Hypotéky pre mladých majú úľavy z prísnych pravidiel požičiavania

Autor: redakcia
13.03.2020 (14:00)

Hypotéky pre mladých prešli v posledných dvoch rokoch niekoľkými zmenami. Teraz ich čaká ďalšie sprísnenie. Mladí ľudia však získajú isté úľavy z výšky finančnej rezervy aj dokazovania výšky príjmu.

Na trhu sú ľudia, ktorí ešte majú hypotéky so zvýhodneným úrokom o 3%. Toto zvýhodnenie skončilo v roku 2018, keď začal platiť daňový bonus. Viac sme o tom písali v článku: Hypotéky pre mladých a daňový bonus

Od začiatku roka 2020 NBS sprísnila požiadavky na poskytovanie hypoték, ktoré sa dotknú aj úverov pre mladých. Banky.sk sa pozreli na to, ako dnes fungujú hypotéky pre mladých vo všetkých režimoch.

Staré zmluvy stále platia

Pre mladých ľudí, ktorí majú hypotéky ešte podľa starých zmlúv, sa nič teraz nemení. Ich úroková sadzba je stále bonifikovaná, teda znížená o 3%, počas obdobia prvých piatich rokov. Potom bonifikácia skončí.

• Toto sú najnižšie úroky na hypotékach
• Chcete využiť akciovú ponuku banky? Pozrite si aktuálne akcie v bankách
• Všetko o hypotékach na jednom mieste nájdete tu

„Na tieto zmluvy sa však nevzťahuje daňový bonus, pretože ten si môže klient uplatniť iba na úver, pri ktorom došlo k podpisu zmluvy po 31.12.2017,“ pripomína Lýdia Žáčková, hovorkyňa Poštovej banky. Taktiež si počas poberania štátneho príspevku pre mladých človek nemôže uplatniť nárok na daňový bonus na inom úvere.

Refinancovanie sa neoplatí vždy

Veľa mladých ľudí dnes uvažuje, či sa im radšej neoplatí refinancovať starú hypotéku so zvýhodneným úrokom, keď sú úroky také nízke. V novej banke by niektorí mohli dostať ešte nižšiu sadzbu, ako je zvýhodnená stará.

Banky neodporúčajú refinancovanie pôvodnej hypotéky pre mladých najmä počas prvých štyroch rokov. „Ak by to človek urobil pri predčasnom splatení hypotéky zo zákona musí vrátiť štátny príspevok alebo aj príspevok banky,“ vysvetľuje Dominik Miša, hovorca VÚB. Tieto vrátené príspevky sa môžu vyšplhať aj do niekoľkých tisíc eur, podľa výšky hypotéky.

Aj preto je lepšie počkať, keď pominie 5 ročná lehota zvýhodneného úroku a potom sa rozhonúť či lepší úrok vyrokovať s pôvodnou bankou alebo prejsť ku konkurencii. „Úroková sadzba na starých hypotékach je po odpočítaní štátneho príspevku veľmi nízka, takže refinancovanie sa nemusí oplatiť,“ myslí si L. Žáčková. S refinancovaním navyše súvisia aj ďalšie náklady, napríklad poplatok katastru či poplatok za znalca a za predčasné ukončenie zmluvy.

V prípade refinancovania zvýhodnenej hypotéky pre mladých, človek nielenže stratí benefity, ale zároveň pri refinančnom úvere nie je možnosť nároku na daňový bonus.

Výnimky z opatrení NBS

Od začiatku roka 2020 platia prísnejšie pravidlá Národnej banky Slovenska na poskytovanie hypoték. Centrálna banka sa obáva, že Slováci sa príliš zadlžujú, preto pravidlá sprísňuje už niekoľko rokov. Pre mladých však platí zopár výnimiek
 

Obmedzenie NBS	Výška obmedzenia	Výnimka pre mladých
Pomer zadlženosti k ročnému príjmu (DTI)	8 násobok	9 násobok
Výška hypotéky k cene nehnuteľnosti (LTV)	80 %	90 %
Finančná rezerva z čistého príjmu	40 %	30 %
Výška splátky úveru k čistému príjmu (DSTI)	60 %	70 %

Tweet