Ako si vybrať spotrebný úver

Autor: Mário Skyba
04.04.2016 (14:50)

Pri rozhodovaní sa o pôžičke zvažujete nielen výšku úroku, ale aj poplatky a podmienky na výhodné zľavy zo sadzby.

Bežný klient banky sa pri výbere spotrebného úveru najčastejšie rozhoduje podľa výšky úroku alebo výšky mesačnej splátky. Dnes, v časoch ultra nízkych úrokov, môžete dostať spotrebák už od 4,8% ročne. Najvyššie sadzby sa pohybujú nad 11% (porovnať úroky na spotrebných úverov si môžete tu). Tieto kritéria sú síce dôležité, ale nie jediné, ktoré by ste si mali všímať.

Treba si dať pozor aj na to, za akých podmienok môžete úrokovú sadzbu získať. Niekedy je zvýhodnený úrok podmienený výškou úveru. To znamená, že banka vám dá nižší úrok, ale musíte si od nej požičať viac, ako by ste potrebovali. Čo ušetríte na úroku, preplatíte na splácaní vyššej sumy úveru.

Ako si vybrať alebo výhodne refinancovať spotrebný úver? Poradíme!


Podľa odborníkov je jedným z najdôležitejších kritérií výberu úveru aj transparentnosť komunikácie úrokovej sadzby. „Podozrivé sú formulácie obsahujúce slovíčko „od“ alebo zložité podmienky na jej dosiahnutie odvíjajúce sa napríklad od výšky úveru alebo doby splatnosti,“ vysvetľuje Beáta Bjelová, špecialistka úverových produktov z mBank.

Ďalšou častou podmienkou bánk na výhodný úrok je aktívne využívanie bežného účtu. Banky požadujú, aby ste si u nich založili kvôli úveru aj bežný účet, ktorý stojí od nula až po 15 eur. Finančné domy od vám môžu vyžadovať aj nejaké vkladové a sporiace produkty. Na ďalších produktoch tak banke môžete zaplatiť viac, ako ušetríte na lacnom úvere.

Niekedy je výhodná úroková sadzba na spotrebáku naviazaná na konkrétny účet v banke. Ak si účet zrušíte, má banka právo vám sadzbu zvýšiť.

 Neprehliadnite

Pozor na poplatky

Všímať si treba aj poplatky ako napríklad poplatok za poskytnutie úveru alebo poplatok za vedenie úverového účtu. Napríklad poplatok za poskytnutie či spracovanie úveru sa pohybuje v niekoľkých percentách z požičanej sumy a môže sa vyšplhať aj na desiatky eur. Napríklad v ČSOB je tento poplatok 2%. Takže ak si požičiate 1000 eur, zaplatíte 20 eurový poplatok.

Niekedy vás môže prekvapiť aj poplatok za zmenu v úverovej zmluve. Ten zaplatíte napríklad pri predčasnom splatení úveru či zmene účtu, z ktorého úver splácate. Poplatok sa tiež môže pohybovať v niekoľkých desiatkách eur. „Z hľadiska flexibility je pre klienta výhodné vybrať si produkt, ktorý poskytuje možnosť mimoriadnych splátok alebo predčasného splatenia bez poplatku,“ dodáva Bjelová.

Pýtajte sa aj na RPMN

Dôležitým kritériom pri rozhodovaní sa o pôžičke je aj sledovanie ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). Tá určuje celkové náklady spojené s úverom vrátane poplatkov. RPMN je väčšinou vyššia ako úrok a udáva, koľko peňazí navyše musíte zaplatiť, keď si požičiavate peniaze od banky.

„RPMN by nemala byť výrazne vyššia ako úroková sadzba. Pri rozhodovaní sa o úvere môže klient porovnaním RPMN najjednoduchšie identifikovať, ktorý úver je pre neho výhodnejší,“ tvrdí Bjelová. Ak je hodnota RPMN vyššia ako 20%, mali by ste zbystriť pozornosť a overiť si, či je pôžička skutočne taká výhodná ako vyzerá. Vysokú RMPM mali zvyčajne nebankové subjekty, ktoré si účtovali až stovky či tisícky percent. Po zmene zákonov v minulom roku si dnes nebankovky môžu účtovať RPMN maximálne dvojnásobok toho, čo si priemerne účtujú na trhu banky. To znamená, že RMPN je niečo nad 20%.

Doklady a rýchlosť

Pri spotrebnom úvere chcete zvyčajne požičané peniaze čo najskôr, preto je dôležitá aj rýchlosť schválenia úveru a jednoduchosť pri jeho vybavovaní. Väčšina bánk vám dnes úver dokáže schváliť už za niekoľko minút a peniaze na účte tak môžete mať do pár hodín. To platí len v prípade, ak máte v poriadku svoju úverovú minulosť a po ruke všetky doklady. Banky vám dokonca vedia poskytnúť úver aj cez internet.

Pri rozhodovaní o úvere si preverte, čo všetko musíte pri žiadosti banke predložiť. Zvyčajne potrebujete doklady totožnosti (občiansky preukaz alebo pas či vodičský preukaz). Niekde musíte doniesť aj doklad o adrese -napríklad faktúru za telefón. Dokladovať budete musieť aj príjem, ale len ak ste živnostník. Ak ste zamestnanec, banka si overí váš príjem v Sociálnej poisťovni.

Pri výbere pôžičky sa pýtajte banky aj na služby, ktoré vám môže ponúknuť počas splácania. Napríklad pri navýšení úveru, konsolidácii viacerých pôžičiek, ale aj pri odklade splátok či pri ich dočasnom znížení.

Foto: redakcia