Je výhodnejší spotrebiteľský úver, povolené prečerpanie alebo kreditná karta?

Autor: Mário Skyba
02.05.2016 (14:50)

Spotrebný úver použite na drahšie veci – na také, ktoré môžete splácať dlhšie. Kreditka a prečerpanie sú na nevyhnutné krátkodobé výdavky.

Pri rozhodovaní sa o tom, akú formu úveru si zobrať na aký účel, je treba zvážiť viacero faktorov. Dôležitý je úrok, dĺžka splácania a vaše príjmy. Namodelovali sme tri príklady, kedy sa klient rozhoduje medzi troma druhmi úverov a pýtali sme sa odborníkov, aký úver by odporučili.

1. Máte dlh na povolenom prečerpaní a kreditke vo výške 3000 eur. Oplatilo by sa vám zobrať si spotrebný úver na 5 rokov a splatiť tieto dlhy?

Povolené prečerpanie alebo kreditnú kartu je vhodné využívať len na preklenutie krátkodobého výpadku finančných prostriedkov, pretože sú to drahé úvery. Pri kreditnom úvere si však musíte dať pozor, aby ste ho splácali na čas v rámci bezúročnej lehoty (od 45 dní do 55 dní), pretože úroky sa šplhajú v niektorých bankách až do 20% ročne.

Ak už máte na kreditke či na povolenom prečerpaní tisícové dlhy a nesplácate ich celé, je vhodné si na ich vyplatenie zobrať spotrebný úver. Ten má nižšiu úrokovú sadzbu (dnes začínajú spotrebné úvery už od 4,9% ročne) a môžete ho splácať postupne v pravidelných splátkach.

„Určite sa tieto dlhy oplatí splatiť spotrebiteľským úverom. Pri vyčerpanom limite z kreditky vo výške 3000 eur by klient zaplatil na úrokoch oveľa viac ako pri pôžičke,“ vysvetľuje Tomáš Palovský, hovorca mBank.

Máte otázku? Pošlite ju do poradne o spotrebných úveroch a refinancovaní

2. Chcete si kúpiť práčku za 400 eur.

Mnohé banky poskytujú spotrebný úver už aj na takúto nízku sumu a jeho výhodou je nižšia úroková sadzba - nevýhodou je však viac papierovačiek. Musíte banke napríklad doložiť váš príjem. Navyše, menšie sumy pôžičiek banky prevažne úročia vyššou úrokovou sadzbou. Výhoda spotrebného úveru je aj v tom, že si môžete rozložiť splátku na viacero mesiacov. Na druhej strane, čím dlhšie úver splácate, tým viac ho preplatíte.

No nemusí to však byť všade tak. "Práčku s cenovkou 400 eur klient môže mať za 33,34 eur mesačne pri 12-mesačnom splácaní, pričom jednorazový poplatok na začiatku je 8 eur,“ informuje Palovský. Úver teda dostanete s nulovou úrokovou sadzbou – iba za poplatok.

Spotrebič lacnejší ako práčka je vhodné kúpiť cez povolené prečerpanie k účtu. Aj tu sú síce úroky vysoké ako pri kreditke, výhodou však je, že úroky splácate len z vyčerpanej čiastky a iba za obdobie, keď ste boli reálne v mínuse. Ak vám na účet chodí výplata, tak sa vám váš dlh zníži a úroky platíte z menšej čiastky.

Prečerpaný limit je najlepšie splatiť čo najskôr. V prípade kreditnej karty má klient tú výhodu, že ak požičanú čiastku vráti v rámci bezúročného obdobia, navyše neplatí nič.

Neprehliadnite

3. Chcete rekonštruovať byt s rozpočtom 10 000 eur

V tomto prípade sa jednoznačne odporúča siahnuť po spotrebnom úvere. Dostanete nižšiu sadzbu ako na kreditke a môžete úver splácať dlhšie s nižšími splátkami. Využívať povolené prečerpanie či kreditku na  splácanie takej vysokej sumy sa dlhodobo určite neoplatí. Úver sa vám zbytočne predraží.

„Na rekonštrukciu bytu je vhodná mPôžička Plus bez zbytočných poplatkov za poskytnutie či predčasné splatenie úveru. Splátka pri pôžičke vo výške 10 000 eur vychádza na 165 eur,“ dodáva Palovský.

Z uvedeného vyplýva, že spotrebný úver použite na drahšie veci, ktoré môžete splácať dlhšie. Kreditka a prečerpanie sú na nevyhnutné krátkodobé výdavky, ktoré pokryjete s pripísaním najbližšej výplaty na účet.  Ak máte možnosť splácať úver nepravidelne aj vyššími splátkami, oplatí sa ísť do mínusu alebo mať kartový úver.

   1. stávka na Premier League za 20 EUR úplne bez rizika!

 

Výhody a nevýhody spotrebného úveru oproti kreditke a prečerpanie/ kontokorentu

Pri spotrebnom úvere
+ Môžnosť získať vyššiu sumu úveru
+ dlhšia doba splatnosti
+ nižšia mesačná splátka
+ každý mesiac splácate rovnakú splátku
- poplatok za poskytnutie
- nutnosť dokladovať príjem

Povolené prečerpanie
- Vyššie úroky
+ úroky platíte len z vyčerpanej čiastky
+ bez poplatku za poskytnutie
+ úver sa automaticky obnovuje a nemusíte ho čerpať
+ flexibilita v splácaní

Kreditná karta
+ Bezúročné obdobie
+ automatická obnova úveru
- Vyššie úroky
- Vysoký sankčný úrok
- Fixný ročný poplatok za kreditku

Foto: redakcia