Pri refinancovaní hypoték banky riskujú stratu starých klientov

Autor: Andrej Dorič
17.04.2013 (07:00)

Ak si myslíte, že banky oceňujú pri hypotékach vernosť starších klientov, ste na omyle. V ostrom konkurenčnom boji dajú neraz lepší úrok novému klientovi ako starému.  
 
Banky v týchto dňoch pokračujú v znižovaní úrokov na hypotékach a zľavami sa snažia presvedčiť nových klientov na refinancovanie ich starých úverov na bývanie. BANKY.sk zisťovali, ako sa bankám darí v preťahovaní si klientov a ako si pri refinancovaní chránia svojich starších klientov. 

V OTP Banke Slovensko je približne podľa informácií Martina Šaba, hovorcu banky, každý štvrtý poskytnutý úver na bývanie určený na refinancovanie pôvodného úveru. V ČSOB poskytne približne tretinu zo všetkých hypoték na splatenie existujúcich úverov.

Vo VÚB banke podiel refinančných úverov v posledných rokoch stúpa a v minulom roku tvorili 27% zo všetkých úveroch an bývanie.

Starší klient s horšími podmienkami

Samozrejme nový klient je lákaný bankou na rôzne výhody, od odpustenia poplatku za poskytnutie úveru, cez zľavy za poistenie úveru, či úľavy pri predčasnom splácaní. Najväčšie lákadlo v poslednom čase sú nízke úroky na hypotékach ktoré v niektorých bankách klesajú k 3 %. 

Nás zaujímalo, prečo banky neponúknu vlastnému klientovi, ktorému končí fixácia úveru, takú výhodnú sadzbu akú momentálne promujú pre nových klientov. Banky tvrdia, že nemôžu starému klientovi dať aktuálne nízke úroky, lebo jeho úver bol uzatváraný za iných podmienok. 

Cena peňazí v čase poskytnutia úveru je jeden z dôvodov rozdielného prístupu ku klientom. "Vzhľadom na to, že hypotéka je dlhodobý produkt, musí byť krytý dlhodobými zdrojmi – tie banka získava cez emisie hypotekárnych záložných listov a operáciami na finančných trhoch. Cena týchto dlhodobých zdrojov v čase poskytnutia úveru má vplyv aj na sadzby v budúcnosti," vysvetľuje Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.

"Akciovú úroková sadzba reaguje na aktuálne podmienky na trhu novo poskytovaných úverov. Tieto podmienky sú mierne odlišné od podmienok, za ktorých sme získavali klienta, ktorému končí fixácia, “ vysvetľuje Šabo z OTP banky. 

ČSOB pri refixácii úveru opäť posúdi klienta z rizikového hľadiska kde sleduje najmä doterajšiu disciplínu v splácaní úveru. Na výslednú úrokovú sadzbu má okrem iného vplyv aj využívanie ostatných produktov banky ako je poistenie či bežný účet. 

“Klienti, ktorí pravidelne splácali úver a majú dostatočný príjem, často dostanú nižšiu úrokovú sadzbu, ako mali v predchádzajúcom období fixácie úrokovej sadzby,” tvrdí Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB. 

Riziko straty klienta 

Ak by ste si chceli refinancovať vlastný starší úver vo vašej banke, tá nebude veľmi nadšená, ale mala by vám to umožniť.  Je to samozrejme možné. Klient však musí počítať s tým, že s tým môže súvisieť uhrádzanie poplatkov v závislosti od napr. výročia fixácie alebo prípadných poskytnutých zliav,” upozorňuje Šabo.

V ČSOB preferujú ak si klienti refinancujú úvery z iných bánk, stavebných sporiteľní či leasingových spoločností. “Zároveň klientom umožňujeme konsolidovať existujúce úvery v ČSOB poskytnutím nového úveru v našej banke,” dodáva Eliášová.

Keď sa banky správajú horšie k starým klientom ako novým riskujú, že tí im odídu ku konkurencii. S týmto rizikom banky rátajú. “Riziko odchodu pri refixácii tu môže existovať, rovnako ako príležitosť, že získame klienta v podobnej situácii z konkurenčnej banky,” dodáva hovorca OTP banky.

Neprehliadnite:
Foto: Ivan Sedlák