Dá mi banka hypotéku, ak pracujem na dohodu?

Autor: redakčne upravené
07.10.2026 (12:00)

Ak nepracujete na trvalý pracovný pomer ale na dohodu, máte šancu v banke získať hypotéku? Áno, ale...

Pre toho istého zamestnávateľa pracujete dlhodobo, máte pravidelný príjem 1 300 eur mesačne, nemáte však TPP (trvalý pracovný pomer), ale pracujete na dohodu. Čo na to banka?

Dohoda automaticky neznamená stop hypotéke

Pri hypotéke nerozhoduje iba suma, ktorú každý mesiac zarobíte. Dôležité je aj to, z akého zdroja príjem pochádza, ako dlho ho dostávate a či ho konkrétna banka vôbec akceptuje.

Práca na dohodu preto automaticky neznamená, že hypotéku nedostanete. Výber bánk je však podstatne užší a rovnaký príjem z dohody môže mať pri výpočte hypotéky inú hodnotu ako príjem z trvalého pracovného pomeru (TPP). Žiadny predpis nehovorí, že človek pracujúci na dohodu nemôže dostať hypotéku. Banka však musí pred poskytnutím úveru posúdiť vašu schopnosť splácať ho počas celej doby jeho trvania. Zákon jej prikazuje zohľadniť príjem, výdavky, existujúce záväzky, výšku úveru a ďalšie finančné okolnosti. Informácie o príjme overuje z nezávislých zdrojov aj prostredníctvom Sociálnej poisťovne.

Zákon však bankám neprikazuje, že musia každý druh príjmu posudzovať rovnako. A práve tu vznikajú medzi bankami rozdiely. Jedna banka môže váš príjem akceptovať, druhá iba čiastočne a tretia ho pri hypotéke nemusí uznať vôbec.

Prečo banky posudzujú dohodu inak ako TPP?

Dohoda patrí medzi pracovnoprávne vzťahy vykonávané mimo pracovného pomeru. Zákonník práce pozná napríklad dohodu o vykonaní práce, dohodu o pracovnej činnosti a dohodu o brigádnickej práci študentov. Z pohľadu banky je dôležitá najmä stabilita príjmu.

Keďže hypotéka je dlhodobý záväzok, banka preto posudzuje, či budete mať dostatočný príjem na splácanie aj v budúcnosti. Pri dohode sa môže zaujímať, ako dlho pre zamestnávateľa pracujete, či sa vám dohoda opakovane predlžuje, či je príjem pravidelný a v akej výške ho dokážete dlhodobo preukázať.

Rovnaký príjem. Úplne iný výsledok.

Predstavte si dvoch ľudí.
Peter dostáva každý mesiac 1 500 eur z TPP.
Martin dostáva každý mesiac 1 500 eur na dohodu.
Na bankovom účte vyzerá príjem rovnako, no pri žiadosti o hypotéku to banka môže vidieť inak. Pri Petrovi môže akceptovať celý pravidelný príjem. Pri Martinovi môže konkrétna banka uznať iba jeho časť alebo príjem z daného typu dohody vôbec nezapočítať. Výsledkom môže byť výrazne nižšia maximálna hypotéka, hoci obaja reálne zarábajú rovnakú sumu.

Pri hypotéke teda nerozhoduje iba to, koľko vám chodí na účet. Rozhoduje suma, ktorú z vášho príjmu uzná banka. Práve toto je pri dohode veľmi dôležité.

V našom príklade banka uzná Martinovi iba 60 % príjmu. Pre výpočet hypotéky potom nepracuje s 1 500 eurami, ale približne s 900 eurami. Rozdiel sa následne prejaví pri výpočte DTI, DSTI aj maximálnej mesačnej splátky. Výsledkom je hypotéka výrazne nižšia, než by ste očakávali podľa sumy, ktorá vám každý mesiac reálne chodí na účet.

Preto nestačí vedieť: „Koľko zarábam?“

Potrebujete vedieť: „Koľko z môjho príjmu uzná konkrétna banka?“

Príjem z dohody neakceptuje každá banka

Pri neštandardnom príjme sa oplatí porovnávať viac bánk, pretože podmienky sa líšia.

Podľa aktuálneho porovnania bankových metodík z augusta 2026 dokáže jedna banka pri splnení podmienok akceptovať 60 % príjmu z dohody o pracovnej činnosti ako vedľajší príjem. Vyžaduje pritom okrem iného históriu príjmu minimálne 6 mesiacov a jeho poukazovanie na účet. V druhej banke zas môže byť podľa aktuálnej metodiky príjem z dohody posudzovaný aj ako hlavný príjem, ide tu však o obmedzené skupiny povolaní a individuálne posudzovanie. Táto možnosť sa týka napríklad vybraných akademických, zdravotníckych a ďalších špecializovaných profesií.

Ostatné banky takýto príjem ako hlavný zdroj pri hypotéke štandardne neakceptujú. Bankové metodiky sa navyše menia. To, čo platilo pred dvoma rokmi, nemusí platiť dnes.

Aj keď banka príjem z dohody akceptuje, hypotéku ešte nemáte vo vrecku. Splniť totiž musíte všetky limity (DTI, DSTI, LTV, stress test), ktoré stanovuje NBS. To znamená, že banka môže vašu dohodu uznať, ale výsledná výška hypotéky stále nemusí stačiť na nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť.

Ak pracujete na dohodu, určite si preverte možnosti získať hypotéku predtým, než podpíšete rezervačnú zmluvu na nehnuteľnosť a uhradíte rezervačný poplatok. Môže sa vám stať, že banka, s ktorou ste pôvodne počítali, váš jediný príjem z dohody neakceptuje a možnosti získať dostatočnú hypotéku budú výrazne obmedzené. Ak vopred poznáte približnú výšku hypotéky, ktorú vám banka schváli, viete, v akej cenovej hladine má zmysel hľadať nehnuteľnosť.

Dohoda ako jediný príjem a dohoda ako extra príjem nie je to isté

Predstavte si ďalších dvoch klientov.

Prvý zarába 1 500 eur mesačne iba na dohodu.
Druhý má 1 300 eur z TPP a ďalších 300 eur mesačne na dohodu.
Hoci druhý klient zarába celkovo iba o 100 eur viac, z pohľadu hypotéky môže byť jeho pozícia výrazne lepšia. Banka bude príjem z TPP posudzovať ako hlavný príjem a dohoda bude predstavovať iba dodatočný príjem.

Pri prvom klientovi stojí celá hypotéka na tom, či banka jeho príjem z dohody vôbec akceptuje ako hlavný zdroj. Rozhodujúce je teda to, akú úlohu hrá príjem z dohody vo vašom celkovom príjme.

Ani dlhšia história nič nezaručuje

Banka sa inak pozerá na klienta, ktorý práve začal pracovať na základe dohody, a inak na toho, kto pre rovnakého zamestnávateľa pracuje dlhodobo, dohoda sa mu opakovane obnovuje a príjem mu pravidelne chodí na účet. História príjmu môže byť pri posudzovaní veľmi dôležitá. Sama osebe však nezaručuje, že ho konkrétna banka uzná. Ak interná metodika banky daný druh príjmu neakceptuje, ani niekoľkoročná história nemusí znamenať schválenie hypotéky. Preto má zmysel najskôr zistiť, v ktorých bankách vôbec spĺňate základné podmienky, a až potom riešiť samotnú žiadosť.

Spoludlžník s príjmom z TPP môže pomôcť

Ak o hypotéku žiadate napríklad s partnerom, ktorý má stabilný príjem z TPP, banka pri posudzovaní pracuje s príjmami a záväzkami oboch žiadateľov. Žiadosť teda nezávisí iba na vašom príjme z dohody. Druhý žiadateľ však nie je automatickým riešením. Banka bude posudzovať aj jeho existujúce úvery, kreditné karty, povolené prečerpanie, vek, vyživovacie povinnosti a ďalšie záväzky. Do výpočtu teda pribudne jeho príjem, ale zároveň aj jeho finančná situácia.

Pomôže prechod z dohody na TPP?

Ak existuje možnosť prejsť na TPP, z pohľadu hypotéky vám to môže pomôcť. Treba však myslieť na načasovanie. Prechod na TPP tesne pred podaním žiadosti nemusí byť správne riešenie. Banky sledujú aj históriu nového pracovného pomeru a pri schvaľovaní je dôležité, či ste ešte v skúšobnej dobe. Preto nedáva veľký zmysel meniť pracovný vzťah až v momente, keď už máte podpísanú rezerváciu nehnuteľnosti a niekoľko týždňov na získanie hypotéky. Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti, riešte svoju príjmovú situáciu v predstihu.

Dostanem teda hypotéku, ak pracujem na dohodu?

Áno, možné to je. Výber možností je však výrazne menší ako pri príjme z TPP. Rozhoduje najmä typ dohody, história a pravidelnosť príjmu, to, či ide o hlavný alebo vedľajší zdroj príjmu, profesia, interné pravidlá konkrétnej banky a vaša celková finančná situácia. Dve banky na základe rovnakých vstupných údajov môžu dospieť k rozdielnemu výsledku. Práve pri práci na dohodu má zmysel konzultovať situáciu s hypotekárnym odborníkom ešte pred podaním žiadosti, než skúšať jednu banku za druhou a zbierať negatívne zápisy do úverového registra.
 
Zdroj: Hypoconsulting.sk, Foto: pexels.com