Čakať na návrat lacných hypoték sa nemusí vyplatiť

Autor: redakčne upravené
29.03.2023 (10:25)

Aktuálna situácia na bankovom trhu dáva jasne najavo, že zvrat pri nárastoch úrokov je zatiaľ v nedohľadne.

Vysoká inflácia, ktorá núti centrálne banky neustále zvyšovať základné úrokové sadzby, ľuďom zásadne predražuje kúpu nového bývania na úver. Podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS), v 1.Q 2022 sa nové hypotéky poskytovali v priemere s úrokom 1,09 % p.a. Tento rok v januári priemerná sadzba bola už 3,29 % p.a. „Aktuálna situácia na bankovom trhu nám dáva jasne najavo, že očakávaný zvrat pri nárastoch úrokov je zatiaľ v nedohľadne. Dokonca v marci dve najväčšie banky na slovenskom trhu oznámili opätovné navýšenie sadzieb a nasledujú ich aj ostatné banky,“ upozorňuje Marek Sokol, odborný garant pre sektor úverov spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom.

Lacnejšie byty nemusia stačiť

Pod zníženú dostupnosť hypoték sa podpísalo aj sprísnenie úverových podmienok zo strany NBS. Dotklo sa to najmä klientov starších ako 40 rokov, ktorí si môžu požičať menej, než mladší ľudia. Vo všeobecnosti totiž na Slovensku platí, že úvery nesmú presiahnuť 8-násobok ročného príjmu žiadateľa, po novom sa táto hranica s rastúcim vekom znižuje. NBS tým chce dosiahnuť, aby ľudia neodchádzali do dôchodku s vysokými splátkami úverov, v praxi to však znamená aj to, že mnohí sa k žiadanému financovaniu nedostanú. Viac sa dozviete tu: Od budúceho roka budú nové pravidlá pre poskytovanie úverov

Vplyvom sprísňujúcich sa podmienok, vysokej inflácie, ako aj vysokých úrokových sadzieb môžeme evidovať mierny pokles cien prevažne starších nehnuteľností. "Možno očakávať, že hoci tento trend bude pokračovať, práve kvôli vyššie uvedeným vplyvom nebude s pribúdajúcim časom úverová ponuka pre klienta akceptovateľná,“ hovorí M. Sokol.

Ak nemáte úspory, k hypotéke budete potrebovať ďalší úver

V prípadoch, kedy klientovi financovanie nevychádza, nemal by sa spoliehať na to, že sa situácia na trhu rýchlo otočí a tomu by mal prispôsobiť aj svoje plány spojené s bývaním. Nie každý môže riešiť svoju bytovú situáciu podnájmom, ktorého výška v súčasnosti vychádza takmer rovnako, ako splátka úveru na bývanie.

Možností je viacero:

- stavebný úver: Drahé hypotéky oživili záujem o stavebné sporenie

- spotrebný úver: Pri tomto spôsobe financovania však značne narastá aj výška mesačnej splátky

Napríklad, pri hypotekárnom úvere vo výške 150 000 eur je podľa aktuálnych úrokových sadzieb priemerná výška mesačnej splátky na úrovni približne 680 eur. Ak by kupujúci potreboval povedzme 20 000 eur na dofinancovanie prostredníctvom spotrebného úveru, mesačná splátka by vyšla približne na 260 eur. Dôvodom je predovšetkým doba splatnosti stanovená zákonom na maximálne 8 rokov. Pri súhrnej splátke 940 eur, by klient pravdepodobne nesplnil všetky obmedzujúce parametre NBS, resp. výška jeho príjmu by musela byť nadštandardná.

Čo ak nezvládam splácať?

Zdraženie hypoték však neznamená komplikáciu iba pre tých, čo plánujú kúpu nového bývania, ale aj tých, ktorí ho už majú a úver získali skôr. Nárast sadzieb je tak výrazný, že problémy so splácaním pôžičiek bude mať čoraz viac ľudí. „Predstavme si, že klient pred troma rokmi využil financovanie so sadzbou nižšou ako 1 % p.a. s fixáciou na tri roky. Dnes, keď úrokové sadzby výrazne prevyšujú 3 %, dokonca v niektorých bankách aj 4 %, môže tomuto istému človeku vychádzať splátka vyššia aj o niekoľko stoviek eur,“ dodáva Sokol. Pre mnohých môže byť takéto navýšenie splátky neúnosné. V takomto prípade je najčastejším riešením predĺženie doby splatnosti, čím síce bude klient úver splácať dlhšie o niekoľko rokov a úver aj viac preplatí, avšak získa výrazne priaznivejšiu mesačnú splátku.
 
Zdroj: UNIVERSAL maklérsky dom, Foto: redakcia