Pri hypotéke sa pýtajte na úrok, mesačné splátky a zľavy

Autor: Andrej Dorič
25.02.2014 (14:40)

Ak sa rozhodnete pre hypotéku, a máte už prichystané aj všetky dokumenty. Nebojte sa s bankou ešte vyjednávať o výslednej úrokovej sadzbe a pýtajte sa na všetky možné zľavy, ktoré môžete na úvere dostať.  
 
Výška úrokovej sadzby závisí od viacerých faktorov. Banka skúma váš príjem, platobnú minulosť, ale aj kvalitu zabezpečenia úveru. Pri príjme platí, že čím vyšší tým lepšie pre vás a menšie riziko pre banku.

Platobná minulosť je pre banku dôležitá, lebo zistí či ste už úvery mali a ako poctivo ste ich splácali. Pre banku je lepšie mať klienta, ktorý už úver mal a splatil ho ako klienta bez úverovej minulosti. Preto bude ochotnejšia zľaviť z úroku klientovi s minulosťou.

„Na sadzbu má vplyv aj typ produktu a či dokáže klient zdokladovať účel použitia prostriedkov,“ informuje Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB. 

Postup na získanie lepšieho úroku na hypotéke

  • Žiadajte si zľavy z poplatkov a zistite si ich podmienky
  • Prezentujete svoju úverovú minulosť ako výhodu
  • Pýtajte sa aj na RPMN
  • Zvoľte si správne fixáciu úroku a formu splácania
  • Zvážte poistenie úveru

Ako si môžete znížiť úrok


Banky v rámci akcií na hypotéky ponúkajú niekoľko zliav. Finančné domy najčastejšie ponúkajú odpustenie jednorazových poplatkov ako je poplatok za poskytnutie úveru. Na tomto poplatku môžete podľa výšky úveru ušetriť aj niekoľko stoviek eur. 

OTP banke by ste za hypotéku zaplatili 0,80% zo sumy poskytnutého úveru, ale minimálne 200 eur. Rovnaký poplatok má aj ČSOB, ale dolnú hranicu má nižšiu na úrovni 150 eur.

Ak sa chcete týmto poplatkom vyhnúť musíte splniť isté podmienky. Všetky bankové akcie aj podmienky na zľavy na hypotéky si môžete pozrieť tu.

Bežnou podmienkou na lepšiu sadzbu je mať v banke účet, za ktorý zaplatíte niekoľko eur mesačne či poistenie úveru a života, ktoré môže stáť aj niekoľko desiatok eur mesačne. 

Neprehliadnite
„Zľavu z úrokovej sadzby ponúkame klientom za aktívne používanie bežného účtu, poistenie nehnuteľnosti a poistenie úveru v rámci našej finančnej skupiny,“ informuje Eliášová. 

Prima banka ponúka rovnaký úrok pre všetkých, ale keď ste bonitný klient nemusí sa vám to vyplatiť. Možno by ste si v inej banke vybavili lacnejší úver. 

Na rovnaký úrok pre všetkých láka klientov aj UniCredit Bank, ale banka zohľadňuje vašu bonitu aj pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti či poistenie.

OTP Banka ponúka zľavy najmä pri refinacovaní hypotéky. „Banka nepožaduje overenie príjmu, akceptuje aj pôvodný znalecký posudok a jeho poskytnutie je bez poplatku za spracovanie,“ indformuje Katarína Gajdošíkova z marketingu OTP banky.

O výške úroku s bankou tvrdo rokujte, lebo na každej desatinke či stotinke percenta môžete z dlhodobého hľadiska ušetriť. Okrem úroku sa zaujímajte aj o ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa nielen úrok ale aj poplatky spojené s úverom a povie vám viac o tom, koľko skutočne za pôžičku budete platiť. 

Akú fixáciu úroku si vybrať


Banky v súčasnej dobe s nízkymi úrokmi, ktoré klesajú aj pod 3% odporúčajú dlhšiu fixáciu úrokovej sadzby na 3 alebo 5 rokov. Argumentujú tým, že ak si sadzbu zafixuje na dlhšie obdobie neprekvapí vás jej zvýšenie o rok či dva.

Gajdošíková z OTP banky odporúča 3 ročnú fixáciu, pri ktorej je možné vtejto banke získať úrokovú sadzbu 3,49% po zľave za aktívne využívanie bežného účtu.

Niektoré banky však ponúkajú lepší úrok pri variabilnej sadzbe, ktorá sa oplatí len vtedy, ak máte rezervu na splatenie úveru pri jej zvýšení. Banka vám musí o jej navýšení podľa zákona dať vedieť najneskôr dva mesiace pred zmenou.

Forma splácania tiež zaváži


S bankou by ste si mali vykomunikovať aj formu splácania hypotéky. Bežne banky ponúkajú rovnaké splátky počas celej doby splácania (anuitné splácanie). To sa oplatí vtedy, ak chcete mať prehľad v splácaní. 

V banke si môžete žiadať aj postupne klesajúce splátky (degresívne splácanie), tie sa oplatia vtedy, ak máte teraz vyšší príjem a môžete si dovoliť vyššie splátky. Niektoré banky ako napríklad mBank ponúkajú výhodnejší úrok pri degresívnom splácaní.
Foto: Ivan Sedlák