Poistenie úveru v banke či v poisťovni?

Autor: redakcia
23.04.2019 (13:45)

Rozhodnutie či sa poistiť priamo v banke alebo si vyberať poistku úveru v poisťovni záleží na miere flexibility akú požadujete. Pozreli sme sa aj situácie, kedy vám poistenie nepomôže.


Pri žiadosti o hypotéku či pôžičku vám banky skoro vždy odporučia prikúpiť si aj poistenie schopnosti splácať úver. Toto bankopoistenie človeka chráni pred rizikom nesolvetnosti ak ochorie, stane sa mu úraz alebo stratí prácu.

Niektoré banky dokonca ponúkajú zvýhodnený úrok na hypotéke, ak si k nej kúpite aj poistenie úveru. Tu si však treba prerátať, či splátky poistného úver príliš nepredražia. Poistenie môžete zaplatiť jednorázovo na začiatku splácania, alebo si ho dať rozrátať do mesačnej splátky úveru. Tá potom môže byť vyššia aj o niekoľko desiatok eur.

Ako vyberať poistenie úveru

Pri rozhodovaní sa či poistenie úveru potrebujete, zvažujte niekoľko faktorov:
  1. Dĺžku úveru
  2. Jeho výšku v porovnaní s vašimi príjmami
  3. Aké iné záväzky už máte na svojich pleciach
Ak máte menšiu pôžičku na krátku dobu, ktorú v prípade neočakávaného výpadku príjmov v pohode zvládnete utiahnuť aj z úspor, poistenie nepotrebujete.

Na druhej strane, ak si beriete hypotéku vo výške niekoľko desiatoktisíc eur na veľa rokov, poistenie úveru sa vám môže zísť. Riziko, že sa vám počas splácania niečo stane alebo prídete o prácu je omnoho vyššie. V tomto prípade zvážte poistenie viacerých rizík. Odborníci radia, že čím je suma úveru vyššia, tým komplexnejšie poistenie by si mal klient zvoliť.

Čo všetko si poistiť

V banke si bežne môžete poistiť úver na bývanie pre prípad úmrtia a invalidity. Tie sú v lacnejších základných balíkoch poistenia. V drahších balíkoch máte aj poistenie práceneschopnosti (PN) či straty zamestnania.

Cena poistenia závisí od výšky úveru a od zvoleného súboru poistenia. Pri vyšších hypotékach môže ísť až o niekoľko desiatok eur mesačne. Tie platíte spolu so splátkou úveru.

Bankopoistenie či riziková poistka?

Pri rozhodovaní sa, či sa poistíte v banke alebo si zvolíte samostatné rizikové poistenie by ste mali myslieť na flexibilitu. Podľa odborníkov sú rizkové poistenia flexibilnejšie. Dá sa v nich napríklad ľahšie meniť poistná suma či jednotlivé krytia. To sa síce dá robiť aj v bankopoistení, ale banka to považuje za zmeny v úverovej zmluve a vyrúbi vám za to poplatok, ktorý môže byť aj niekoľko desiatok eur. Pri výške krytia je bankopoistenie jednoduchšie. Banku zaujíma iba krytie zostatku úveru, kým vás by malo zaujímať aj krytie ďalších výdavkov, ktoré sa pri neschopnosti splácať úver môžu vynoriť.

Ďalšia nevýhoda bankopoistenia je, že ak nastane poistná udalosť, peniaze idú banke a nie klientovi či jeho rodine. Poistenie je v podstate vinkulované v prospech banky.

Životná poistka či bankopoistenie?

Pri poistení úveru si treba zvážiť aj to, či nemáte už životnú poistku s krytím rovnakých rizík ako vám banka ponúka v svojej poistke. Ak máte v životnej poistke krytý úraz, smrť či nezamestnanosť, stačí túto poistku vinkulovať v prospech banky a nemusíte uzatvárať novú poistku.

Experti na poistky opäť tvrdia, že životná poistka je flexibilnejšia čo sa týka výberu rizík aj súm krytia ako bankopoistenie.

Pozor na ochranné lehoty a limity

Pri poistení úveru si overte aké limity a čakacie lehoty majú banky či poisťovne pri vyplácaní poistného krytia.

Pri pracovnej neschopnosti a pri nezamestnanosti, vám poisťovňa začne vyplácať peniaze až po 90 dňoch od uzavretia poistenia. Tým sa poisťovne kryjú voči špekulantom, ktorí už vedia, že budú prepustení a poistia sa na poslednú chvíľu.

Navyše ak stratíte prácu, poisťovne majú zvyčajne čakaciu dobu 60 dní a až potom vám začnú platiť poistné plnenie. Ony sú chránené voči krátkodobej nezamestnanosti, ale vy nie.

Takisto je limitovaná aj dĺžka vyplácania poistného v prípade PN či nezamestnanosti a do len po dobu maximálne 6 alebo 12 mesiacov.

Tiež si overte ako často môžete využiť poistenie nezamestnanosti. V niektorých bankách je možné čerpať túto poistku maximálne dva roky inde tri roky, ale nie súvisle.
 
Foto: redakcia