Ako posúdiť výhodnosť úveru a hypotéky?

Autor: redakčne upravené
07.04.2026 (15:00)

Úroková sadzba nie je to jediné, podľa čoho by ste mali kontrolovať výhodnosť vašich dlhov. Čo platí pri spotrebnom úvere, nie vždy platí pri hypotéke. tomuto venujte pozornosť.

„Pri „upratovaní“ osobných financií by mal klient banky venovať pozornosť najmä celkovej cene úveru a rizikám do budúcnosti. Dôležité nie je sledovať iba úrokovú sadzbu, ale aj ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN), ktorá zahŕňa aj poplatky či náklady na poistenie,“ hovorí Zuzana Pašková, garantka pre úvery v spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom.

Čo sledovať pri hypotéke a čo pri spotrebnom úvere

Pri hypotekárnych úveroch je dôležité v prvom rade sledovať koniec fixácie úrokovej sadzby. Zhruba 6 mesiacov pred skončením fixácie si porovnajte ponuky jednotlivých bánk a zvážte refinancovanie, alebo vyjednanie lepších podmienok. Pomôže vám s tým aj hypotekárny špecialista, ktorý pozná aktuálnu situáciu na trhu.

Pri spotrebných úveroch býva dôvodom na prehodnotenie najmä vysoká RPMN, ktorá môže byť pri starších zmluvách výrazne vyššia než pri aktuálnych produktoch na trhu. „V takýchto prípadoch môže byť riešením refinancovanie alebo v prípade viacerých úverov konsolidácia do jedného,“ konštatuje Pašková.

Kedy sa refinancovanie (ne)oplatí

Refinancovaním úverov by mal dlžník získať výhodnejšie podmienky, ktoré vedú k úspore peňazí alebo lepšiemu prehľadu o rodinných financiách. Samozrejme, výhodné je refinancovať úver aj v prípade, ak klient banky vďaka refinancovaniu potrebuje úver navýšiť, a tým získať prostriedky napríklad na nové investície.

„Refinancovanie je však nevhodné v prípadoch, ak je úver krátko pred koncom splatnosti, prípadne, ak klient zvažuje predaj nehnuteľnosti,“ upozorňuje Pašková. Pozor tiež na „prerátanie sa“. „Neodporúčam refinancovanie ani v prípade, ak poplatky prevýšia úsporu, napríklad, ak je to mimo termínu fixácie, kedy banka vyčísli klientovi poplatky za predčasné splatenie.“ Ak sa vám zdá tento proces administratívne aj časovo náročný, alebo si neviete prepočítať výhodnosť, či porovnať podmienky, obráťte sa radšej na skúseného odborníka, ktorý vám s tým pomôže.

Akú fixáciu si vybrať

Ak vám tento rok končí fixácia a rozhodujete sa o dĺžke novej fixácie, nepozerajte sa len na najnižší úrok. „Fixácia v skutočnosti predstavuje kompromis medzi stabilitou splátky a flexibilitou,“ upozorňuje Pašková. Kratšie fixácie môžu, ale nemusia byť pre vás vždy vhodné.

„Kratšie fixácie na jeden až tri roky, môžu byť vhodné pre klientov, ktorí očakávajú pokles úrokových sadzieb alebo plánujú v dohľadnej dobe zmenu – napríklad predaj nehnuteľnosti, refinancovanie alebo väčšie mimoriadne splátky. Na druhej strane však prinášajú väčšiu neistotu, pretože splátka sa môže po skončení fixácie opäť meniť,“ upozorňuje odborníčka.

Stredne dlhé fixácie na päť rokov, predstavujú pre väčšinu domácností rozumný kompromis medzi stabilitou a flexibilitou. Klient má na niekoľko rokov istotu výšky splátky, no zároveň nie je viazaný na príliš dlhé obdobie, ak by sa situácia na trhu zmenila.

Výročie fixácie treba vnímať ako príležitosť, kedy si môžete skontrolovať, či hypotéka stále zodpovedá vašim finančným možnostiam a plánom do budúcnosti a upraviť si jej parametre podľa vašich potrieb. Ak vám končí fixácia tento rok, sledujte, ktoré banky sa zapoja do hypotekárnej pomoci. Detaily jednotlivé banky ešte nezverejnili.
 
Zdroj: UNIVERSAL maklérsky dom, Foto: pexels.com