Kúpa auta na úver či na lízing? Pýtajte sa na skryté poplatky

Autor: Mário Skyba
19.11.2018 (10:30)

Keď chce človek alebo podnikateľ auto a nemá na neho ušetrené môže si zobrať spotrebný úver v banke alebo v lízingovej spoločnosti, čo je v podstate nebankovka. Rozhodovanie medzi spotrebným úverom a lízingom je individuálne, keďže obe možnosti majú svoje pro a proti.

Porovnávať tieto formy úveru je dosť zložité, pretože lízing funguje trocha inak ako bežný úver. Sú v ňom viaceré skryté poplatky, ktoré navyšujú ani nie tak úrok ako ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), teda celkové náklady na úver spolu s poplatkami. Aj preto pri nacenení príkladov od analytika a bánk vyšli dosť rozdielne čísla najmä pri RPMN. Kým banky uvádzali túto sadzbu okolo 8%, analytikovi vyšla v niektorých prípadoch aj viac ako 20%.

Keď sme zisťovali prečo je taký rozdiel medzi číslami z Tatra banky nám odpísali, že prepočet robili s najnižšou úrokovou sadzbou, ktorou môžu klientovi poskytnúť a s najnižšou sadzbou za havarijne poistenie.

Na druhej strane svoje výpočty analytik obhajoval tým, že v kalkulačkách lízingových firiem nie je rozlíšená verzia lízingu s havarijným poistením (verzia s 5% spoluúčasťou je lacnejšia ako pri 0% spoluúčasti). „Úplne férové porovnanie viete asi dostať jedine vtedy, ak veľmi detailne zadefinujete všetky tieto parametre a nájdete dve najlacnejšie ponuky na celom trhu,“ dodáva vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Zástupcovia lízingoviek namietajú, že vždy dávajú klientom ponuku s havarijným poistením a bez poistenia.

Neprehliadnite

Úroky

Spotrebný úver na auto dnes dostanete celkom lacno už od 6% a úrok sa dozviete veľmi transparentne.Bežný spotrebný úver je zvyčajne drahší ako účelový úver na auto.

Naopak, lízing má často skrytú či zložitejšie určenú úrokovú sadzbu. Lízingovka ju rozdeľuje na dve časti úrok z úveru aj z poistenia. Dokopy sa môže vyšplhať aj nad 5%. Lízingovky opäť tvrdia, že uvádzajú úrokovú sadzbu rovnako transaparentne ako banky.

„Z úverov je finančne najdostupnejší účelový spotrebný úver. Naopak, nákladovo najdrahší je operatívny lízing, keďže v cene si klient kupuje aj drahú službu manažovania starostlivosti o auto,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Lízingovky tvrdia, že operatívny lízing nie je drahý, klient si len platí sa pridané služby. Pri lízingu sa nebudeme zaoberať operatívnym lízingom, ktorý je v podstate prenájom auta, nie jeho predaj.

Odporucame

Vlastníctvo

Pôžička na auto má výhodu v tom, že vozidlo formálne vlastní nový majiteľ, i keď jeho sa stáva až po zaplatení poslednej splátky. Ak by úver nesplácal, banka mu môže auto odobrať a predať. „V prípade úveru je majiteľom vozidla klient, ale podpisuje záložnú zmluvu v prospech spoločnosti QuatroCar u notára,“ vysvetľuje Dominik Miša, hovorca VÚB.

Pri finančnom lízingu auto nevlastní platca úveru, ale lízingovka. V prospech nej ide aj poistné plnenie v prípade nehody, ktoré platí klient.

Nevýhoda lízingu je aj v tom, že si musíte platiť nielen lacnejšie PZP, ale aj havarijné poistenie, ktoré môže stáť až niekoľko stoviek eur ročne. Niektoré lízingovky havarijné poistenie vyžadujú len u nových a “menej” jazdených vizidiel, v prípade starších vozidiel ho nevyžadujú.
 

Nutná záloha

Finančný lízing má nevýhodu aj v tom, že človek potrebuje na začiatku nejaké peniaze na vstupnú splátku. Štandardom na lízingovom trhu je akontácia (množstvo vlastných zdrojov) vo výške 20 %, hoci niektoré lízingy sú ponúkané s nulovou akontáciou. „Čím vyššiu sumu klient zaplatí na začiatku, tým nižšia suma sa mu rozpočítava do splátok, čím má dlhšiu dobu splatnosti, tým má tiež nižšiu mesačnú splátku,“ vysvetľuje D. Miša, hovorca VÚB.

Na druhej strane pri úvere nemusíte mať nasporené nič. Len ho potom viac preplatíte.
 

Preverovanie

V banke vás tiež môže čakať prísnejšie preklepnutie vašich príjmov. Banka si môže overiť váš príjem a nahliadnuť do úverového registra, respektíve vyžadovať nejakú formu ručenia. Lízingovka, ktorá má v záruke vaše auto, môže byť v tomto benevolentnejšia, ale aj tak si vás preverí v registri neplatičov, ktoré majú k dispozícii aj nebankovky. Benevolentnejšie sú lízingovky skôr voči firmám, ktoré majú dobrú platobnú históriu.

Poplatky

Čo sa týka poplatkov pri spotrebnom úvere sa zvyčajne neplatí žiadny spracovateľský poplatok či poplatok za poskytnutie úveru. Neplatí to však v každej banke. Preto si to overte, lebo môže byť vo výške aj niekoľko desiatok eur. Tiež si overte aký je notársky poplatok za zriadenia záložného práva za auto v prospech lízingovky. Ten sa tiež môže vyšplhať aj na desiatky eur.

Pri lízingu sa platí poplatok za uzatvorenie zmluvy zvyčajne vo výške 0,7 - 0,8 % z ceny predmetu. Neskôr sa platí aj poplatok za prechod vlastníctva automobilu z lízingovky na užívateľa (odkupná cena). Navyše auto musíte mať poistené aj havarijne, čo je drahšie ako len PZP.

Poplatky súvisiace s lízingom sa teda vyskytujú počas celej doby financovania. „Môže to byť poplatok za spracovanie zmluvy, ale aj úroky z omeškania pri omeškaní splátky, poplatky za rôzne zmeny lízingovej zmluvy,“ dodáva Zuzana Žiaranová, hovorkyňa Tatra banky.
 

Výhody a nevýhody lízingu a spotrebného úveru

Lízing
+ menej papierovačiek
+ splátky môžu byť v nákladoch firmy
- auto vlastní lízingovka
- auto na lízing sa tažko predáva, keďže nie je vaše
- musíte si platiť havarijné poistenie

Spotrebný úver
- prísnejšie posudzovanie bonity
+ auto vlastníte vy, ale je založené v prospech lízingovky
+ auto môžete predať, ak sa zbavíte záložného práva v prospech banky
+ nemusíte si platiť drahšie havarijné poistenie
+ nemusíte platiť akontáciu
 

Modelový príklad 1:

Živnostník potrebuje nový Peugeot 208 za 12 000 eur , na 3 roky a chce mať čo najnižšie mesačne splátky. Je ochotný zaplatiť akontáciu 20% z ceny.

Finančný lízing (ceny s DPH)
Obstarávacia cena 12 000 €
Akontácia 2400 €
vstupná cena 9 600 €
Výška úroku: 3% + 2,15% sadzba za havarijné poistenie (vypočíta sa z ročného poistenia, ako percento z obstarávacej ceny vozidla)
RPMN: 8,62%
Výška mesačnej splátky 300,68 €
Výška mesačnej splátky s havarijným poistením 322,18 €
Spracovateľský poplatok 0 €
Doba prenájmu 36 mesiacov
Predajná cena 60 €
Celkovo zaplatená čiastka 13 284,48 € vrátane akontácie (bez havarijného poistenia)

Spotrebný úver
Obstarávacia cena 12 000 €
Akontácia 2400 €
vstupná cena 9 600 €
Výška úroku: 5,90%
RPMN: 7,60%
Výška mesačnej splátky 291,62 €
Spracovateľský poplatok 192 €
Doba prenájmu 36 mesiacov
Celkovo zaplatená čiastka 13 090,17 € vrátane akontácie + cena PZP

Zdroj: Tatra banka, finančnýkompas.sk
 

Modelový príklad 2:

Živnostník chce ojazdený päťročný Peugeot 207 za 4000 eur na 3 roky s 20% akontáciou.

Finančný lízing (ceny s DPH)
Obstarávacia cena 4 000 €
Akontácia 800 €
vstupná cena 3 200 €
Výška úroku: 5 %
RPMN: 13,16 %
Výška mesačnej splátky 95,51 €
Výška mesačnej splátky s PZP 105,09€
Spracovateľský poplatok 13,20 €
Doba prenájmu 36 mesiacov
Predajná cena 14 €
Celková čiastka, ktorú zaplatíte s PZP 4 610,44 € vrátane akontácie

Spotrebný úver
Obstarávacia cena 4 000 €
Akontácia 800 €
vstupná cena 3200 €
Výška úroku: 6,23 %
RPMN: 6,23 %
Výška mesačnej splátky 97,19 €
Spracovateľský poplatok 0 €
Doba prenájmu 36 mesiacov
Celková čiastka, ktorú zaplatí 4 298,84 € vrátane akontácie + PZP

Zdroj: VÚB leasing
 
Foto: Ivan Sedlák