Čo je finančná rezerva a aká je jej optimálna výška?

Autor: redakčne upravené
31.01.2025 (09:25)

Rezerva vo výške dvojmesačného platu totiž nemusí vôbec stačiť na preklenutie krízového obdobia. Odborníci na financie radia: Každá domácnosť by mala mať vytvorenú optimálnu rezervu vo výške šesťnásobku mesačného príjmu.

„Rezervný fond (rezerva) je finančný vankúš, ktorý slúži na pokrytie nečakaných výdavkov v domácnosti. Bez tejto rezervy sa domácnosti často ocitajú v situácii, keď musia siahať po drahých úveroch alebo kreditných kartách,“ vysvetľuje Vladimír Buran, odborník na osobné financie z PARTNERS. Finančná rezerva, je základnou súčasťou zdravého rodinného rozpočtu. Slúži na krytie nepredvídaných výdavkov, ako sú:

  • Opravy domácnosti alebo auta: Tieto položky bývajú často náhle a nákladné.
  • Strata príjmu: Či už z dôvodu choroby, nezamestnanosti alebo iných okolností.
  • Zdravotné výdavky: Neočakávané náklady na lieky, operácie alebo dlhodobú liečbu

„Finančná rezerva eliminuje stres a umožňuje nám rýchlo a efektívne zvládať krízové situácie,“ dodáva Vladimír Buran a dodáva: „Je to krok, ktorý chráni domácnosť pred dlhmi a prináša finančnú istotu.“ Prinášame rady, ako si vytvoriť optimálnu rezervu a kde ju mať uloženú.

1. Stanovte si presnú a pravidelnú mesačnú sumu

Ako prvé si stanovte sumu, ktorú si chcete odkladať. Optimálna suma na tvorbu rezervy by mala byť 10 % z mesačného príjmu domácnosti. A aj keď na začiatku to domácnosť môže vnímať ako obmedzenie v mesačnej spotrebe, po pár mesiacoch sa tento zvyk stane rutinou.

2. Pozerajte sa na tento zvyk pozitívne

Na tvorbu rezervy sa nedívajte ako na nutné zlo. Berte to ako súčasť vášho finančného plánovania. Vnútorne sa nastavte, že finančnú rezervu si nemusíte, ale CHCETE tvoriť, lebo viete, že má význam.

3. Začnite ihneď

Pokiaľ ste si finančnú rezervu ešte nezačali vytvárať, začnite tak hneď pri najbližšej výplate. Vysvetlite význam finančnej rezervy aj svojim deťom a blízkym.

4. Nastavte si trvalý príkaz v banke

Peniaze určené na rezervu nedržte na bežnom účte, vytvorte si v banke sporiaci účet. Jeho vedenie je bez poplatku. Zároveň si nastavte trvalý príkaz, ktorým hneď po výplate prevediete peniaze určené na rezervu na svoj sporiaci účet.

Ak by vám v priebehu mesiaca tieto peniaze náhodou chýbali, viete ich použiť, no cieľom je na ne siahať iba v nevyhnutných prípadoch. Pokiaľ peniaze určené na rezervu budete používať na bežnú spotrebu, budete mať problém vytvoriť si rezervu v potrebnej výške.

5. Buďte disciplinovaní a snažte sa nesiahať na rezervu počas jej vytvárania

Chýbajú vám peniaze? Ak sa vám zdá, že na tvorbu rezervy vám nič nezostáva, urobte si dôkladnú revíziu rodinných platieb. Spočítajte si, koľko potrebujete na nevyhnuté výdavky (účty za vodu, plyn, elektrinu, internet...) a koľko platíte za ostatné veci/služby. Ušetriť môžete za stravovanie v reštaurácii, či kupovanie zbytočností, ktoré nepotrebujete. Ušetriť môžete aj na pravidelných platbách, napríklad si môžete vybrať lacnejšieho operátora, výhodnejšiu poistku, či využívať účet v banke bez poplatkov. Ak siahnete na peniaze v rezerve, snažte sa ju v najbližšom období opäť doplniť.

6. Využite sporiace účty a mobilné aplikácie

Na tvorbu rezervy využívajte sporiace účty. Aj keď úroky na sporiacich účtoch nie sú bohvieaké, výhodou je, že rezervu máte oddelenú od peňazí určených na spotrebu a zároveň k nim máte kedykoľvek prístup.

Ak nemáte dostatočný prehľad o domácom či rodinnom rozpočte, využite mobilné aplikácie, kde si budete všetky výdavky zopár mesiacov zaznamenávať. Následne si viete urobiť dôkladný prehľad.

7. Financie plánujte mesačne

Dobrým trikom je spraviť si mesačný rozpočet – stanoviť si, na aké veci pôjdu aké sumy. Pomôže to udržať spotrebu a výdavky pod kontrolou a hlavne získať spätnú väzbu na fungovanie. Po pár mesiacoch získate rutinu a aj prehľad.

8. Čo ďalej?

Keď si vytvoríte rezervu v potrebnej výške, 10% príjmu ktoré ste doteraz odkladali na rezervu, môžete presmerovať na iné ciele, resp. môžete začať investovať.

Čoho sa vyvarovať pri rezerve?

Jednou z najčastejších chýb je použitie rezervy na bežné výdavky, napríklad na dovolenky alebo nákupy, čo vedie k jej zníženiu alebo úplnému vyčerpaniu. Rovnako rizikové je investovanie rezervy do rizikových aktív, ako sú akcie alebo kryptomeny, ktoré môžu stratiť hodnotu práve vtedy, keď peniaze potrebujete najviac. Ďalším problémom je nepravidelné odkladanie peňazí, ktoré neumožňuje systematické budovanie rezervy, alebo zanedbanie jej dopĺňania po tom, ako bola použitá na neočakávané výdavky. Predchádzanie týmto chybám je kľúčom k vytvoreniu spoľahlivého finančného vankúša.
 
Zdroj: Partners group, Foto: Ivan Sedlák