Hypotéka s ručením nehnuteľnosťou alebo úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti?

Autor: Viera Schleifová
16.11.2018 (09:45)

Základom hypotéky je jej zabezpečenie nehnuteľnosťou. Sú ale prípady, keď nehnuteľnosť zakladať nemusíte.


 

Hypotéka – úver s ručením nehnuteľnosťou a jeho možnosti

V drvivej väčšine prípadov ľudia kupujú nehnuteľnosti na hypotéku, kde ručia nehnuteľnosťou, väčšinou práve kupovanou. Takmer nutnosťou je založenie nehnuteľnosti pri výstavbe alebo rozsiahlej rekonštrukcii. Banky tak majú väčšiu istotu splatenia poskytnutého úveru. Hypotéku s ručením nehnuteľnosťou je možné využiť výlučne pri úveroch nad 30.000 eur, pretože spotrebný úver bez založenia nehnuteľnosti vám nad túto sumu banky neposkytnú. Platí to aj pri bezúčelovej hypotéke, kedy nemusíte banke preukázať, na čo peniaze z úveru použijete.
 

Výhody hypotéky a ručenia nehnuteľnosťou

Úrokové sadzby na hypotékach sú výrazne nižšie ako na spotrebných úveroch. Taktiež doba splatnosti je dlhšia. Kým pri spotrebnom úvere maximálna doba splatnosti je 8 rokov, pri hypotékach to môže byť až 30 rokov. Preto je hypotéka vhodný produkt na financovanie drahého bývania. Z dlhodobého hľadiska síce niekedy banke na úrokoch a poplatkoch môžete zaplatiť viac ako pri krátkodobom spotrebnom úvere, ale na dlhú dobu budete mať nižšie mesačné zaťaženie splátkami.
 

Úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti

Okrem hypotéky banky poskytujú úvery na bývanie aj bez založenia nehnuteľnosti. Tieto úvery majú pre klientov ale viac nevýhod. Prvou nevýhodou je doba splatnosti, ktorá môže byť maximálne 8 rokov. Druhou nevýhodou je obmedzená výška úveru, horná hranica sa pohybuje medzi 25.000 až 30.000 eur. Pri cenách nehnuteľností na Slovensku, táto suma na kúpu bytu alebo domu nestačí.

V ktorých prípadoch sú teda úvery na bývanie bez založenia nehnuteľnosti najviac využívané?
 

• Výška príjmu vs. Hypotéka
• 5 faktorov, podľa ktorých si vyberiete výhodnú hypotéku
• Hypotéka na stavbu domu a pozemok - reálny prípad klienta
• Predčasné splatenie hypotéky
• 5 najčastejších nástrah pri výbere hypotéky
• POZOR! Toto sú najčastejšie neprofesionálne praktiky pri sprostredkovaní hypoték

 

Úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti na dofinancovanie hypotéky

Väčšina bánk dnes už k hypotékam vie klientom poskytnúť úver aj na dofinancovanie hypotéky. Tento produkt vznikol ako reakcia na obmedzenia NBS, ktoré už neumožňujú poskytovať 100%-né hypotéky každému, kto si o ňu požiada.

Pozor, vaša celková úverová zaťaženosť nemôže byť vyššia ako 8 násobok vášho čistého ročného príjmu.
 

Úver na rekonštrukciu, modernizáciu alebo zariadenie domácnosti

Niektoré banky majú špeciálny spotrebný úver, ktorým je možné financovať investície do bývania, či už na rekonštrukciu alebo zariadenia domácnosti. Takýto úver môže byť v porovnaní s bezúčelovým spotrebným úverom lacnejší.
 

Spotrebný úver pri nemožnosti založiť vhodnú nehnuteľnosť

Občas sa stáva, že klient chce kúpiť nehnuteľnosť, ktorú banka nevie akceptovať ako predmet zabezpečenia. Je to väčšinou preto, lebo nespĺňa základné kritéria, napríklad nemá vysporiadané prístupové cesty, viaznu na nej nevhodné vecné bremená alebo sa jedná oficiálne o rekreačný objekt, či má nevhodnú geografickú polohu (záplavová oblasť, apod.). V prípade, ak klient nemá možnosť založiť inú vhodnú nehnuteľnosť, ALE má dostatočné príjmy, môže o maximálnu čiastku spotrebného úveru požiadať aj vo viacerých bankách a nehnuteľnosť si tak kúpiť aj bez hypotéky.
 

Úver na bývanie bez založenia nehnuteľnosti zo stavebnej sporiteľne

Osobitnú kategóriu úverov na bývanie tvoria stavebné úvery alebo medziúvery od stavebných sporiteľní. Ich parametre sú odlišné od spotrebných úverov bánk, lebo ich poskytovanie sa riadi zákonom o stavebných sporiteľniach a nie zákonom o bankách. Stavebné sporiteľne vedia svojim klientom poskytnúť bez založenia nehnuteľnosti úvery až do 45.000 eur so splatnosťou až 20 rokov. Vždy je ale nutné stavebnej sporiteľni zdokladovať účel použitia na bývanie. Tieto úvery sú približne rovnako drahé ako spotrebné úvery bez založenia nehnuteľnosti v bankách. Stavebné sporiteľne samozrejme, poskytujú aj úvery so založením nehnuteľnosti.
 

Odporúčania Ako vidíte, na financovanie bývania môžete využiť hypotéku s ručením nehnuteľnosťou, ale aj spotrebný úver bez založenia nehnuteľnosti. Vždy závisí od vašich možností a potrieb, ktorý spôsob financovania vášho bývania je výhodnejší. V prípade, že zvažujete investíciu do bývania, myslite na to, že je dobré sa vždy na ňu pripraviť s dostatočným časovým predstihom.

Tweet