5 tipov, ako sa vyhnúť najbežnejším chybám pri výbere hypotéky

Autor: redakčne upravené
17.10.2022 (12:00)

Bežný človek s vybavovaním hypotéky zvyčajne nemá žiadne skúsenosti. Skompletizovať všetky doklady a dodržať postupnosť jednotlivých krokov býva niekedy náročné. Predtým však musíte urobiť najdôležitejší krok a to vybrať si hypotéku. Nesprávne rozhodnutie vás totiž bude sprevádzať ešte niekoľko rokov.

Hypoconsulting.sk nám poskytol niekoľko príkladov najčastejších chýb, ktorých sa dopúšťajú klienti a zároveň ponúkajú rady, ako sa im dá jednoducho vyhnúť.

1. Zatajenie výdajov a záväzkov

Klient príde do banky alebo na stretnutie s hypotekárnym špecialistom a teší sa, aký má dobrý príjem a hypotéku bez problémov dostane. Pri otázke na výdavky odpovie, že spláca len jeden spotrebný úver v banke. Po podaní žiadosti ale nastane problémová situácia. Pri schvaľovaní úveru v banke zistia, že okrem jedného spotrebného úveru tento klient má aj dve kreditné karty, povolené prečerpanie na účte a okrem toho spláca mobilný telefón cez svojho operátora. A ešte je aj spoludlžníkom na úvere, ktorý si zobral jeho kamarát. Odrazu záväzky klienta poriadne narastú a úver v požadovanej výške mu banka nie je schopná schváliť. Ak by hypotekárny špecialista už vopred vedel, že klient má okrem priznaného spotrebného úveru aj ďalšie záväzky, usmernil by ho. Napríklad by mu odporučil, aby ich vyplatil, ak má dostatok voľných zdrojov, alebo mu navrhne ich výhodné zlúčenie do jedného úveru s nižšou splátkou. A možno by mu odporučil celkom inú banku, ktorá posudzuje príjmy a výdavky klientov iným spôsobom.

2. Zamlčanie omeškaných splátok na existujúcich úveroch

Niekedy sa stáva, že klienti sa boja povedať pravdu alebo si ani neuvedomujú, že mali v minulosti omeškané splátky na iných úveroch. Tak nám o tom nepovedia. Podajú žiadosť o hypotéku a čakajú na úspešné schválenie. Ale žiaľ, verdikt schvaľovateľa úveru je neúprosný: žiadosť bola zamietnutá.

Čo môžete urobiť, ak sa to stane vám? Hlavne pravdu nezatajujte, aj tak vyjde najavo. Odborníci na hypotéky vám môžu pomôcť znížiť riziko zamietnutia hypotéky. V prvom rade vás pošlú pre výpis z úverového registra a budú v bankách pre vás vyjednávať výnimky a argumentovať omeškané splátky.

3. Nedostatok informácií o zakladanej nehnuteľnosti

Ďalším problémom, ktorý môže nastať pri schvaľovaní úveru, je nevhodná nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť alebo založiť na vašej hypotéke. Môže sa jednať o situáciu, ktorá sa dá ľahko vyriešiť, ale niekedy je náprava stavu nehnuteľnosti nemožná. Príkladom sú vecné bremená, ktoré banka neakceptuje. Alebo si nájdete dom, ktorý chcete kúpiť, a po zaplatení rezervačnej zálohy zistíte, že dom nie je dom, ale chata alebo prístupová cesta k nemu nie je vysporiadaná.

Odporúčame vám, vždy sa hneď na začiatku poraďte s vašim hypotekárnym špecialistom, či je nehnuteľnosť, ktorú plánujete založiť v prospech banky, bezproblémová. Ideálnym riešením je umožniť mu priamy kontakt s realitným maklérom alebo vlastníkom zakladanej nehnuteľnosti, aby ste predišli škodám, ktoré vám táto nepríjemná situácia môže priniesť. A v tomto prípade hovoríme o možných škodách rádovo aj v tisícoch eur, napríklad prepadnutím rezervačného poplatku pri kúpe bytu alebo domu.

4. Prepadnutie pokušeniu zlákať sa na najnižší úrok

Treba si uvedomiť, že úroková sadzba je len číslo, ktoré vôbec nemusí znamenať, že hypotéka bude naozaj lacná. Dokonca ani to povestné najnižšie RPMN nezaručí, že počas trvania úveru zaplatíte najmenej. Realita a naše skúsenosti totiž hovoria aj niečo iné. Dostať najnižšiu úrokovú sadzbu neznamená v konečnom dôsledku najmenej platiť. Reálne preplatenie vašej hypotéky spočíva aj v ďalších podmienkach vami vybranej banky. Sú nimi poplatky za poskytnutie úveru, za vedenie bežného účtu, ktorý dnes už v každej banke musíte mať, aby ste dostali najnižšiu sadzbu. V niektorých bankách vám dajú oveľa nižšiu úrokovú sadzbu, ak si poistíte splácanie úveru.

Chceme vás upozorniť, že poistné môže výrazne vašu hypotéku predražiť. A ak by sa vám niečo stalo, práve to riziko drahé bankopoistenie nemusí pokrývať. Preto je dobré nechať si odborníkmi vypracovať ponuky aj na individuálne rizikové poistenie k hypotéke. Môže byť lacnejšie a kvalitnejšie ako vám ponúka banka.

5. Rady známych a kamarátov

Stretávame sa aj s klientami, ktorí na stretnutie prídu s informáciou, že síce chcú vedieť, aké majú možnosti, ale najradšej by išli do tej banky, v ktorej má hypotéku ich kolega, ktorý dostal veľmi dobrú úrokovú sadzbu a ešte k tomu ďalšie vynikajúce podmienky.

Práve tento váš kolega si ale možno bral hypotéku v inom čase, keď práve v jeho banke mali akciu, alebo má predsa len trochu vyšší príjem alebo nemal žiadne ďalšie záväzky. Alebo má celkom iný typ hypotéky so založením nehnuteľnosti trochu v odlišnej lokalite. Je veľmi veľa faktorov, ktoré ovplyvnia práve vašu hypotéku a ani jeden úverový prípad nie je rovnaký. Preto sa neporovnávajte so známymi, príbuznými alebo priateľmi. Aj tu platí, že sme všetci jedineční.

Ďalšie možné komplikácie pri vybavovaní hypotéky

Okrem spomínaných najbežnejších chýb sa vyskytujú aj ďalšie, napríklad neznalosť procesu vybavenia hypotéky, nepochopenie podmienok čerpania hypotéky alebo výber neprofesionálneho finančného sprostredkovateľa.

Týchto a mnohých ďalších chýb sa ľudia dopúšťajú neúmyselne a nevedome, vyplýva to len z ich neskúsenosti. Nie je možné vedieť všetko. Preto rada skúseného odborníka je nad zlato.
 
Zdroj: hypoconsulting.sk, Foto: Ivan Sedlák