Aký je rozdiel medzi povoleným a nepovoleným prečerpaním na účte?

Autor: redakcia
09.12.2020 (11:10)

Banky lákajú klientov aj na úvery, ktoré sa skrývajú pod názvom povolené prečerpanie. Nejde o nič iné ako o pôžičku, ktorá je navyše dosť drahá. Ak miniete viac ako vám banka povolila, čaká vás penále.

Ľudia, ktorí žijú "od výplaty k výplate" nemajú finančnú rezervu, aby pokryli svoje výdavky v obdobiach, ako sú napríklad Vianoce, či začiatok školského roku. Ak im nestačí hotovosť na bežnom účte, niekoľkými klikmi v apke či internetbankingu si dokážu zriadiť povolené prečerpanie. Dnes banky dokážu povolené prečerpanie poskytnúť aj schváliť online, bez návštevy pobočky. A to je lákavé. Kliknete na pár tlačidiel, vyplníte formulár a ak vám na účet chodí pravidelne výplata, tak by ste s povoleným prečerpaním nemali mať problém.

Lenže aj tu platí, že možnosť ísť do mínusu je dobrým sluhom, ale zlým pánom, podobne ako pri kreditnej karte. Ak, ste v mínuse len niekoľko dní do mesiaca, napríklad pred výplatou, nie je to veľký problém. Úroky na tomto úvere sú vysoké, šplhajú sa k 20% ročne, ale výhodou je, že sa úročí len suma, ktorú prečerpáte a dni, ktoré ste v mínuse. Ak vám nabehne uprostred mesiaca nová výplata, mínus na účte sa vymaže a vy zaplatíte niekoľko eur navyše. Napríklad v mBank pri 400 eurovom mínuse na 10 dní na úrokoch zaplatíte 1,4 eur. Lenže, ak sa v mínuse nachádzate neustále, aj niekoľko mesiacov v roku, môže sa vám tento úver predražiť a na úrokoch zaplatíte desiatky eur ročne.

Nepovolený mínus

Ak by ste chceli minúť viac peňazí ako máte na účte, resp. ako vám banka povolila v povolenom prečerpaní, zvyčajne vám to banka nedovolí. Ale vo výnimočných prípadoch môžete prekročiť aj povolené prečerpanie. Vtedy sa dostanete do nepovoleného prečerpania. V nepovolenom prečerpaní sa môžete ocitnúť v týchto situáciach:
  • Zaúčtovaním poplatku za vedenie účtu na konci mesiaca
  • Zúčtovanými úrokmi za čerpaný limit na konci mesiaca
  • Offline platobnými transakciami
  • Pokutami
V prípade nepovoleného debetu na bežnom účte, je suma úročená štandardným úrokom, ktorý sa pohybuje okolo 20% + úrokom z omeškania vo výške 5%. Na vyhnutie sa tejto situácii banky odporúčajú klientom nastaviť si na účte povolené prečerpanie vo výške jedného platu, aby v prípade neočakávaných udalostí vedeli pokryť svoje mesačné výdavky.

To, v akej výške vám banka schváli povolené prečerpanie závisí od výšky vášho príjmu a aj od typu vášho účtu. Napríklad Poštová banka poskytuje možnosť ísť do mínusu od 100 eur do 2000 eur. VÚB ho ponúka od 300 eur až do 3400 eur. Ak nemáte dostatočný pravidelný príjem, je možné, že vám povolené prečerpanie banka ani neschváli. Nie je naň právny nárok.

Ako z mínusu von

Napriek vysokým úrokom banky odporúčajú povolené prečerpanie ako dobrú voľbu, ktorú môžete využiť v prípade neočakávaných výdavkov. Jeho výhodou je bezplatné a rýchle získanie. Ak ho nevyužívate, neplatíte zaň žiadne poplatky.

Povolené prečerpanie skôr akousi zábezpekou a je vhodné na preklenutie krátkodobých vyšších výdavkov. Pokiaľ plánujete byť v mínuse dlhú dobu, nie je to vhodný úverový produkt.

Ak plánujete nákup auta, alebo väčšiu rekonštrukciu bývania, namiesto povoleného prečerpania siahnite radšej po bezúčelovom spotrebnom úvere, ktorý je výrazne lacnejší. Úroky začínajú na 3,5% ročne. Spotrebný úver tiež dokážete vybaviť online. Navyše splátky úveru sú rovnaké každý mesiac, takže vám to uľahčí finančné plánovanie výdavkov.

Ďalšou alternatívou k povolenému prečerpaniu je kreditná karta. Pri kreditke však tiež platí, že je to drahý úver a je nutné mať pri jej využívaní sebadisciplínu v splácaní na čas.
 
Foto: redakcia