Oplatia sa variabilné sadzby pri hypotéke?
13.03.2014 (16:30)
Niektoré banky teraz ponúkajú klientom nízke variabilné sadzby na hypotéky. BANKY.sk zisťovali či sa oplatia.
V súčasnosti sú úroky na hypotékach na rekordne nízkych úrovniach, pohybujú sa okolo 3% a už nie sú výnimkou ani sadzby pod touto hranicou. Preto väčšina odborníkov odporúča fixovať si úroky na dlhšie obdobie 3 a viac rokov.
Napriek tomu niektoré banky odporúčajú a podporujú lacnejšími sadzbami kratšie fixácie na rok či dva, prípadne variabilné sadzby. Tatra banka má napríklad najvýhodnejšie úroky na dvojročnej viazanosti od 3,05%.
Variabilná sadzba len s rezervou v príjmoch
Pri variabilnej teda nefixovanej úrokovej sadzbe alebo pri krátkej viazanosti síce môžete dostať v banke lepší úrok, ale ten vám môže rýchlo narásť, ak sa na trhu zvýši základná úroková sadzba, ktorú určuje Európska centrálna banka. To vám môže spôsobiť rast mesačnej splátky a urobí vám škrt cez rodinný rozpočet. Dobre je mať preto nejakú rezervu na prípadne vyššie splátky úveru.
„Voliť variabilnú sadzbu by si mali ľudia, ktorí majú príjmy dostatočne vysoké, aby ich prípadný nárast sadzby nemohol prekvapiť,“ radí Melinda Burdanová, vedúca oddelenia úverov VÚB banky. Podľa Burdanovej by ste mali mať finančnú rezervu minimálne na 3 a ideálne aspoň na 6 mesiacov života, aby ste vedeli preklenúť prípadné nepriaznivé obdobie.
Na druhej strane, ak úroky idú dole, aj vaša sadzba môže klesnúť a vy na variabilnej sadzbe ušetríte.
+ nižší úrok + možnosť predčasne splatiť každý rok ak nedošlo k zmene úroku + šetrenie na poplatkoch za predčasné splatenie - riziko zvýšenia sadzby aj niekoľko krát ročne - horšie plánovanie výdavkov na úver |
Výhodou tejto sadzby sú aj zlepšené podmienky refinancovania a predčasného splatenia. Podľa zákona, ak za posledný rok nedošlo k zmene variabilnej sadzby, klient má možnosť jedenkrát ročne bezodplatne splatiť celý alebo časť úveru. „V praxi tak klient môže čakať, kým sa na trhu nevyskytne nejaká zaujímavá ponuka a môže ju flexibilne využiť,“ dodáva Burdanová.
- Mimoriadne splátky pri hypotéke si pozorne prepočítajte
- Aké poplatky vás čakajú pri vybavovaní hypotéky
- Porovnajte si úroky a poplatky na hypotékach
- Využijte výhody hypotéky pre mladých s úrokom od 0,55%
- Ďalšie zaujímavé články o hypotékach
Plusy a mínusy dlhšej fixácie
Úroky pri dlhších fixáciách sú zvyčajne trocha vyššie ako pri kratších viazanostiach, ale neplatí to vždy. Napríklad mBank ponúka výhodnejšie úroky na 3 ročnej fixácii (2,79%) ako pri ročnej (3,83%).
Z pohľadu klienta je dlhšia fixácia výhodná v tom, že vám poskytne istotu rovnakých splátok na dlhšie obdobie, vďaka čomu si môžete naplánovať svoje rodinné výdavky. Navyše, ak počas fixácie úroky stúpnu, získate výhodu lacnejšieho úveru.
„V období nízkych sadzieb ako napríklad v súčasnosti si klient dokáže zabezpečiť výhodnú sadzbu a ochrániť sa tak pred prípadným nepriaznivým vývojom v budúcnosti,“ vysvetľuje Burdanová z VÚB banky.
Naopak, dlhšia viazanosť úrokov môže byť nevýhodnou, ak úroky počas nej klesnú a vy budete platiť vyššiu cenu za požičané peniaze.
Negatívom dlhšej fixácie je aj to, že pri splatení úveru alebo jeho časti predčasne, musíte banke platiť vysoké poplatky od 2% do 5% zo splatenej sumy. Preto sa pýtajte na možnosti mimoriadnych splátok bez poplatkov, ktoré banky tiež ponúkajú.
Foto: BANKY.sk
Tweet