnúť úver len do 70 % z hodnoty zabezpečenia. Pri spotrebnom úvere na bývanie vám vedia banky požičať aj na celú hodnotu bývania. V banke si môžete vybaviť aj kombináciu hypotéky a spotrebného úveru. Dajte si pozor, aby s dvoma úvermi neboli spojené aj viaceré poplatky.
 
Foto: Ivan Sedlák