Ako sa najlepšie pripraviť na hypotéku?

Autor: Viera Schleifová, hypotekárny špecialista z Hypo Consulting, redakčne upravené
21.02.2020 (08:00)

Občas sa stretávame s prípadmi, keď klienti nezvládajú splácať svoje záväzky. Prerástli im cez hlavu. Prečo? Lebo neodhadli svoje možnosti.

Situácia na trhu s nehnuteľnosťami a na bankovom trhu nás neraz doslova núti zaobstarať si bývanie formou hypotéky. Pri nízkych úrokoch, aké sú dnes na hypotékach, je väčšinou výhodnejšie kúpiť si nehnuteľnosť a postupne ju splácať, ako platiť drahé nájomné.

Urobte si finančný plán

Prvým krokom k hypotéke by malo byť vypracovanie plánu, ako budete svoje záväzky splácať. Dnes sa vám na prvý pohľad možno zdá, že to zvládnete. Ale je to naozaj tak? Predstavte si, že máte príjem 1.000 eur a 30 rokov budete mesačne platiť 400 eur len splátku hypotéky. Je to skoro polovica vášho príjmu. K tomu ešte treba pripočítať platby za energie, internet, televíziu, správu domu, atď. No a samozrejme, treba sa najesť, natankovať, obliecť sa, byť čistý. A čo ak začnú úroky na hypotékach stúpať?

Príjmy verzus výdavky

Súčasťou finančného plánu v rámci prípravy na hypotéku by malo byť zhodnotenie vašich príjmov a možných záväzkov. Banky a aj samotná NBS nad vašimi splátkami úverov bdejú v podobe rôznych obmedzení, no nespoliehajte sa iba nato. V prvom rade vy sami musíte vedieť, aké sú vaše životné návyky, potreby a koľko peňazí na život potrebujete. Preto najdôležitejšia vec pred samotným podaním žiadosti o úver je zhodnotenie, akú sumu z vášho príjmu ste ochotní mesačne „obetovať“ na splátky úveru.

• Čo je to parameter DSTI a ako ovplyvňuje žiadateľov o hypotéku
• Ako získať druhú hypotéku alebo ďalší úver k hypotéke? 
• Predaj nehnuteľnosti s hypotékou – ako to funguje a čo je možné? 

Sporenie – ideálny test schopnosti splácať hypotéku

Sporenie by malo byť významnou súčasťou realizácie vášho finančného plánu:

1. Keďže banky dnes poskytujú hypotéky maximálne do 80%, vo výnimočných prípadoch do 90% z hodnoty nehnuteľnosti, je najlepšie mať pri kúpe bytu aspoň 20% z jeho hodnoty už nasporených. Je síce pravda, že banky vám stále požičajú do 100% z kúpnej ceny nehnuteľnosti (kombinácia viacerých úverov), ale toto riešenie nebude pre vás výhrou. Minimálne na 8 rokov sa zaťažíte vysokými splátkami a nebudete si môcť dopriať životný štandard na aký ste zvyknutí.


2. Sporiť si ešte pre kúpou nehnuteľnosti je dobré aj preto, že málokedy sa vám podarí kúpiť nehnuteľnosť v takom stave, ktorý bude úplne zodpovedať vašim požiadavkám. Môže byť potrebná rekonštrukcia, alebo drobné úpravy. Aj zariadenie nového bývania niečo stojí.


3. Tretím a najvýznamnejším dôvodom, prečo si sporiť ešte pred hypotékou, je skutočnosť, že sa už v tejto fáze učíte splácať úvery. Keď máte v pláne požiadať o hypotéku so splátkou 350 eur, minimálne túto sumu si už vopred dlhodobo odkladajte. Nielenže budete mať potrebné vlastné zdroje, ale na vlastnej koži sa presvedčíte, ako sa budete cítiť, ak sumu plánovanú na splátky úveru už z vášho príjmu nebudete môcť použiť inak.

Čo ďalej?

Finančný plán ste si stanovili, sporíte si na nový byt a zdá sa, že to zvládate. To je výborná správa. Máme pre vás radu: nepoľavte. Ani jeden mesiac. Pretože nezaplatenie čo len jednej splátky hypotéky je bránou do „pekla“ formou negatívneho záznamu v úverovom registri. Že potrebujete nový televízor, alebo plánujete svadbu? V týchto prípadoch nastupuje ďalší krok.

Tvorte si finančnú rezervu

Áno, nestačí si sporiť len na 20% bytu alebo na jeho zariadenie. Musíte si odkladať viac. Ak nastanú nepredvídané udalosti, nebudete mať na aké peniaze siahnuť. Na účte 0, všetky vaše príjmy pôjdu na splátky úverov a bežné výdavky. Čo s tým? Pred každým nákupom si poriadne premyslite, za čo sa chystáte utraiť peniaze. Lebo ak je to už 17. kabelka, je naozaj na zváženie, či by nebolo lepšie peniaze radšej odložiť na skutočne dôležité veci.
Zhrnutie

Každý z nás je v inej situácii a neexistuje presný postup, ako sa dá na hypotéku pripraviť. Vieme ale, že plánovaním a sebadisciplínou sa vyvarujete problémom so splácaním záväzkov. Nezáleží na tom, či máte nízke, priemerné alebo nadštandardné príjmy. Pretože každý z nás má svoje návyky a životný štýl nastavený práve podľa príjmov. Kto zarába menej, menej si môže dovoliť, kto má vysoké príjmy, vie minúť aj tie. Preto je dôležité uvedomiť si, že ak si chcete zobrať hypotéku, niečoho sa pravdepodobne budete musieť vzdať.

Ak máte pocit, že sa v číslach strácate, obráťte sa na odborníkov z hypotekárneho centra, ktorí vám pomôžu nastaviť splátky úverov tak, aby ich váš rodinný rozpočet utiahol.
 


Tweet